Skattesäsongen närmar sig. Det här är ett bra tillfälle att tänka på dina framtida planer och hur du kan positionera dig för att minska dina skatteutgifter. Framtida skatter, särskilt vid pensionering, kan vara överraskande.
Här är 25 tips för att behålla mer av dina pengar i framtiden.
Den genomsnittliga amerikanen betalar cirka 10 500 dollar per år i total inkomstskatt - federala, statliga och lokala. Naturligtvis betalar många hushåll mycket mer och vissa människor betalar ingenting alls – beroende på din inkomstnivå.
Tio tusen dollar är en stor del — cirka 14 % — av den genomsnittliga hushållsbudgeten. Så, om du tänker på det, kan skatter vara en större hävstång i din budget än avkastning på investeringar, sänka utgifter eller vänta på att ansöka om social trygghet för en större förmånskontroll.
Även om skatterna ÄR lägre för många äldre är det värt att oroa sig för din framtida skatteräkning.
Skatterna sjunker när du blir äldre främst för att de flesta pensionärer har lägre skattepliktiga inkomster. Men om din inkomst är hög bör du undersöka alternativ för att manipulera inkomster för att optimera för lägre skatter.
När du arbetar, tas inkomstskatter ofta från din lönecheck. Det är en nästan osynlig kostnad.
Men när du är pensionerad är skatter något som du mer aktivt betalar, vilket gör räkningens sting mer irriterande och uppenbart.
Även om skatter i allmänhet faller i pension, kan de fortfarande vara en betydande budgetfaktor.
Darrow Kirkpatrick från Can I Retire Yet har gjort några riktigt intressanta analyser och kommit till slutsatsen att det ofta kan vara otroligt viktigt att göra ett bra jobb med att förutsäga skatter som en del av din detaljerade pensionsplan.
Han säger, "Om du gör ett stort misstag [om skatter], kan du kasta bort dina pensionsberäkningar med en betydande faktor. Min "One Retirement Number"-artikel visade att för ett typiskt pensionärspar, fluktuerade den effektiva skattesatsen dramatiskt - mellan noll och 23,8 % - och det fanns INGET enkelt enstaka tal du kunde välja för att ge rätt svar över en hel pensionering!
Andra uppskattningar tyder på att för varje fel på 1 % i effektiv skattesats införs ett fel på 8 % i ditt slutliga sparsaldo.
Det är viktigt att du kan förutsäga din skatt för de kommande 20 eller 30 åren. Även om det inte är perfekt, försöker Boldin Retirement Planner att beräkna en trovärdig uppskattning av vad du kommer att betala i skatt varje år, och modellen uppdateras och underhålls ständigt.
Detta sofistikerade system:
Du kan lära dig mer om hur Boldin Planner hanterar skatter i vårt hjälpcenter.
För användare av den kostnadsfria pensionsplaneraren modelleras inkomstskatter med hjälp av en blandad statlig och federal skattesats. För PlannerPlus-prenumeranter är inkomstskattemodellen mer exakt, detaljerad och transparent.
Uppgradera till PlannerPlus idag för en detaljerad och pålitlig bild av din pensionsekonomi – nu och långt in i framtiden. Prenumeranter på Boldins PlannerPlus kan se 8 detaljerade diagram som visar dina årliga beräknade uppskattningar för:
Samplediagram Boldins PlannerPlus som visar årliga uppskattade prognoser för skattepliktig nettoinkomst för federal skatteklass. När du går i pension kan du behöva uppskatta dina framtida skatteklasser för att förutse dina utgifter. Att både över- och underskatta kan orsaka problem, så det kan vara en bra idé att ta hjälp av en finansiell rådgivare eller revisor vid uppskattning. Att uppskatta din konsol bör åtminstone ge dig en uppfattning om dina beräknade utgifter.
Lägg först ihop din pensionsinkomst och bestäm vid vilken ålder du kommer att börja få utdelningar från dina olika pensionssparande fordon. Kom ihåg att inte alla dina pensionskällor kommer att beskattas på samma sätt. Till exempel kan en del av din pensionsinkomst beskattas med en lägre skattesats tills du börjar få högre utdelningar, eller så kanske en del av din inkomst inte är skattepliktig alls.
Det är också viktigt att känna till din skatteklass för att uppskatta hur mycket du kommer att betala i kapitalvinstskatt vid försäljning av investeringar som omfattas av skatten.
För att beräkna dina beräknade skattebetalningar kan du använda kalkylbladet med Form 1040 ES. Beräknade skattebetalningar ska betalas varje år den 15 april, 15 juni, 15 september och 15 januari följande år.
OBS: Boldin Retirement Planner automatiserar skatteuppskattningar och prognoser. Skapa ett konto nu och läs mer om dina pensionsskatter.
Om du har turen att gå i pension i förtid bör du vara försiktig med att ta ut pengar från dina pensionskonton. Traditionella pensionssparande fordon som 401(k)s och IRA:er tillämpar en straffavgift på 10 % för alla uttag som gjorts före 59.5.
Det finns dock några sätt att komma runt reglerna. Du kanske vill lära dig mer om 72(t) och regeln om 55 – sätt att göra strafffria uttag från dina pensionskonton INNAN du fyller 59,5.
När du blir äldre har de flesta människor flera olika kontotyper, som kan inkludera ett mäklarkonto, ett traditionellt skatteuppskjutet konto som ett individuellt pensionskonto (IRA) eller ett 401(k) och en Roth IRA där du kan ta ut skattefritt.
"Konventionell visdom är att du bör börja med att dra på de skattepliktiga tillgångarna och sedan gå bredvid de uppskjutna skattefordonen, spara Roth, som är skattefri, till sist", förklarar Pamela Kornblatt, ordförande för Tax Strategist, LTD, baserad i New York City. Hon fortsätter, "Men det kanske inte nödvändigtvis är fördelaktigt att strikt följa denna ordning, och det är faktiskt idealiskt att behålla tillgångar på varje typ av konto för att kunna utnyttja dem under hela din livstid."
Det är en bra idé att se till att du har tillgångar i var och en av de tre typerna av konton, förklarar Kornblatt. "Detta ger extra flexibilitet för att både hjälpa till att sänka din totala skattebörda och även sprida skatter över tiden så att du inte behöver betala ut alla på en gång", säger hon.
Processen att försöka ta reda på var man ska ta pengar ifrån för att minimera effekterna av skatter är ganska komplicerad, särskilt när du slänger in socialförsäkringsskatter och inkomster från andra källor, i vissa situationer. Du kanske behöver en expert på ämnet, påpekar Kornblatt.
"Varje person har en unik skattesituation och en rådgivare kan anpassa ett tillvägagångssätt för att säkerställa att du har tillräckligt med pengar att leva på på ett så skatteeffektivt sätt som möjligt", säger hon.
Boldin erbjuder konsultationer med en CERTIFIERAD FINANSIELL PLANNER ®. Du kommer att samarbeta med en rådgivare om din Boldin-plan med deras djupa expertis. Schemalägg ett GRATIS upptäcktsmöte idag.
De flesta lämnar in sina skatter genom att använda formulär 1040 eller 10-40-SR, ett valfritt alternativ för 65 år och äldre. För de flesta pensionärer kommer detta att vara detsamma efter att du går i pension. Den största skillnaden är att du bifogar blankett SSA-1099 för att rapportera socialförsäkringsförmåner. Och om du har pension använder du blankett 1099-R.
Du kommer också att behöva redovisa arbetsinkomst, livräntor och sparuttag.
När du arbetar dras skatter vanligtvis från varje lönecheck. Dessa uttag hjälper till att säkerställa att du inte är skyldig för mycket eller för lite i april.
Du kan begära liknande avdrag för din pension, socialförsäkring, livränta och andra pensionsinkomstkällor med hjälp av blanketterna W-4, W-4P och W-4V.
Men om du inte gör automatiska källskatter på skattepliktig inkomst kommer du förmodligen att behöva göra kvartalsvisa skattebetalningar.
IRS har en mycket detaljerad publikation som beskriver skatteinnehållning och beräknad skatt. Eller använd Form 1040-ES för att uppskatta dina betalningar.
Arbetsstraff för social trygghet är tekniskt sett inte en skatt, utan ses ofta som en.
Att arbeta så länge som möjligt är ett beprövat sätt att ge dig en tryggare pension. Men det finns tydliga konsekvenser för att samla in social trygghet och arbeta samtidigt.
Boldin Retirement Planner beräknar automatiskt arbetsstraff om du planerar att börja socialförsäkringen före full pensionsålder. Du kan lära dig mer från Social Security Administration, "Hur arbete påverkar dina förmåner."
Många pensionärer startar egna företag. Om det här är du, visste du att du kan dra av premierna du betalar för Medicare Part B och Part D plus kostnaderna för kompletterande Medicare eller Medicare Advantage?
Om du ännu inte är pensionär har du säkerligen inkomst av arbete. Redan pensionerad? Du kan ha skattepliktig inkomst från uttag, passiva investeringar med mera.
Oavsett din pensionsstatus innebär pensionsskatteplanering ofta att du håller din beskattningsbara inkomst under vissa trösklar. För att göra detta kan du ta "avdrag". Avdrag är ett sätt att förvandla skattepliktig inkomst till icke-skattepliktig inkomst.
Här är några sätt att göra din pensionsinkomst skattefri:
Så länge som din inkomst ligger under en viss tröskel kommer alla pengar du lägger i en 401k, 403b eller IRA (en traditionell IRA, inte en Roth IRA) inte att beskattas.
Ikappbidrag är IRS:s sätt att göra det lättare för sparare från 50 år och uppåt att spara tillräckligt med pensionssparande.
Du vet förmodligen redan att det finns en gräns för hur mycket du får spara på skatteförmånliga pensionskonton som IRA och 401(k)s. Tja, när du når 50 års ålder har du rätt att göra ytterligare "komma ikapp"-bidrag utöver de årliga bidragsgränserna.
Att finansiera sjukvård är dyrt. Du kan dock göra dina utgifter mycket effektivare genom att använda en HSA.
Förutom att besparingarna inte är skattepliktiga, är utdelningar från HSA också skattefria när de används för att betala sjukvårdskostnader.
Om du specificerar dina avdrag är räntan du betalar på vissa skulder – bolån, studielån med mera – avdragsgill.
Liksom skulder kan statliga och lokala skatter dras av om du specificerar.
Välgörenhetsbidrag på upp till 50 % av din justerade bruttoinkomst är också avdragsgilla om du specificerar och ger till en kvalificerad välgörenhetsorganisation.
Socialförsäkringsförmåner beskattas bara om din inkomst överstiger en viss tröskel.
Inkomst för federala skatter definieras som hälften av dina socialförsäkringsförmåner, plus alla andra skattepliktiga inkomster och vissa icke-skattepliktiga inkomster inklusive kommunala obligationsräntor.
Även om det blir mindre vanligt, finns det fortfarande 8 stater som beskattar social trygghet:Colorado, Connecticut, Minnesota, Montana, New Mexico, Rhode Island och Utah. West Virginia fasar ut sin socialförsäkringsbeskattning under nästa år.
Låt Boldin visa dig din beräknade federala och statliga skattebörda för detta år och för alltid.
Eftersom tröskeln för avdrag för medicinska utgifter och donationer till välgörenhet är högre, kanske du vill överväga att kombinera dessa utgifter i vissa år och bara göra anspråk på dem vartannat eller vart tredje år.
Till exempel:
Genom att gruppera så många sjukvårdskostnader som möjligt under ett enda år kan du maximera avdraget du får för dessa utgifter. Du kan endast dra av utgifter som överstiger 7,5 % av din justerade bruttoinkomst.
Om du redan har haft några betydande sjukvårdskostnader för året, se om du kan flytta sjukvårdskostnader som du normalt tar nästa år till slutet av detta. Om du till exempel har ett tandläkarbesök i januari, flytta det till mitten av december istället.
Om du nyligen köpt en långtidsvårdsförsäkring kan du kanske dra av premierna. Ju äldre du är, desto mer kan du dra av. År 2025 varierar avdragen för 2024 från 470 USD för de under 40 år till 5 880 USD om du är över 70 år.
Istället för att ge årliga välgörenhetsgåvor, ge 2, 3 eller till och med 5 års donationer under ett enda år och ta sedan några år ledigt.
Om du fokuserar alla dina donationer på ett enda år ökar värdet av avdragen utöver tröskelvärdet för ett enstaka år, och tar sedan det större standardavdraget under "hoppa"-åren.
En Donor-Advised Fund (DAF) kan vara ett alternativ om du paketerar välgörenhetsutgifter. Per Fidelity, "En DAF kan tillåta skatteavdragsgilla bidrag av kontanter eller uppskattade tillgångar under ett givet år, men kontrollerar sedan tidpunkten för utdelningarna till välgörenhet under kommande år." Detta är förmodligen en strategi som du kommer att vilja diskutera med en finansiell rådgivare.
Om du planerar att få ett engångsbelopp från en pension eller annan källa, kan du stå inför en stor skattehuvudvärk. Företaget som betalar ut din förmån måste – enligt lag – hålla inne 20 % av pengarna för skatt. (Du kan förmodligen få tillbaka skatten, men det är komplicerat och klumpsumman kan utlösa alla slags irritationsmoment och den mycket verkliga möjligheten till straff.)
Du kanske kan undvika problemet om du ber din arbetsgivare att sätta in din pension direkt i en rollover IRA. Checken kan inte göras till dig, den måste överföras direkt till IRA-kontot.
En Medicare-tilläggsskatt, Income Related Monthly Adjustment Amount (IRMAA), gäller höginkomsttagare.
År 2025, om din modifierade justerade bruttoinkomst (MAGI) från 2023 överstiger 106 000 USD (enskild fil) eller 212 000 USD (gift anmälan gemensamt), kommer du att bli föremål för ett inkomstrelaterat månatligt justeringsbelopp (IRMAA), vilket leder till högre Medicare Part B- och Part D-premier.
Framöver kommer de modifierade justerade inkomstkraven att fortsätta att justeras av inflationen (KPI).
Läs mer om IRMAA.
OBS:Boldin Retirement Planner tar hänsyn till dessa extra kostnader, när så är tillämpligt.
När du slutligen lämnar arbetskraften för gott, kan du börja lita på dina besparingar för din inkomst. Beroende på vilken typ av spar- eller investeringskonto du har kan dina skatteplikter variera.
En omvänd rollover – att överföra pengar från en IRA till ditt företags 401k- eller 403b-program – är en intressant skattestrategi om du:
Läs mer om andra sätt att minska effekten av obligatoriska minimidistributioner.
Det kan vara lite av en lek att ta reda på hur man sparar mest pengar på skatter när det gäller IRA, 401ks och Roth IRA.
Det finns flera strategiska beslut att fatta:
Du har alternativ för att spara dina pengar. Du kan undvika skatt i förväg och spara i en traditionell IRA eller 401k, betala skatt när du tar ut pengar (när du kanske är i en lägre skatteklass). Eller så kan du betala skatt nu, men undvik att betala skatt på dina vinster om du sparar på ett Roth-konto.
Använd Planeraren för att köra ett scenario där du sparar framtida bidrag på ett Roth-konto och ett annat scenario där du sparar till ett traditionellt konto och jämför dina resultat.
Om du har sparande på ett traditionellt pensionskonto kanske du strategiskt vill konvertera en del av dessa pengar till ett Roth-konto.
En Roth-konvertering är när du tar pengar från din traditionella IRA eller 401k och konverterar dem till ett Roth-konto. Nackdelen är att du måste betala skatt på pengarna du konverterar. De goda nyheterna? All framtida tillväxt på Roth-kontot kan tas ut skattefritt.
Att veta när man ska göra en konvertering kan vara förvirrande. Du måste beräkna nuvarande och framtida skatteklasser, avkastning, uttagsbehov och mer...
Utforska fem omständigheter där en Roth-konvertering kan vara en bra idé.
Eller prova Roth Conversion Explorer . Utforskaren är en del av Boldins PlannerPlus. Verktyget hjälper till att eliminera gissningar om och när du ska göra konverteringar. Utforskaren kommer att använda din plan och köra tusentals scenarier för att identifiera personliga strategier för att konvertera dina pensionspengar.
Enligt IRS är en obligatorisk minimiutdelning det lägsta belopp du måste ta ut från dina skatteförmånliga sparkonton varje år.
Du måste i allmänhet börja ta uttag från ditt IRA-, SEP IRA-, SIMPLE IRA- eller annat pensionskonto om du har uppnått 73 års ålder (75 år 2033). Roth IRA kräver inte uttag förrän efter ägarens död.
Du måste också göra lägsta uttag från dina 401k vid 73 års ålder eller när du går i pension.
Om du inte gör dessa uttag kommer IRS att bedöma en ganska stor straffavgift på 25 % av det belopp som skulle ha tagits ut. Men om du korrigerar felet inom två år kan påföljden reduceras till 10 %.
IRS har mer information om Required Minimum Distributions (RMDs).
Boldin Retirement Planner skapar automatiskt RMDs i din plan och påminner dig när det är dags för dig att göra det i verkligheten.
Det mesta av visdomen som delas ovan är mest relevant för federala skatter. Men statliga skatter kan ta en stor bit av ditt pensionsboägg också.
Om du funderar på att flytta för att gå i pension kan du lika gärna titta på stater som har de mest förmånliga skattesatserna för pensionärer. Dessa 10 platser är de bästa staterna att gå i pension i för skatter.
Boldin Retirement Planner uppskattar dina statliga skatter baserat på var du bor - nu och i framtiden.
Federala fastighetsskatter är egentligen bara ett bekymmer för de mycket rika. Fastighetsskatter slår inte in förrän din egendom är värd mer än 11 miljoner dollar (dubbelt så mycket för gifta par).
Däremot kan statliga fastighetsskatter vara oroande, beroende på var du bor. Läs mer om fastighetsskatt.
Om du säljer investeringar som inte är undangömt på ett skattefördelaktigt pensionskonto, måste du betala kapitalvinstskatt på vinsten du gjort från dessa investeringar. Men om du sålde några investeringar med förlust under samma år, kan du radera dessa vinster för skatteändamål och undvika att betala de relaterade skatterna.
Detta tillvägagångssätt är känt som skatteförlustavverkning.
Skatteborttagning gör att du kan bli av med dina förlorade investeringar samtidigt som du tjänar lite på transaktionen. Faktum är att om du har fler förluster än vinster kan du använda de extra förlusterna för att radera upp till 3 000 USD av annan skattepliktig inkomst (inklusive utdelningarna från dina traditionella IRA).
Död och skatter kan vara säkra saker, men skattesatserna förändras. De förändras med din inkomst och de förändras bara för att statliga och federala myndigheter gör förändringar.
Det finns en potentiell stor förändring av skattesatserna under 2026. Under 2018 minskade de federala skattesatserna. Och utan ytterligare lagstiftning kommer denna skattesänkning att upphöra 2026. Med andra ord, 2026 är vi inställda på att återgå till de högre 2017 års taxor, vilket ökar skatterna för många hushåll.
Modellera 2026 års förändring i din plan:Boldin Retirement Planner gör att du kan modellera 2026 års skatteändring (återgång till 2017 års taxor). När du loggar in, gå till Min plan> Antaganden och leta efter avsnittet Skattesats.
Skatter kan vara en börda, men de är bara en av hundratals utgifter som vi alla brottas med.
Att ha en väldokumenterad övergripande ekonomisk plan är förmodligen viktigare för ditt övergripande ekonomiska välbefinnande än detaljerna om skatter. Med Boldin Retirement Planner kan du planera för pensionering från nu till för alltid. Du kan ställa in olika inkomstnivåer, olika utgiftsnivåer, utforska hur du använder hemkapital för att finansiera pension och så mycket mer.
Denna Planner är lätt att använda och ger dig kontroll över hundratals olika spakar så att du kan upptäcka en pensionsplan som passar din önskade livsstil och dina medel.
F:Vad ska jag veta om skatter vid pensionering
S:De flesta pensionärer fortsätter att betala skatt efter att de slutat arbeta, och dessa skatter blir ofta mer märkbara. Det genomsnittliga hushållet betalar cirka 10 500 USD årligen i kombinerade statliga och federala skatter, vilket kan vara en betydande del av pensionsinkomsten. För att undvika överraskningar behöver du ett tillförlitligt sätt att prognostisera dina skatter under de kommande decennierna.
F:Hur kan jag förutsäga min skatteskuld under hela pensioneringen
S:Att prognostisera skatter kräver uppskattning av inkomst, socialförsäkring, investeringsinkomst och uttag. En omfattande pensionsplanerare kan modellera beskattningsbar inkomst år för år. Den tar hänsyn till källor som pensioner, livränta, Roth-konverteringar och att flytta mellan stater för skattesatser. Detta hjälper dig att förutse skatteeffekter och planera därefter.
F:Är reglerna för uttag av pension annorlunda före 59½ års ålder
A:Ja. Om du tar ut från ett skatteuppskjutet konto före 59½ års ålder, kan du få en straffavgift på 10 % för förtida uttag. Strategier som regel 72(t) eller regel 55 kan hjälpa dig att få tillgång till pengar utan straff under vissa förhållanden. Effektiv planering kan hjälpa till att hantera beskattningsbar inkomst utan att utlösa påföljder.
F:Hur mycket av mina socialförsäkringsförmåner kan vara skattepliktiga
S:Upp till 85 % av socialförsäkringens inkomst kan beskattas, beroende på din sammanlagda inkomst. IRS kombinerar hälften av dina socialförsäkringsförmåner med andra inkomster för att bestämma skattetrösklar. Om summan överstiger fastställda gränser kan dina förmåner bli delvis skattepliktiga. Genom att förstå dessa trösklar kan du bättre hantera din beskattningsbara inkomst.
F:Ska jag konsultera en skatterådgivare för pensionsplanering
A:Ja. Skatteregler vid pensionering är komplexa. De involverar federala och statliga skatteklasser, trösklar för social trygghet, uttagssekvenser och skatteeffektiva konverteringar. En skatterådgivare kan hjälpa dig att modellera scenarier och minska långsiktiga skattekostnader.
F:Vad är den effektiva skattesatsen för pensionärer
S:Skattesatserna för pensionärer kan variera avsevärt beroende på inkomstkällor. Ett typiskt pars effektiva ränta kan variera från noll till nästan 24 %. Fel på bara 1 % i antaganden kan orsaka upp till 8 % fel i beräknade besparingsbehov. Det är därför exakta prognoser är viktiga.
F:Hur påverkar statliga skatter pensionsinkomstplaneringen
S:Statliga skatteregler skiljer sig mycket åt. Vissa stater beskattar social trygghet och andra typer av pensionsinkomster, medan andra inte gör det. Klassens bästa planeringsverktyg låter dig modellera effekten av statliga skatteförändringar om du flyttar i pension. Att ta hänsyn till både federala och statliga skatter hjälper dig att behålla mer av dina pengar.
F:Varför är skatteplanering viktigare än investeringsavkastning vid pensionering
S:Många pensionärer underskattar hur skatter påverkar deras köpkraft. Faktum är att skatter kan minska heminkomsten mer än investeringsförluster eller inflation. En detaljerad skatteplan lönar sig ofta mer än att jaga marknadsavkastning. Att planera skattemedvetna uttag hjälper till att optimera din inkomst.
F:Vilka fördelar ger en omfattande pensionsplanerare
S:Till skillnad från enkla miniräknare kan ett fullständigt pensionsplaneringsverktyg modellera exakt skatteskuld, erforderliga minimiutdelningar, Roth-konverteringar, omlokaliseringsscenarier och mer. Med detaljerade indata och uppdaterade skattetabeller kan den producera en mycket exakt prognose av livstidsskatter och pensionsbesparingar.
Uppdaterad 27 mars 2025
Knep för att avkoda kreditkort:Hur du undviker dolda avgifter och skyddar dig själv
Agera nu:Sjukförsäkringen öppen anmälan slutar på fredag
Vad är den genomsnittliga pensionsinkomsten?
Hur man avbryter ett depositionsbrev
Topp 5 största misstagen att undvika när man köper en bil
Vad är finansiering OAC?
Organisera din ekonomi med vår finansiella checklista för årets slut
Hur man får någon som inte betalar hyra att lämna ditt hem