Ett individuellt pensionsarrangemang låter dig skjuta upp skatten på en del av din inkomst genom att lägga den på ett pensionskonto. Inom en IRA kan du lägga pengar i en mängd olika investeringsmöjligheter beroende på vad som erbjuds av din bank eller mäklarfirma. Bland alternativen finns insättningsbevis, specialiserade bankkonton med en minsta investeringsperiod och avgifter för tidigt uttag.
Ett IRA-depositionsbevis fungerar på samma sätt som alla andra CD-skivor förutom att det är inom en IRA. Innan du öppnar ett sådant konto bör du se till att du förstår räntan, insättningsperiodens längd och eventuella påföljder för tidigt uttag.
Ett insättningsbevis är ett konto som finns hos många banker och kreditföreningar. I allmänhet går du med på att behålla dina pengar på en CD under en viss tid i utbyte mot en högre ränta. Om du tar ut dina pengar i förväg måste du betala en straffavgift. När löptiden går ut får du vanligtvis möjlighet att rulla in pengarna till en annan CD, överföra dem till en annan typ av konto eller ta ut dem.
Olika konton har olika straffavgifter samt olika regler för om räntorna kan ändras och om du kan lägga till ytterligare medel efter att CD-skivan är öppen. Vissa CD-skivor har lägsta saldon eller erbjuder bättre räntor om du lägger in mer pengar på kontot. Du kan shoppa runt online eller genom att fysiskt besöka banker för att se vilka alternativ som är tillgängliga för dig.
CD-skivor är nästan alltid försäkrade av Federal Deposit Insurance Corporation upp till $250 000. Om de är utfärdade av kreditföreningar är de försäkrade av National Credit Union Administration.
Du kan också ofta investera i CD-skivor genom investeringsmäklare. Dessa CD-skivor kallas för brokered CDs och kan ge bra priser. Vissa mäklare hjälper dig att automatiskt fördela pengar mellan banker för att undvika FDIC-gränsen på ett konto om du investerar mycket pengar.
Vissa institutioner erbjuder bara CD-skivor och andra konton till vissa personer. Till exempel kan kreditkassor endast vara öppna för invånare på vissa platser eller anställda i vissa företag. Den finansiella institutionen som heter USAA erbjuder endast sina USAA-certifikat för inlåningskonton och andra tjänster till medlemmar av försvarsmakten och deras släktingar.
En IRA är ett pensionskonto där du kan bidra med pengar varje år, normalt upp till maximalt 5 500 $ om du är under 50 och 6 500 $ per år annars. Du betalar inte skatt på pengar du lägger in i en IRA, men du betalar skatt på pengar du tar ut, så du skjuter faktiskt upp din skatt tills du går i pension.
Detta är en bra affär om du förväntar dig att du kommer att vara i samma eller lägre skatteklass när du går i pension, eftersom många människor är det då de inte längre har sin traditionella lön. Du kan ta ut pengar tidigt från en IRA innan du når pensionsåldern 59 ½, men du kommer att betala skatt till din normala inkomstskattesats på pengarna du tar ut och även en ytterligare 10 procents straffavgift till IRS. Vissa undantag gäller, men du har i allmänhet incitament att behålla pengar i IRA tills du når minimiåldern.
Specialiserade IRAS kallade Roth IRAs låter dig betala skatt på pengar du sätter in på kontot men inte betala skatt på uttag, inklusive investeringsintäkter. De kan vara en bra affär om du räknar med att tjäna en bra summa pengar på investeringar eller vara i en hög skatteklass när du går i pension.
Du kan öppna en IRA med en mängd olika banker, mäklarfirmor och andra finansiella institutioner. Olika IRA erbjuder tillgång till olika investeringar, vanligtvis inklusive obligationer, aktier, fonder och indexfonder. IRA:er kan inte lagligt investeras i samlarföremål som mynt eller konst, men annars är människor ganska fria att investera i vad de vill, förutsatt att de kan hitta en kontoleverantör som tillåter det.
Du kan öppna mer än en IRA, men den årliga bidragsgränsen gäller för alla dina IRA-konton. Arbetsplatspensionskonton som 401(k)s, 403(b)s och till och med SEP och SIMPLE IRA har sina egna separata bidragsgränser.
Många IRA-leverantörer låter dig investera i insättningsbevis. Vissa har IRA-konton som uteslutande investerar i CD-skivor, och vissa erbjuder CD-skivor bland en rad investeringar. Leta runt för att hitta det du letar efter hos en leverantör om du vill gå den här vägen.
Traditionellt väljer många IRA-investerare att investera i aktier eller andra investeringar med högre risk och förhoppningsvis högre avkastning än CD-skivor och andra bankkonton i ett försök att ha mer pengar tillgängliga för att gå i pension. Däremot kan investerare som närmar sig pensionen vilja ta på sig något mindre riskabelt, i vilket fall en IRA-CD kan vara ett bra alternativ för några eller alla dina fonder. Roth IRA är ofta inte ett bra val för lågavkastande investeringar som CD-skivor, eftersom deras fördel kommer från att inte betala skatt på investeringsintäkter.
CD-skivor bär vanligtvis påföljder för tidiga uttag från den utfärdande banken, och IRA kan ådra sig tidiga uttagspåföljder från IRS. Om du har pengar på en IRA-CD och tar ut dem innan CD-perioden är slut medan du är under 59 ½, kommer du i praktiken att möta två påföljder.
Varken en IRA eller en CD är i allmänhet ett bra redskap för pengar som du kan behöva direkt. IRA betraktas vanligtvis som långsiktiga investeringsinstrument, och CD-skivor är bra för medelfristiga investeringar med låg risk.
Vissa människor konstruerar vad som kallas CD-stegar, med flera CD-konton som förfaller vid olika datum för att ha kontanter tillgängliga med jämna mellanrum i händelse av en nödsituation eller om en bra investeringsmöjlighet öppnar sig. Detta kan hjälpa till att förhindra att man måste betala straffavgifter för CD-uttag, men det hjälper inte att undvika IRS-påföljder om CD-skivorna är i en IRA.
Det finns vissa fall då du kan ta ut pengar tidigt från en IRA utan skattestraff. Du betalar helt enkelt skatten på de pengar du tar ut som vanlig inkomst. Om du är funktionshindrad eller betalar medicinska räkningar som överstiger 7,5 procent av din justerade bruttoinkomst, eller om du är arbetslös och behöver köpa en sjukförsäkring, kan du göra det. Du kan också ta ut pengar i förtid under vissa omständigheter om du kallas till aktiv tjänst som medlem av nationalgardet eller militära reserver. Förstagångsbostadsköpare kan ta ut upp till $10 000 utan påföljd för att köpa ett hus, och vissa utbildningskostnader kvalificerar också för uttag utan påföljd. Påföljder som betalas till en bank kan fortfarande gälla om dina pengar finns på en CD såväl som inom en IRA.
När du har uppnått 70 ½ års ålder måste du börja ta ett minimibelopp från din IRA varje år. IRS publicerar tabeller som visar hur mycket du måste ta ut baserat på din ålder och kontosaldo. Om du inte gör det kan du få höga skattestraff på upp till 50 procent av det belopp du borde ha tagit ut. Detta är högre än någon federal skattenivå du skulle betala för uttag. Vissa institutioner kan tillåta dig att avstå från dina avgifter för att ta pengar från en CD-skiva i förtid om det annars skulle få dig att bli skyldig en skatteavgift för en missad minimiutdelning.
