Smarta sparare vet att att bidra med pengar till din arbetsgivares 401(k) och dra nytta av företagets matchning är en enkel sak när det gäller att planera för pensionering. Vad du kanske inte vet är exakt hur din 401(k) fungerar eller att dolda avgifter stadigt kan tappa ditt boägg. Enligt en nyligen genomförd studie från Center for American Progress kan arbetare förlora upp till $70 000 under sin karriär på grund av höga 401(k) förvaltningsavgifter. Om du är orolig för att avgifter kan äventyra din pension, det här är vad du behöver veta.
Generellt kan de typer av avgifter som är förknippade med ett 401(k) eller liknande pensionssparkonto delas in i en av tre kategorier:planadministrationsavgifter, investeringsavgifter och individuella serviceavgifter.
Administrationsavgifter täcker vanligtvis en mängd olika utgifter förknippade med den dagliga driften av en 401(k)-plan, såsom kostnader för juridiska tjänster eller förvaltartjänster, registerföring, investeringsrådgivning och onlinetjänster. Investeringsavgifter täcker alla utgifter som krävs för att hantera de olika investeringsval som erbjuds av planen. Serviceavgifter debiteras vanligtvis bara när du drar nytta av vissa alternativfunktioner associerade med din 401(k). Till exempel kan du få en serviceavgift för att ta ett lån från ditt konto.
Investeringsavgifter tenderar att äta upp den största delen av ditt pensionssparande. Beroende på hur du har investerat dina pengar kan du betala försäljningsavgifter, underhållsavgifter, regel 12b-1-avgifter, marknadsföringsavgifter eller registreringsavgifter. Försäljningsavgifter, även kända som laster eller provisioner, är förknippade med kostnaden för att köpa och sälja aktier. Underhållsavgiften täcker kostnaden för att hantera dina olika investeringar och baseras på en procentandel av ditt kontosaldo. Regel 12b-1 är förknippad med värdepappersfonder och används för att täcka olika utgifter, inklusive mäklarprovisioner, annonserings- och marknadsföringskostnader.
Administrativa kostnader kan täckas av din arbetsgivare eller så kan de värderas mot de tillgångar som finns i planen. Om de får betalt av planen debiteras varje deltagare ett belopp som är proportionellt mot deras kontosaldo. Med andra ord, ju mer du har sparat desto mer kommer du att betala. I vissa fall kan de administrativa avgifterna ingå som en del av investeringsavgiften. Dessa avgifter beräknas normalt baserat på en procentandel av de inblandade tillgångarna. De dras direkt från din avkastning så mer tillväxt innebär högre avgifter. Individuella serviceavgifter debiteras direkt på ditt konto.
5 värsta drag du kan göra med din 401(k)
Att ta sig tid att granska villkoren för din 401(k) kan hjälpa dig att kringgå några av dessa otäcka avgifter. En avgiftsupplysning bör ge dig en fullständig översikt över de olika avgifter du betalar. Om du har problem med att förstå siffrorna kan du förenkla det lite genom att fokusera på kostnadsförhållandet.
Kostnadskvoten talar om hur mycket det kostar att driva en viss fond. Detta nummer återspeglar det belopp du betalar i avgifter årligen baserat på värdet på dina tillgångar. Ju högre kostnadskvot desto mer pengar lämnar du över för avgifter. Om din kostnadskvot är högre än 1 % är det ett tecken på att du kan behöva göra några ändringar i din investeringsstrategi.
Att blunda för 401(k)-avgifter kan lägga till mycket mer än du tror, vilket gör att du känner dig kortvarig när det är dags att gå i pension. Det kanske inte verkar så mycket men att betala en halv eller till och med en kvarts procent mindre i avgifter kan göra stor skillnad i det långa loppet. Till exempel, om du har sparat 100 000 $ i din 401(k) och ett kostnadsförhållande på 1,5 % kommer du att lägga över 1 500 $ i avgifter varje år. Om din kostnadskvot är 1 %, betalar du bara 1 000 USD. Ju lägre avgifter, desto mer pengar kommer du att kunna behålla på ditt konto, vilket kommer att löna sig i hög grad när pensioneringen rullar runt.
Fotokredit:englishme community
