Om denna partiella regeringsavstängning inte lär Amerika något annat, borde det påminna oss om hur hemskt det är att vara ekonomiskt bräcklig. Det är vad det kallas när du inte har tillräckligt med pengar undan för att missa en lönecheck. Undersökningar har visat att hälften av alla människor i det här landet lever på det här sättet – och under de 30+ dagarna och räkningen av avstängningen har vi sett det i verkligheten eftersom människor som ofta arbetar utan lön vänder sig till eBay, matbanker och pantbanker att betala hyran och ställa mat på bordet.

Varför är det så här? Löneökningarna har släpat efter inflationen i flera år. Skuld drar många av oss ner. Men sedan kommer det faktum att det är svårt att spara. Riktigt svår. Svårare än det borde vara. "Att spara pengar är ett av de fem bästa nyårslöftena och även bland de fem bästa för de mest misslyckade", skrev Peter Economy för Inc.com. Det är en statistik jag aldrig hört förut. Men jag är säker på att jag kommer att dra upp den ur hatten igen.

Det behöver inte vara så. Lösningen är att göra sparande i en bank lika enkelt – som automatiskt – som att spara pengar i en 401(k). Det kallas ett sidovagnskonto. Och det kan vara i din framtid.

Vad är ett sidovagnskonto?

En sidovagn är ett konto som är kopplat till din arbetsgivarsponsrade 401(k) för att hjälpa dig bygga en nödfond.

Precis som med arbetsbaserade pensionskonton som 401(k)s, dras pengarna du bidrar med till kontot automatiskt från din lönecheck. Det betyder att du aldrig har en chans att missa pengarna, eller diskutera om du ska lägga dem åt sidan under en viss månad. Men till skillnad från pengarna i en 401(k), som dras av före skatt , ett sidovagnskonto kan endast finansieras med efter skattekronor.

Dessutom är medlen på ett sidovagnskonto berättigade att användas på kort sikt, närhelst du behöver dem – inte kvar förrän i pension. Med andra ord skulle ditt sidovagnskonto vara det du trycker på i händelse av en trasig transmission eller läckande tak.

Vad är så bra med sidovagnskonton?

De tillhandahåller försäkring mot både 401(k)-läckage och kreditkortsskulder. När vi är förberedda på nödsituationer som dessa är det mycket mindre sannolikt att vi debiterar oväntade utgifter på ett kreditkort eller drar ut pengar från våra pensionssparande och på så sätt ådrar sig skattestraff och/eller förlorar på tillväxten på marknaden. Dessutom, eftersom sidovagnskonton ger den så viktiga "ställ-och-glöm-det"-metoden, kan de leda oss mot att spara mer än vad vi vanligtvis skulle göra på ett traditionellt sparkonto.

Bra, när kan jag få en?

Det beror på din arbetsgivare. "Det finns inget som hindrar arbetsgivare från att erbjuda en sparplan som drar av från lönecheckar idag", säger Brian Karimzad på MagnifyMoney.com. Dessa skulle inte nödvändigtvis vara officiella "sidovagnar" kopplade till pensionskonton, men de kan automatiskt flytta pengar till besparingar från din lönecheck. Prudential, en planadministratör, arbetar med arbetsgivare för att erbjuda sparplaner som ligger sida vid sida med 401(k)s, säger han.
 
Det som är svårare är att automatiskt registrera nya medarbetare som standard, precis som de kan med 401(k)-planer. Det är något som kräver lagstiftning. (Hmmm. När öppnar hela regeringen igen?)

Ett lagförslag som för närvarande rör sig genom huset, "Strengthening Financial Security Through Short-Term Savings Accounts Act of 2018", kan hjälpa till att bana väg för fler arbetsgivare att erbjuda automatisk registrering av sidovagnskonton. Om lagförslaget antas kan det ta bort några av hindren för automatiska registreringar i samband med 401(k)-planer och sannolikt driva fler arbetsgivare att anta 401(k)-planer – och sidovagnsplaner tillsammans med dem. Lagförslaget har tvåpartistöd och sponsras av Cory Booker (D-N.J.), Heidi Heitkamp (D-N.D.), Tom Cotton (R-Ark.) och Todd Young (R-Ind.).

Vad händer under tiden?

"Vi ser dessa konton få dragkraft hos arbetsgivare, som vill göra det enklare att automatiskt registrera anställda till nödsparfunktioner i sina pensionsplaner", säger Harry A. Dalessio, chef för helhetslösningar inom Prudential Retirement, en enhet från Prudential Financial, Inc. "Vi har 15 betydande kunder som har åtagit sig att erbjuda [sidecar-konton], och vi ser fler sponsorer som är intresserade av att lösa akuta besparingar först, i behovshierarkin. Först när du har löst ekvationen för nödbesparingar kan du börja prata om 401(k). Om du inte har råd att fixa ett punkterat däck på din bil, är det svårt att linda huvudet kring vikten av pensionssparande." Med andra ord, håll utkik.

Och om din arbetsgivare inte erbjuder något program, så här kan du göra just nu:

"Ta en del av deras lönecheckar och lägg den åt sidan för en nödsituation. Om du har direktinsättning, och du kan få pengar dedikerade för en nödsituation automatiskt att flöda genom ett separat konto, är det ett bra alternativ, säger Dalessio. "Anledningen till att [sidecar-konton] tar så mycket fart är att de starkaste sparresultaten sker på arbetsplatsen, eftersom pengarna kommer ut automatiskt. Att få det ut skapar automatiskt en annan dynamik än att behöva göra det varje vecka eller månad. När den är automatisk ser du den inte, känner den eller rör den, och du är inte frestad att spendera den.”

PRENUMERERA: Äg dina pengar, äg ditt liv. Prenumerera på HerMoney idag för att få de senaste pengarnyheterna och tipsen!

*Med Kathryn Tuggle