Häromdagen berättade jag för min frus mormor att vi hade sålt vårt hus. Vi minskar för att snabbare få bort vårt bolån. Det ser ut som att vi kommer att ha vårt bolån helt betalda inom tre till fem år, beroende på när barnen kommer in på scenen. Hon höll ett tal för mig om hur vårt hus är ett av de enda skatteavdrag vi har, och hur de flesta revisorer rekommenderar att du behåller en betalning av bolån av den anledningen.

Jag tror att denna logik är felaktig. Låt mig visa dig varför.

Standardavdraget

2009 års standardavdrag för gifta par kommer att vara $11 400. Det betyder att för att få någon nytta av skatteavdrag måste din ränta överstiga detta antal. Med andra ord, du skulle behöva betala 950 USD per månad i bolåneränta (inte kapitalbelopp) för att se någon skattefördel från din bolånebetalning.

Om du hade en inteckning på ett hus på 200 000 $ till 6,25 %, skulle du knappt överskrida standardavdraget under de första åren, förutsatt att avdraget aldrig ökar (vilket det vanligtvis gör). Efter det skulle du vara bättre att ta standardavdraget förutsatt att du inte får några andra avdrag.

Så i verkligheten skulle ett sådant skatteavdrag bara vara till hjälp vid husköp där ditt bolån är 200 000 USD eller mer. Allt annat och det är nästan meningslöst.

J.D.s anteckning: Som jag brukar göra med sådana här artiklar bad jag min revisor om feedback. Hans svar var:"Den här artikeln verkar korrekt, men författaren gör antagandet att en individ endast kommer att ha ränta på bolån att dra av vid jämförelse med standardavdraget. Andra poster som är avdragsgilla inkluderar statliga inkomstskatter, fastighetsskatter och donationer till välgörenhet."

Han tillade också:"Du bör inte se på skattebesparingarna som anledningen till att köpa en bostad. Det är bara en komponent, och en mindre sådan." I grund och botten håller han med CJ.

En dålig handel

Om du specificerar avdrag, betalar du fortfarande mer i ränta än vad du sparar i skatt. Det här är det andra som folk förbiser.

Om du betalar över 11 400 USD i ränta betyder det inte att du betalar 11 400 USD mindre i skatt. Det betyder att 11 400 USD av din inkomst inte räknas som skattepliktig inkomst.

Låt oss säga att du är i skatteklassen på 25 %. Om du betalar $20 000 i bolåneränta, kommer det att spara $5 000 i skatt. 20 000 $ av din inkomst räknas inte in i skatten. I praktiken betalar du $15 000 för att få ditt skatteavdrag. Det här är inte det mest ekonomiskt sunda råd jag någonsin hört. Om du tar sådana råd har jag en riktigt bra affär. Jag betalar dig $33 i utbyte mot $100. Det är samma typ av finansiell rådgivning som någon som säger till dig att det är bra att ha ett bolån av skatteskäl.

Riskfaktorn

Den sista fördelen med att betala av ditt bolån är att det minskar den ekonomiska risken för dig själv.

Att behålla en bolånebetalning (och särskilt en hög bolånebetalning) är riskabelt. I den olyckliga omständigheten att du förlorar din primära inkomstkälla kan din största "tillgång" snabbt förvandlas till din största skuld. Detta är en stor anledning till att så många människor står inför utestängning dessa dagar. De fick en bolånebetalning som de inte hade råd med (eller knappt hade råd med) och helt plötsligt när en liten hicka dyker upp i livet, bor de på gatan. Akutfonder är viktiga för att motverka dessa risker, men för att verkligen eliminera risken bör du betala av ditt bolån.

Jag har hört om folk som tog bolån i sina hem under bostadsbubblan så att de kunde investera pengarna i aktier. De hävdade att du får skatteförmånen och att aktier värderas snabbare än ett hus. Som vi kan se nu är detta ett oklokt ekonomiskt beslut. Visst, du kan tjäna mycket pengar. Du kan också tjäna massor av pengar genom att vinna på lotteriet, men det gör det inte till en klok pensionsplan.

När det kommer till kritan skulle jag hellre ha tryggheten att veta att om ekonomin kraschade och jag var tvungen att arbeta på McDonald's resten av mitt liv, skulle jag fortfarande kunna överleva fint med min nuvarande livsstil.

Sluta tankar

Även om jag vet att det finns många variabler och andra skatteavdrag som jag inte täckte här, tror jag att det är säkert att säga att den gamla uppfattningen att det inte är det bästa rådet du kan få att behålla ett bolån enbart för dess skatteförmåner. När det kommer till kritan, få ekonomisk rådgivning från en professionell angående din individuella situation men ta inte bara deras ord för det. Låt dem visa dig siffrorna innan du börjar kasta dina pengar. Jag skulle hävda att även om siffrorna är nära, så sätter riskfaktorn att betala av bolånet i en något bättre position än inte.

Jag skulle gärna höra några kommentarer eller scenarier där det är bättre att hålla ett bolån än att ta standardavdraget.

Denna artikel skrevs av CJ på WiseMoneyMatters.com. Det här inlägget representerar CJ:s synpunkter, som inte nödvändigtvis är mina synpunkter. (Även om jag också hoppas kunna betala av mitt bolån i förtid.)