IRS tillåter dig att ta ut bidrag från din Roth IRA strafffritt för att köpa ditt första hem, plus upp till 10 000 $ i inkomster. Men de flesta finansiella rådgivare skulle rekommendera att utnyttja ditt pensionssparande endast som en sista utväg. Som tur är har du många alternativ. Här är vad du behöver veta för att avgöra om det är rätt drag för dig att använda din Roth IRA som förstagångsköpare.
Som nämnts tidigare kan du ta ut alla dina bidrag till din Roth IRA, plus upp till 10 000 USD i investeringsintäkter, straff- och skattefritt, för att hjälpa dig att köpa ditt första hem. Men du måste uppfylla följande krav:
Nu undrar du förmodligen vad vi menar med investeringsintäkter. För att förstå detta koncept är det bra att se din Roth IRA som besparingar fördelade på två hinkar. Den första hinken innehåller dina bidrag. Det här är pengarna du lägger in i planen. IRS låter dig hämta från denna hink när som helst av vilken anledning som helst utan straff eller skatt.
Nästa hink innehåller dina investeringsintäkter. Det här är pengarna som dina bidrag tjänat in via aktiemarknaden eller via räntor och andra vinster.
Så om du har samlat på dig det du behöver för att köpa ett hem med bara dina bidrag, kan du utnyttja det utan att behöva uppfylla reglerna ovan. Annars kan du fylla luckan, upp till 10 000 USD, med dina investeringsintäkter så länge du följer dessa regler.
Om du och din make kvalificerar sig som förstagångsbostadsköpare och har Roth IRAs, kan ni tillsammans lägga in totalt 20 000 $ ($ 10 000 x 2) i intäkter för att köpa ett hem. Du kan ta ut pengarna strafffritt för att täcka de flesta kostnader som är förknippade med att köpa en bostad. Detta inkluderar förskottsbetalningar och stängningskostnader.
Dessutom kan du använda de pengarna till att köpa det första huset till dina barn, barnbarn eller föräldrar.
För att täcka dina baser rekommenderar vi dock att du konsulterar en skatteexpert eller din finansiella rådgivare för mer information om vad som kvalificeras som bostadsförvärvskostnader i IRS ögon.
Att köpa ett eget hus är förmodligen en av de största investeringarna du någonsin kommer att göra. Om du har pensionssparat är det frestande att plundra din Roth IRA för handpenningen eller för att täcka stängningskostnaderna.
Men att göra detta borde vara din sista utväg. Att ta pengar från din Roth IRA nu, även om du inte kommer att möta en straff för tidigt uttag, innebär att du får två träffar. Först rakar du bort en bit av det du redan har sparat och växer skattefritt. För det andra går du miste om potential för sammansatt ränta.
Hur mycket förlorar du potentiellt? Du kan beräkna sammansatt ränta med formeln A=P(1+r/n) nt . A är det belopp du har efter sammansättning. Värdet P är det kapitalbelopp du tar ut. Värdet r är räntan (uttryckt som en decimal), n är antalet gånger som räntebinds per år (välj för enkelhetens skull en gång) och t är antalet år (till pensionering).
Verkar summan stor för dig? Om ja, kanske du vill lämna din Roth IRA ifred och leta någon annanstans. Du kan också fundera på hur mycket hus du har råd med.
Du kan också fatta ett beslut baserat på räntemiljön och börsprognoser. De flesta finansiella rådgivare föreslår att du kan förvänta dig en årlig avkastning på 6% till 7% på pensionsinvesteringar som är tungt placerade kring aktier. Det är en försiktig uppskattning. Sedan 1982 har S&P 500 i genomsnitt gett en avkastning på 10 %.
Så i en lågräntemiljö kan du tjäna mer på att låna mer och ha större bolånebetalningar. I ett sådant fall är den långsiktiga vinsten från din Roth IRA mer fördelaktig än de mindre räntebetalningarna du skulle göra mot ett bolån.
Du kan vidta många åtgärder för att minska kostnaderna för bostadsköp. Om du inte har ägt ett hem under de senaste två åren kan du kvalificera dig för ett av många förstagångsköparprogram. En del av dessa vänder sig till personer som uppfyller specifika inkomstgränser, som arbetar inom vissa yrken eller som vill bo i angivna områden.
Om du inte kvalificerar dig för ett, överväg ett statligt lån. Räntorna för dessa kan sjunka så lågt som 3%. De har också generellt sett mindre strikta krav än konventionella bolån. Till exempel kommer ett lån från Federal Housing Administration (FHA) med en handpenning så låg som 3,5 % om du kvalificerar dig. De som är bundna till konventionella bolån stiger till cirka 20 %.
Du kan också kvalificera dig för följande regeringsstödda alternativ:
Och om du inte kvalificerar dig för någon av dessa kan du alltid söka efter lokala förstagångsköparprogram eller jämföra bolåneräntor på konventionella alternativ. För att få förmånliga priser på det senare behöver du en bra kredithistorik. Så du kanske vill ta ett steg tillbaka och öka ditt sparande samtidigt som du betalar av skulden. I det långa loppet skulle du befinna dig närmare ekonomiskt välmående.
Du kan alltid ta tillbaka dina bidrag till en Roth IRA. Och du kan utnyttja upp till 10 000 $ från dina Roth IRA-intäkter för att köpa ett hem om du inte har ägt en under de senaste två åren och du har haft ditt Roth-konto i minst fem år. Men borde du? Många, om inte de flesta, finansexperter skulle säga nej. De förlorade vinsterna är i allmänhet inte värda det på lång sikt. Men alla situationer är olika. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att ringa det bästa samtalet.
Fotokredit:©iStock.com/hikesterson,/©iStock.com/choicegraphx, ©iStock.com/Vasyl Dolmatov
