Om du sitter på en fet 401(k) väcker tanken på pension förmodligen visioner om trasiga bojor, ett spår av dina fotspår på mjuk vit sand och år av ingenting annat än suckar och leenden.
Men de flesta amerikaner är inte i en så lovande ekonomisk situation. Och för dem kan pensionering kännas mer som en hotande katastrof.
Att lämna råttracet bakom sig är en sak; att hitta ett sätt att betala för de kommande trettio åren av ditt liv är en annan.
Vilket är ett av de mest kraftfulla sätten att ge dig själv en bekväm och välfinansierad pension? Det är enkelt:se till att din arbetsgivare bidrar med det maximala beloppet till dina 401(k) varje år.
Men det innebär att maxa ut dina bidrag också.
Det har visat sig vara en enorm utmaning för miljontals amerikanska arbetare, av vilka en fjärdedel inte utnyttjar sina arbetsgivares 401(k) matchningsprogram eftersom de helt enkelt inte har tillräckligt med utrymme i sina budgetar för att lägga ytterligare pengar åt sidan. för pensionering.
Sammantaget lämnar amerikaner 24 miljarder dollar i oanvända 401(k)-matcher på bordet varje år.
Det är ett kolossalt problem. Lendtable kan ha lösningen.
Lendtable, som lanserades förra året, är en snabbt växande startup vars mål är att säkerställa att amerikaner, oavsett inkomstklass, kommer att spara mer pengar till pensionen utan att behöva arbeta längre eller hårdare.
"Vad vi insåg är att 401(k)-matcher är en enorm möjlighet att ge pengar till människor som de kan spara och investera", säger Isaiah de la Fuente, tillväxtchef på Lendtable.
Lendtables affärsmodell är enkel:om din arbetsgivare erbjuder en 401(k) matchning, men du inte har råd att bidra med så mycket till den som du vill, kommer företaget att förskottera dig de pengar du behöver för att maxa ditt bidrag och , följaktligen din arbetsgivares.
Besök Lendtable
Kom igång på mindre än 3 minuterLåt oss säga att din arbetsgivare kommer att matcha upp till 5 000 USD per år i 401(k)-avgifter.
Om du är som de flesta amerikaner är det mycket pengar att avsätta, speciellt om din plan är att bidra med samma summa varje år. Om du bara kan sparka in 1 000 USD – och bra för dig om du kan spara så mycket – kommer din arbetsgivare också bara att bidra med 1 000 USD.
Det betyder att du skulle gå miste om 4 000 $ i vad som i princip är gratis pengar.
I det här fallet skulle Lendtable ge dig $4 000. Ditt 401(k) bidrag kommer att maximeras för året och din arbetsgivare kommer att behöva matcha hela beloppet. Nu, istället för att ha 2 000 USD på ditt konto i slutet av året, har du 10 000 USD.
När du betalar tillbaka ditt lånebelopp är Lendtables sänkning en fast procentsats – mellan 6 % och 12 % – av din arbetsgivaravgift.
"Vi är inte ett privatlåneföretag", säger de la Fuente. "Det finns inga avgifter. Det finns ingen kreditprövning. Det finns inga löpande kostnader för sammansatt ränta. Det finns inget "Blir jag godkänt?" Så länge vi kan verifiera var du arbetar och att ditt företag har en matchning, blir du godkänd."
I exemplet ovan skulle Lendtable återbetalas 4 400 $ -- det ursprungliga förskottsbeloppet plus en vinstdelning på 10 % -- och kunden skulle sitta kvar med 5 600 $, varav alla utom 1 000 $ skulle vara gratis pengar som inte krävde att de förlorade någon av deras inkomster månad till månad.
"Det är något som kan fungera varje år -- för resten av ditt liv som anställd -- så länge du arbetar", säger de la Fuente.
En av anledningarna till att Lendtable är så ivriga att öka amerikanernas 401(k)-saldon är att de kan dra nytta av fördelarna med sammansatt ränta.
"Vi kan bokstavligen förvandla människor som inte har råd att spara till miljonärer genom sina 401(k)s på grund av effekterna av sammansatt ränta", säger Celena Chong, företagets marknadschef.
Hon överdriver inte.
Tänk på fallet med en typisk arbetare. Vi kallar henne Paula.
Anta att Paula är 25 och tjänar 32 000 USD, något högre än landets medianinkomst.
Anta nu att Paula bidrar med 5 % av sin bruttolön – 1 600 USD till att börja med – till en 401(k) som betalar 7 % ränta per år i genomsnitt, och att hennes arbetsgivares pensionssparprogram kommer att matcha varje cent av de årliga 5 % bidrag (inte ett ovanligt arrangemang bland amerikanska arbetsgivare).
Om vi antar att hon fortsätter med detta varje år och antar en blygsam genomsnittlig årlig löneökning på 4 %, skulle Paulas 401(k)-saldo efter 40 år – inklusive alla hennes bidrag, hennes arbetsgivares matchande medel och sammansatt ränta – vara 1 125 889 USD.
Ja, du läste rätt.
Om Paulas arbetsgivare bara matchade 50 % av hennes bidrag under alla dessa år, skulle hon fortfarande sluta med 844 419 USD vid 65 års ålder.
Och om hon inte fick igång sin 401(k) förrän hon var 40, men alla andra faktorer förblev desamma, skulle hennes besparingar fortfarande komma in på 305 624 USD.
"Det är mycket pengar som folk inte inser att de kan spara", säger Chong.
Besök Lendtable
Räkna ut hur mycket du kommer att tjäna Alla med en 401(k) vars arbetsgivare matchar deras bidrag kan använda Lendtable.
De la Fuente säger att Lendtables kunder sträcker sig från människor som inte har råd att lägga in något på sina konton till höginkomsttagare på stora företag.
"Om du jobbar på Microsoft och erbjuds en matchning på upp till 19 500 $, är det mycket pengar för vem som helst att spara på ett år, även om du tjänar 100 000 $", säger han.
Lendtable är också ett alternativ för arbetare som har tillräckligt med pengar för att maximera sin arbetsgivares 401(k)-avgifter men som hellre vill koncentrera sig på andra investeringar som hjälper till att bevara deras likviditet.
Istället för att låsa in 10 000 USD av dina egna pengar på ett pensionskonto, kan du istället få tillgång till samma summa från Lendtable och använda dina egna medel för att investera i aktiemarknaden, kryptovaluta eller en REIT.
"Oavsett din inkomstnivå, oavsett vem du är, kan du spara, investera och få en bättre pension", säger de la Fuente.
Och om du är orolig för att din arbetsgivare kan tänka mindre på dig för att du använder Lendtables resurser för att få ut dina 401(k)-bidrag, gör det inte.
– Vi har faktiskt samarbeten med arbetsgivare. De är inte oroliga. De vill att deras anställda ska maximera denna förmån – det är därför de erbjuder det”, säger han.
De la Fuente säger att du teoretiskt sett skulle kunna låna 401(k) bidrag med ett kreditkort, men eftersom kreditkortens utlåningsvillkor - särskilt deras höga räntor - är det mer fördelaktigt att använda Lendtable.
Lendtables finansieringsprocess är lika enkel som dess affärsmodell. Allt du verkligen behöver för att visa företaget är korrekta 401(k)-dokument och en kopia av en nyligen genomförd lönelapp.
"Om du arbetar där du arbetar, gör det du säger att du gör och ditt företags 401(k)-matchning är vad du säger att det är, kan vi få dig godkänd på tre minuter", säger de la Fuente.
Se bara till att du ändrar dina löneavgifter till din arbetsgivares maximala matchningsbelopp först.
There are some real goodies to be found once you’re in Lendtable’s dashboard, including advice about different investment vehicles and a helpful blog that highlights various other aspects of personal finance.
The dashboard also includes calls to action that can help you reduce the amount of money you owe Lendtable. If you post about the company on Twitter, write a testimonial about its services or sign up for one of its high-interest savings accounts, you earn money that goes toward your outstanding balance.
“Hypothetically, you could actually get your cash advance for free if you’re willing to do enough of the tasks available on the dashboard,” de la Fuente says. “If you’re willing to help us by doing a little promo work, we’re more than happy to pay you back.”
And the fun doesn’t stop with 401(k)s. Lendtable offers similar services for workers with access to employee matches on other retirement accounts like ESPPs, which allow for discounted purchases of your company’s stock, and more niche products like 403(b)s for non-profit workers and TSPs for government employees.
If you’re concerned about the state of your retirement funds, you owe it to yourself and your family to see what Lendtable has to offer.
Getting the most out of your 401(k) -- and the next stage of your life -- has never been easier.
