Om du vill flytta ditt individuella pensionskonto (IRA) saldo från en leverantör till en annan, ring helt enkelt den nuvarande leverantören och begär en "förvaltare-till-förvaltare"-överföring. Detta flyttar pengar direkt från en finansiell institution till en annan, och det kommer inte att utlösa skatter. Du måste dock följa några regler för att göra det rätt. Vi leder dig genom den direkta IRA-överföringsprocessen. För att vara säker på att du flyttar dina besparingar till rätt plats, rådfråga en finansiell rådgivare som noggrant kan analysera din individuella situation.

IRA till IRA Transfer

De enklaste typerna av överföringar du kan initiera i pensionsplanvärlden är de som involverar samma typ av konto. Så säg att du öppnade en traditionell IRA med en finansiell institution, men du hittade ett bättre alternativ med en annan finansiell institution. Kanske tar de ut lägre avgifter eller ger bättre fondalternativ.

Det första steget är att samla in din nuvarande kontoinformation. Så samla in lösenord, kontonummer, kontoutdrag och annat material. Du bör också samla in information från den mottagande finansiella enheten, såsom deras huvudadress. Du kan behöva detta när du kontaktar ditt finansinstitut och begär en överföring från förvaltare till förvaltare eller direkt överföring. Detta säkerställer att dina pengar flyttas elektroniskt från ett finansinstitut till ett annat utan att någonsin nå dina händer. Som ett resultat slipper du skattekonsekvenser.

Annars kan banken eller annan enhet skicka dig en check för det aktuella saldot, vilket kan utlösa skattekonsekvenser. För att undvika att betala skatt och bli straffad (om du är yngre än 59,5 år) måste du sätta in checken på ett annat IRA-konto inom 60 dagar från checkens utfärdandedatum. Om du missar tidsfönstret, betraktar IRS det belopp som skickas till dig som en distribution.

IRA till Roth IRA-konvertering

Människor som vill överföra sina IRA:er konverterar ofta sitt IRA-konto till en Roth IRA. Om du håller fast vid samma finansinstitut kan du helt enkelt kontakta den och begära en konvertering. Däremot kommer överföringsbeloppet att redovisas som inkomst, vilket du måste betala skatt på.

Naturligtvis förutsätter detta att du finansierat din traditionella IRA helt med pengar före skatt. Det är dock möjligt att göra bidrag efter skatt till en traditionell IRA. Detta är känt som en icke-avdragsgill IRA. I det här fallet kanske du inte är skyldig skatt när du konverterar den till en Roth IRA om du inte har haft några vinster. Eller så skulle du bara vara skyldig skatt på vinsterna och på den del av ditt saldo som finansieras med pengar före skatt. Men processen även känd som en bakdörr Roth IRA-konvertering kan vara komplex. Vi rekommenderar att du konsulterar en kvalificerad finansiell rådgivare när du överväger denna flytt.

Om konverteringsskatten verkar för stor för att ta på sig allt på en gång, kan du flytta ditt IRA-saldo till en Roth IRA i portioner varje år. Som sagt, skattesänkningar och jobblagen (TCJA) sänkte skattesatserna för många amerikaner till stora låga nivåer. De är planerade att löpa ut 2025 eller till och med tidigare om politiska åtgärder minskar det, så du kanske vill konvertera så mycket du kan varje år.

Trumps skatteplan ändrade också vem som är berättigad till IRA-konvertering. Tidigare kunde du inte ändra en traditionell IRA till en Roth IRA om din inkomst översteg $100 000. Men den nya skattelagen eliminerade denna begränsning. Återigen, kongressen kan ändra detta, så du vill dra fördel av din behörighet medan du kan.

401(k) till IRA Direct Rollover

En annan typ av IRA-överföring, som tekniskt kallas rollover, är när du flyttar ditt 401(k)-saldo till en IRA. Vanligtvis gör du detta efter att du lämnat ett jobb.

Du kan göra det genom att kontakta din 401(k) planadministratör och begära en direkt övergång från din 401(k) till en IRA som du väljer. Genom att använda detta specifika språk undviker du samma skattekonsekvenser som nämns ovan.

Som nämnts tidigare, i pensionsplanvärlden, är "rollovers" och "överföringar" faktiskt olika. IRS definierar generellt en rollover som en förflyttning av medel från en kvalificerad plan som inte är en IRA, till exempel en 401(k), direkt till en IRA. Processen innebär helt enkelt olika pappersarbete, eftersom du måste rapportera flytten till IRS.

Dessutom kan du utföra en indirekt rollover. I det här fallet skickar din leverantör av 401(k)-plan dig en check på ditt saldo. Du har sedan 60 dagar på dig att sätta in den hos en IRA-leverantör, eller möta skattekonsekvenser. IRS tillåter dig att utföra indirekta rollovers en gång var 12:e månad.

Bottom Line

Den enklaste typen av IRA-överföring är förvaltare till förvaltare eller vad som kallas en direkt överföring. De inblandade finansinstituten flyttar pengarna mellan varandra. Du kan begära en direkt överföring från IRA till IRA-konto eller IRA till Roth IRA-konto. För att flytta pengar från en 401(k) till en IRA, begär en direkt övergång. Återigen kommer de inblandade leverantörerna att flytta pengarna mellan varandra. Genom att göra en direkt övergång eller direktöverföring från IRA till IRA-konto undviker du att utlösa skatter. Innan du flyttar stora saldon eller fattar andra komplexa beslut om pensionsplanering kan det dock vara bättre att konsultera en finansiell rådgivare först.

Pensioneringstips

• En finansiell rådgivare matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare i ditt område, och du kan intervjua dina rådgivare utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
• Om du funderar på att flytta din IRA, ta en titt på våra studier om de bästa IRA-planerna och de bästa Roth IRA-planerna där ute.
• Förutom pengarna i din IRA bör du också stå för social trygghet. För att ta reda på hur mycket du kan förvänta dig att få från regeringen varje år, använd vår socialförsäkringskalkylator.

Fotokredit:©iStock.com/jxfzsy,/©iStock.com/designer491, ©iStock.com/ygallery