När du närmar dig de senare åren av ditt liv kan du börja fundera på hur du har råd att täcka kostnaderna om du väljer att få vård - oavsett om du bestämmer dig för att bo i din egen fastighet eller flytta till ett äldreboende.
Kostnaden för denna vård kan överraska många. En tredjedel av människorna tror att deras föräldrar kommer att behöva sälja sitt hem för att kunna betala för det, enligt en undersökning gjord av Opinium på uppdrag av Hargreaves Lansdown. Ungefär 1 av 10 personer tror att de kommer att behöva betala för sina föräldrars vård själva.
Hur mycket du kommer att behöva betala för vård senare i livet beror på ett antal faktorer, som var du väljer att bo, omfattningen av vård du behöver och hur mycket du har råd att bidra med. I den här artikeln delar vi upp olika alternativ för att betala för vård senare i livet och förklarar behörighetskriterierna för att få ekonomiskt stöd om du skulle behöva det.
Kostnaderna för hemtjänst varierar drastiskt över landet, men enligt Age UK är genomsnittet runt 15 pund per timme. Du kan använda det här vårdkostnads- och kvalificeringsverktyget i England för att få en uppskattning av vårdkostnader i ditt lokala område.
För att hitta en hemvårdsbyrå kan UK Home Care Association ge dig information om hemtjänstleverantörer som följer dess uppförandekod, eller så kan din lokala socialavdelning för vuxna hänvisa dig till godkända privata myndigheter.
Även om du kanske kan finansiera vården själv med sparande eller inkomst från din pension eller investeringar, kan du behöva överväga om du är berättigad till hjälp med att täcka kostnaden, eller om du kan behöva titta på andra alternativ.
För att ansöka om ekonomiskt stöd för hemtjänst behöver du göra en "vårdbehovsbedömning". Din vårdare, husläkare eller distriktssköterska kan göra en remiss för en bedömning för din räkning med ditt tillstånd. Om du upptäcks vara berättigad till ekonomiskt stöd kan din kommun ordna vårdtjänster åt dig. Alternativt kan du välja att få direktstöd från ditt kommun och ordna din egen vård själv. Men hur mycket du kommer att förväntas betala för kostnaderna för din hemvård beror på resultaten av ditt behovstest.
För att ta reda på om du är berättigad till ekonomiskt stöd från din kommun för vård i hemmet måste du göra ett "behovsprövning". Detta kommer att bedöma ditt ekonomiska oberoende genom att ta hänsyn till din inkomst och ditt sparande (ditt "kapital"). Så länge du planerar att bo i ditt eget hem kommer detta inte att ta hänsyn till värdet på din fastighet.
Nedan finns en tabell som visar hur ett behovsprövning bedömer ditt totala kapital, och hur detta kan påverka hur mycket du betalar för din egen hemvård.
| Ditt kapital (exklusive din egendom) | Vad du måste betala för din hemvård |
| Över £23 250 | Du måste betala hela avgiften för din vård (känd som självfinansiering) |
| Mellan 14 250 GBP och 23 250 GBP | Din lokala kommun kommer att finansiera en del av din vård och du måste bidra till resten |
| Mindre än 14 250 GBP | Din lokala kommun kommer att betala för din vård |
Equity release är ett alternativ som kan hjälpa till att frigöra lite pengar för att täcka kostnaden för vård senare i livet. Detta är vanligtvis tillgängligt för personer som är 55+ och ger dig tillgång till en del av det egna kapitalet du har byggt upp i ditt hem i form av skattefria kontanter. Pengarna kan sedan användas för att täcka kostnaden för din vård och kan återbetalas genom försäljning av din fastighet när du går bort.
För att vara berättigad till equity release måste du äga din egen fastighet antingen bolånefri eller med endast en liten inteckning. Det finns två typer av equity release system:en livstidsinteckning och en hemåtergångsplan. Du bör komma ihåg att frisläppandet av aktier minskar värdet på din egendom och det belopp som kommer att gå till de personer som nämns som förmånstagare i ditt testamente, och med en hemåtergångsplan äger återgångsföretaget hela eller en del av ditt hem .
För mer information om hur båda fungerar, besök vår artikel "Vad är equity release och hur fungerar det? – Equity release inteckningar förklaras”.
Kostnaden för vård på ett vårdhem skiljer sig mycket åt i Storbritannien. Priserna kan variera från £621 per vecka i Blaenau Gwent i Wales till £1 488 per vecka i Islington i London, enligt forskning av Legal &General. Med 1 av 10 personer som flyttar till ett vårdhem fortfarande vid liv efter 6 år, enligt BUPA, kan du sluta med att betala långt över £193 000 under din vård, även i de billigaste delarna av Storbritannien - och det är utan att ens tar hänsyn till årliga ökningar av vårdkostnader.
Att välja att sälja eller hyra ut din fastighet är ett av de mest populära sätten att finansiera vård senare i livet.
Mer än 330 000 pensionärer sålde sina hem för att betala för social omsorg 2019, enligt forskning från välgörenhetsorganisationen Independent Age. Den brittiska regeringen samråder för närvarande om planerade socialvårdsreformer, som innebär en "garanti" att ingen som behöver vård senare i livet kommer att behöva sälja sitt hem för att betala för det, men ett beslut har ännu inte fattats. Under tiden kan det verka som det vettigaste alternativet att sälja familjebostaden. Om du planerar att sälja upp, besök vår artikel om hur du hittar den bästa och billigaste fastighetsmäklaren för att hjälpa dig navigera i processen.
Ett annat övervägande kan vara att släppa ut ditt familjehem, så att hyresintäkterna täcker kostnaderna för dina vårdhemsavgifter. Detta kanske inte alltid är lämpligt eftersom hyresintäkterna kan förbrukas av ett antal faktorer, inklusive inkomstskatt, uthyrningsavgifter, ogiltigförklarade perioder samt underhålls- och reparationskostnader. Du kan sluta med att du inte riktigt räcker till för att täcka vårdavgifterna, särskilt om du bor i en dyrare del av landet som London eller sydöstra delen av landet. Men om du är säker på att uthyrning av ditt hem kan täcka kostnaderna för din vård, har vi sammanställt en lista över de bästa onlineuthyrningsagenterna som kanske kan hjälpa dig.
Equity release är ett annat alternativ som kan hjälpa till att frigöra lite pengar för att täcka kostnaden för vårdhemsavgifter. För mer information, scrolla upp till föregående aktierelease, eller besök vår artikel "Vad är equity release och hur fungerar det? – Equity release inteckningar förklaras”.
En livränta för omedelbara behov kan köpas från ett försäkringsbolag för ett engångsbelopp och i gengäld betalar försäkringsgivaren omedelbart regelbundna månatliga betalningar direkt till det registrerade vårdhem som tillhandahåller vården för resten av ditt naturliga liv. Det här är dock en specialistprodukt och även om den kan ge säkerheten att täcka vårdkostnaderna finns det ett antal nackdelar, bland annat att du kan få tillbaka mindre än du betalat in och att inkomsten kan påverka berättigandet till behovsprövade statliga förmåner.
Ett avtal om uppskjuten betalning (DPA) är ett lån eller arrangemang med din lokala myndighet som är säkrat mot din bostad till en fast ränta. Lånet är inställt för att återbetalas efter att du dör och ditt hem är sålt, och under tiden kommer ditt råd att stå för kostnaderna för din vård.
Men för att ta ut en DPA måste du uppfylla följande behörighetskriterier:
I Nordirland finns det inget formellt system för dataskyddsmyndigheter. Det är dock fortfarande värt att kontakta din lokala vård- och socialtjänst för att se om de kan underlätta detta arrangemang.
Lokala myndigheter är inte skyldiga att erbjuda anstånd med betalning, men om de inte gör det måste de ange skälen skriftligen. Till exempel om de tycker att ditt hem inte är tillräckligt värt för att täcka dina vårdhemsavgifter.
Om du är berättigad till ekonomiskt stöd kan din kommun betala en del eller större delen av kostnaden för din vård på ett vårdhem. men du måste först göra en vårdbehovsbedömning. Om du är kvalificerad för vård gör de sedan en behovsprövning för att se om du har rätt till ekonomiskt stöd för kostnaden. Detta kommer att innebära en fullständig bedömning av din inkomst och kapital, och kan inkludera värdet på din egendom.
Du kommer fortfarande att förväntas betala en del av kostnaden från din inkomst, bestämt av resultaten av ditt behovstest, men du måste lämnas åtminstone en personlig kostnadsersättning (PEA). PEA måste vara minst £24,90 per vecka. Ditt råd kan öka detta belopp beroende på dina omständigheter efter eget gottfinnande.
För att ansöka om ekonomisk hjälp från din kommun för att täcka kostnaden för ett vårdboende, kontakta socialavdelningen för vuxna i din kommun och be om en vårdbehovsbedömning. Det tillkommer ingen avgift för en första vårdbedömning och alla har rätt till en sådan oavsett inkomst, besparingar och behov. Du kan använda GOV.UK-webbplatsen för att kontakta din lokala kommun.
För att ta reda på om du är berättigad till ekonomiskt stöd från din kommun för kostnaden för vård på ett vårdhem måste du göra ett "behovstest", liknande det som förklaras i detalj tidigare i denna artikel. Detta test tar dock vanligtvis hänsyn till värdet på din egendom.
Din bostad kommer inte att ingå i behovsprövningen om du går in på ett vårdhem på korttids- eller tillfällig basis. Om du flyttar in på ett vårdboende permanent kommer din bostad inte att ingå om till exempel din partner fortfarande bor där. Det innebär dock att de allra flesta som äger sin bostad inte kommer att ha rätt till hjälp för att täcka kostnaden för ett vårdhem eftersom deras kapital kommer att överstiga maxtröskeln för stöd. Det är därför många väljer att sälja sin fastighet eller välja ett uppskjuten betalningsarrangemang när de flyttar in i ett vårdboende på permanent basis.
Nedan finns en tabell som visar hur behovsprövningen kommer att bedöma ditt totala kapital, och hur detta kan påverka hur mycket du betalar för dina vårdhemsavgifter.
| Ditt kapital (vanligtvis inklusive din egendom) | Vad du kommer att behöva betala för kostnader för vårdhem |
| Över £23 250 | Du måste betala hela avgiften (känd som självfinansiering) |
| Mellan 14 250 £ och 23 250 £ | Du måste bidra från din tillgängliga inkomst baserat på ditt behovsprövning, till exempel från din pension. Ditt råd betalar den återstående kostnaden för dina vårdhemsavgifter |
| Mindre än 14 250 GBP | Ditt råd betalar kostnaden för dina vårdhemsavgifter |
När allt ditt kapital har beaktats i ditt behovstest måste du lämnas minst en personlig kostnadsersättning (PEA), som måste vara minst £24,90 per vecka. Ditt råd kan öka detta belopp beroende på dina omständigheter efter eget gottfinnande.
Om dina behov främst är hälsobaserade kan NHS ordna och betala för dina vårdkostnader under NHS Continuing Healthcare (NHS CHC)-systemet. Om du är berättigad till NHS CHC och bor i - eller flyttar till - ett vårdhem, kan dina avgifter täckas helt. När du bedömer dina behov måste rådet hänvisa dig till NHS om det verkar som att du kan vara berättigad till NHS CHC.
Ett NHS CHC-behörighetsbeslut baseras på dina dagliga vårdbehov i förhållande till fyra nyckelegenskaper - natur, intensitet, komplexitet och oförutsägbarhet - och hur dessa faktorer kan påverka typen och omfattningen av vård som du behöver. Att ha en viss diagnos avgör inte din behörighet, eftersom personer med samma hälsotillstånd kan ha väldigt olika behov, men de med mer komplexa eller svåra tillstånd är uppenbarligen mer benägna att kvalificera sig.
Den första checklistan NHS CHC-bedömning kan fyllas i av en sjuksköterska, läkare, sjukvårdspersonal eller socialarbetare för din räkning. Beroende på resultatet av checklistan får du antingen veta att du inte uppfyller kriterierna för en fullständig bedömning av NHS Continuing Healthcare och därför inte är berättigad, eller så kommer du att hänvisas för en fullständig bedömning av behörigheten. Du kan ladda ner en tom kopia av NHS Continuing Healthcare-checklista från GOV.UK-webbplatsen för att bläddra i de listade kraven.
Om du hänvisas till en fullständig NHS CHC-bedömning kommer bevis att samlas in från alla relevanta hälso- och sjukvårdspersonal om din fysiska och psykiska hälsa och sociala omsorgsbehov. Ett team av hälso- och sjukvårdspersonal kommer att bedöma dessa bevis, fylla i ett beslutsstödsverktyg och ge sina rekommendationer om du är berättigad till NHS CHC eller inte. Deras rekommendation ges till Clinical Commissioning Group (CCG) som ansvarar för att komma överens om och finansiera ditt vårdpaket.
Om du inte uppfyller kriterierna för NHS CHC, men fortfarande behöver omvårdnad, kan NHS betala ett bidrag till kostnaden för omvårdnaden direkt till ditt vårdhem. Du måste antingen redan vara på ett vårdboende eller planerar att flytta in i ett. Detta kallas NHS-finansierad sjuksköterska (NHS FNC).
De flesta människor behöver inte ordna en separat bedömning för NHS FNC om de redan har bedömts för NHS CHC. Men om du behöver en bedömning eller om du inte redan har gjort en, kan din kliniska uppdragsgrupp (CCG) ordna en bedömning åt dig.
Du kan hitta din lokala CCG på NHS webbplats.
