Ett individuellt pensionskonto, oftare kallat IRA, är ett bra ställe att spara till din pension. När du når en viss ålder måste du dock börja ta ut ett minimibelopp från ditt konto varje år, en så kallad obligatorisk minimifördelning (RMD). RMD-tabellen som IRS tillhandahåller kan hjälpa dig att räkna ut hur mycket du bör ta ut. Den här guiden tar dig igenom hur du använder RMD-tabellen, förklarar vad det betyder för din pensionering och diskuterar vad som händer om du inte når den nödvändiga minimifördelningen för ett givet år.

Har du frågor om hur du hanterar dina pengar i pension? Prata med en finansiell rådgivare idag.

IRA Required Minimum Distribution (RMD) Tabell för 2022

Du måste ta ut din första obligatoriska minimiutdelning senast den 1 april året efter att du fyllt 70,5 år. För alla efterföljande år måste du ta bort pengarna från dina konton senast den 31 december.

Observera att skattebetalare som nådde 70,5 år 2019 (och fyllde 70 år den 30 juni 2019 eller tidigare) inte behövde ta en RMD förfallo 2020, men var tvungna att ta en senast den 31 december 2021.

De som når 72 år 2021 (och 70 år den 1 juli 2019 eller senare) har sin första RMD till 1 april 2022.

Här är RMD-tabellen för 2022, baserad på information från IRS:

IRA-krävda minimiutdelningar Ålder Utdelningsperiod 70 27.1 71 28.2 72 27.4 73 26.5 74 25.5 75 24.6 76 23.7 77 22.9 78 22 79 21.18.5 83 81 19.4 82 18.5 83 17.7 84 16.8 85 16 86 15.2 87 14.4 88 13.7 89 12.9 90 12.2 91 11.5 92 10.8 93 10.1 94 9.5 95 8,9 96 8,4 97 7,8 98 7,3 99 6,8 100 6,4 101 6 102 5,6 103 5,2 104 4,9 105 4,6 106 4,3 107 4,1 108 3,9 109 3,7 110 3,5 111 3,4 112 3,3 113 3,1 114 3 115 och över 2,9

Hur man beräknar din RMD

Så, hur kan du räkna ut hur mycket du behöver ta ut baserat på tabellen ovan? Så här gör du beräkningen:

1. Ta reda på saldot på ditt IRA-konto.
2. Hitta din ålder på bordet och notera distributionsperiodens nummer.
3. Dela det totala saldot på ditt konto med distributionsperioden. Detta är din minimidistribution som krävs.

Se till att du gör detta för alla de traditionella IRA du har i ditt namn. När du har lagt ihop alla nödvändiga minimiutdelningar för vart och ett av dina konton, kan du ta det totala beloppet från vilken som helst av dina IRA:er. Du behöver inte ta minimiutdelningen från varje konto så länge de totala pengarna du tar ut räcker till.

Detta gäller endast traditionella IRA, inte Roth IRA. Observera att ovanstående RMD-tabell inte heller gäller dig om du har en make som är den enda förmånstagaren av din IRA och som är mer än 10 år yngre än du.

Varför finns RMD?

Du kanske undrar varför det finns en obligatorisk minimidistribution för din IRA. Det är trots allt dina pengar, så varför kan du inte ta bort dem från ditt konto i din egen takt? Svaret på denna fråga är detsamma som svaret på många frågor när det gäller ekonomiska frågor:skatter.

Du betalar inte skatt på pengarna i din IRA när du lägger in dem. Istället betalar du skatt när du tar ut pengarna i pension. Pengarna kommer att beskattas enligt din nuvarande skatteklass. Detta är fördelaktigt om du är i en lägre skatteklass i pension än du var när du först tjänade pengarna och förmodligen tjänade en mycket högre total inkomst.

Om du skulle lämna alla dina pengar i din IRA, skulle de så småningom bli berättigade att föras vidare som arv och kanske hamna obeskattade. Den erforderliga minimifördelningen tvingar dig att ta ut lite pengar medan de fortfarande kan beskattas.

Vad händer om du inte når det erforderliga lägsta distributionsbeloppet?

Du kommer att få betala en ganska betydande skattestraff om du inte tar minimifördelningen. Du betalar en skattesats på 50 % på erforderliga pengar som inte har tagits ut.

Det finns dock steg du kan vidta för att fixa en missad RMD-deadline. Det första steget är att rätta till ditt misstag genom att ta RMD-beloppet som du tidigare misslyckats med. Därefter måste du meddela IRS om ditt misstag genom att fylla i IRS Form 5329 och bifoga ett brev som förklarar varför du misslyckades med att ta det begärda uttaget. IRS kommer att överväga att avstå från straffskatten på grund av ett "rimligt fel", som kan inkludera sjukdom, adressändring eller felaktiga råd om din distribution.

Bottom Line

Om du har en IRA, kanske du försöker fördröja att ta ut pengar från den så länge du kan så att dina investeringar kan fortsätta att tjäna ränta. Du måste dock börja ta ut pengar vid 70 års ålder, på grund av nödvändiga minimiutdelningar. Dessa kräver att du tar en viss procent av dina pengar från din IRA varje år.

RMD-tabellen, som visas ovan, listar den minsta nödvändiga distributionen för din ålder. Erforderliga minimiutdelningar finns för att förhindra att pensionärer aldrig tar ut pengarna, vilket gör att medlen kan passera, obeskattade, som arv.

Pensioneringstips

• En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att ta hand om din ekonomi när du är pensionerad. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare i ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
• Förutom pengarna i din IRA bör du också stå för social trygghet. För att ta reda på hur mycket du kan förvänta dig att få från regeringen varje år, använd vår socialförsäkringskalkylator.
• Om du vill ställa in och planera dina pensionsmål kan SmartAssets pensionskalkylator hjälpa dig att räkna ut hur mycket du behöver spara för att gå i pension bekvämt.

Fotokredit:©iStock.com/JohnnyGreig, ©iStock.com/psphotograph, ©iStock.com/skynesher