Alla pengar som du lägger i din 401(k) är dina. Men när det kommer till arbetsgivarmatchningsavgifter fungerar det lite annorlunda. För att äga någon del av dina arbetsgivaravgifter måste du tjäna in din arbetsgivares matchningsavgifter. Först när du är fullt förtjänad av din arbetsgivares pensionsplan kommer du att ha full äganderätt till ditt företags match. Här är vad du behöver veta om 401(k)-intjänande och vad det betyder för ditt pensionssparande.

Så fungerar 401(k)-intjänande

Intjänande, i pensionstermer, är ett annat ord för att förvärva ägande. Ju mer du "investerar" i din arbetsgivares pensionsplan, desto större ägande har du över medlen. Dina bidrag till din 401(k), å andra sidan, är 100% intjänade så snart du gör dem. Så även om du investerar i din 401(k) idag och slutar imorgon, kan du inte förlora pengarna som du lägger i din 401(k). Men för att få fullt ägande över din arbetsgivares matchningsavgifter kan du behöva arbeta hos arbetsgivaren under ett visst antal år.

När ditt konto är fullt intjänat kan du ta med dig företagsmatchen när du går i pension eller lämnar för ett annat jobb. Din arbetsgivare kan inte förverka eller ta tillbaka pengarna av någon anledning. Om du lämnar en position, frivilligt eller på annat sätt, innan det erforderliga antalet år har förflutit, kanske du inte får alla eller några av dina matchmedel. Olika personalplaner har olika utbetalningskrav.

401(k) Intjänandescheman

Det tar vanligtvis mellan tre och fem år att bli fullt förtjänad av dina arbetsgivarmatchningsavgifter. Ditt ägande kan gradvis öka med tiden eller så kan du bli fullt intjänad på en gång.

Ditt intjänandeschema beskriver när du får äganderätt till dina arbetsgivaravgifter. Schemat avgör vad du får beroende på hur många år du har anställning. Vissa scheman kan tillåta dig att bli helt intjänad omedelbart. Mycket vanligare är dock förutbestämda scheman som definierar när en anställd är intjänad.

Omedelbar intjänande

Ett alternativ, omedelbar intjäning, fungerar precis som det låter:Din arbetsgivarmatch är till 100 % intjänad så fort du gör en insats. Ibland erbjuder arbetsgivare en "safe harbor-match", vilket ger dig 100 % ägande över den delen av företagets bidrag.

Cliff Vesting

Med ett cliff-intjänandeschema kommer din match inte att vara intjänad alls under en definierad tidsperiod. Då blir du fullt förtjänad på en gång. När du har arbetat förbi "klippan" är alla arbetsgivarmatchningsbidrag dina från den tidpunkten och framåt. Om du går innan dess jobbar du förbi klippan kan du inte ta några av pengarna som ditt företag har lagt till din 401(k).

Gradad intjäning

Graderade intjänandescheman låter dig behålla en del av dina arbetsgivaravgifter baserat på hur många år du har arbetat på företaget. På varje årsdag av din anställning gav du större äganderätt över din arbetsgivares matchbidrag. Vanligtvis kommer du att äga 0% under ditt första anställningsår. Varje år efter det kommer du att få ytterligare 20 %, och bli fullt intjänad senast år sex.

Hur du hittar ditt 401(k)-intjänandeschema

Om du vill kontrollera ditt intjänandeschema, kontakta ditt företags förmånsadministratör eller personalansvarig. De bör kunna förklara företagets intjänandepolicy och schema och ge tillgång till din plansammanfattning eller årliga förmånsredovisning. För att ta reda på exakt hur mycket pengar från arbetsgivaravgifter du skulle ta med dig om du gick i dag, titta på ditt senaste 401(k)-utdrag. Multiplicera beloppet på ditt 401(k)-saldo som kan hänföras till arbetsgivaravgifter med din nuvarande intjänade procentsats.

Det är viktigt att vara medveten om ditt 401(k)-intjänandeschema för att säkerställa att du får ut det mesta av dina pensionskonton. Om du funderar på att lämna ditt nuvarande jobb men det är månader från att vara helt intjänad, bör du tajma din avresa därefter.

Slutet

Arbetsgivare kopplar ofta attraktiva matchprogram med ett intjänandeschema för att uppmuntra de anställdas livslängd. Att känna till din policy kan hjälpa dig att få ut det mesta av din pensionsinkomst. Du bör dra nytta av arbetsgivarmatchningsavgifter även om du inte är säker på om du kommer att stanna kvar tillräckligt länge för att bli fullt intjänad. Du kanske stannar längre än förväntat, eller så kanske du åtminstone får behålla en del av ditt företags match när du byter jobb.

Naturligtvis är det bäst att stanna på ditt jobb tills du är fullt förtjänad av 401(k) matchprogrammet. Men om du får en stor löneökning med ett nytt jobb kan det vara värt förlusten. Om du är riktigt nära kanske du vill vänta och dra nytta av pengarna som din nuvarande arbetsgivare erbjuder. När du lämnar, se till att du hanterar din 4o1(k) ordentligt i processen.

Tips för att spara till pension

• För att se till att du är på rätt spår för pensionering och budgetering på rätt sätt, överväg att rådfråga en expert. SmartAssets matchningsverktyg för finansiella rådgivare kan hjälpa dig att hitta en rådgivare som kan skapa en anpassad ekonomisk plan för dig.
• Se till att du har en uppfattning om hur mycket du behöver spara för att kunna gå i pension bekvämt så att du kan se till att du är på väg att nå målet.
• Börja spara tidigt och spara så mycket du kan. Som vår 401(k)-kalkylator visar kan sammansatt ränta göra underverk för dina pensionssparande över tid.

Fotokredit:©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/IND_AND_I, ©iStock.com/demaerre