(Den här sidan kan innehålla affiliate-länkar och vi kan tjäna avgifter på kvalificerade köp utan extra kostnad för dig. Se vår information för mer information.)

De flesta människor har viss kunskap om konceptet bakom ett individuellt pensionskonto (IRA).

Vad de flesta inte vet är att det finns väsentliga skillnader mellan IRA som erbjuds av banker och kreditföreningar och de som erbjuds av värdepappersföretag och andra typer av finansinstitut.

Eftersom IRA som erbjuds av banker tenderar att vara mindre flexibla än de som finns hos andra leverantörer, är det vettigt att ha en konversation specifikt om Bank IRA.

Med det i åtanke kommer följande information att fokusera på för- och nackdelarna med detta alternativ för pensionsinvestering hos din lokala bank eller onlinebank.

Vad är en Bank IRA?

Vad är en Bank IRA?

Det är inget knepigt med den här frågan. Denna typ av IRA är ett pensionssparkonto som uttryckligen erbjuds av banker och kreditföreningar.

Ändå tenderar de att skilja sig från IRA som finns på andra ställen genom att de erbjuder mycket mindre flexibilitet när det gäller investeringsalternativ och ger lägre avkastning.

Förutom mindre flexibilitet och inkomster, fungerar en bank-IRA på samma sätt som andra typer av IRA när det gäller bidragsgränser, skatteförmåner och inkomstgränser.

De är tillgängliga enligt samma IRS-riktlinjer och skatteregler som de traditionella IRA:er som erbjuds av andra finansiella företag.

Vad är en IRA och hur fungerar den?

Om av en slump är du inte bekant med den traditionella IRA koncept bör du finna följande information till hjälp.

De flesta arbetsgivare med 50+ anställda kommer att erbjuda anställda tillgång till ett skatteförmån 401K pensionsinvesteringskonto eller motsvarande 403(b).

Av många skäl är detta en jobbförmån anställda tenderar att eftertrakta, bland annat skatteförmånerna.

För anställda och företagsägare som inte har tillgång till en pensionsplan på arbetsplatsen eller som vill investera mer än de årliga bidragsgränserna för en 401(k), har Internal Revenue Service (IRS) utarbetat IRA.

Relaterade artiklar:

• IRA vs. 401(k):Hur de skiljer sig åt och var man ska investera 1:a
• Pensioneringsplaner för egenföretagare:Vad du ska välja

En traditionell IRA är ett investeringsalternativ som låter deltagarna investera en del av sin årsinkomst före skatt.

Termen före skatt betyder att det belopp som individen investerar kommer att komma direkt från deras beskattningsbara inkomst innan den slutliga skatteskulden beräknas.

Enligt IRS-riktlinjerna kan IRA-investerare investera begränsade medel i ett brett utbud av alternativ, inklusive:

• räntebärande instrument (depositionsbevis (CD, etc.))
• aktier
• obligationer
• fonder
• index- och börshandlade fonder
• fastigheter
• ädelmetaller,  etc.

Enligt ytterligare IRS-riktlinjer tillåts IRA-investerare att ta ut sina pengar när som helst.

Du kommer dock att drabbas av en straffavgift på 10 % på alla belopp du väljer att ta ut innan du fyller 59 1/2 år, med några undantag som anges nedan.

Efter att ha uppnått den nyckelåldern kommer det inte att finnas några uttagspåföljder.

När du fyllt 72 år måste du ta de årliga minimiutdelningarna (RMD) från din traditionella IRA.

Oavsett om du får tillgång till pengarna i din traditionella IRA tidigt eller som uttag vid pensionering, måste du betala inkomstskatt på uttagsbeloppet enligt din tillämpliga skattesats på grund av att du får ett skatteavdrag i förskott vid bidraget.

Det finns ett låneavdrag för nödsituationer. Enligt IRS kan strafffria uttag tillåtas som lån under följande omständigheter:

• För att täcka akuta medicinska kostnader
• För att täcka kostnader för högre utbildning för avkomma eller skattebetalarna
• Ett begränsat belopp som ska användas för köp av en primär bostad
• Att betala en federal skatteskuld

• För hemförbättringar
• För att täcka bröllopskostnader
• För köp av en primär bil

Efter att ha tagit ett IRA-lån skulle investeraren helt enkelt göra inbetalningar tillbaka till sin IRA, plus eventuell ränta.

För- och nackdelar med en bank-IRA

Nu när du har en viss förståelse för hur en traditionell IRA fungerar, blir det lättare att titta på för- och nackdelarna med en bank-IRA.

Kom ihåg att vi nämnde att bank-IRA är lite mer begränsade när det gäller investeringsalternativ och avkastning. I huvudsak tenderar banker bara att erbjuda IRA som är knutna till CD-investeringar.

Under vissa omständigheter kan en bank erbjuda andra investeringsalternativ för sina IRA-investerare, främst med fokus på aktier, fonder och obligationer. Men den listan över alternativ är betydligt mindre än de som erbjuds av mäklarfirmor och andra finansiella institutioner.

Går vi vidare, här är för- och nackdelarna med en bank IRA.

Proffsen

De främsta fördelarna med att säkra en IRA genom en bank är:

• Fast och garanterad avkastning på investeringsbeloppet
• FDIC försäkrar CD-investeringen för upp till 250 000 USD. Det skyddar mot en banks fallissemang

• CD-skivor kräver lite utbildning om investeringar
• Investeringsbeslutet är mycket enkelt, särskilt när det är dags att förnya CD:n
• Förmånen med fast ränta möjliggör en mer exakt ekonomisk planering när du går i pension

• Banker är lättare att hantera och tenderar att kräva mindre dokumentation än värdepappersföretag
• Det är lätt att knyta samman bankkonton och IRA inom samma bank

Nackdelarna

Naturligtvis kommer alla investeringsalternativ att ha några negativa eller nackdelar. När det gäller en bank IRA är nackdelarna:

• Lite eller ingen förmåga att investera på olika sätt
• Räntorna på insättningsbevis är vanligtvis låga, många gånger betydligt lägre än de flesta andra typer av investeringar. Det finns en alternativkostnad förknippad med att välja en konservativ investering med låg avkastning.

• Inget alternativ för andra mäklartjänster
• Lägre avkastning kommer att resultera i mindre ekonomiska resurser vid pensionering

Bank IRA – Ja eller Nej?

Du har nu en allmän uppfattning om skillnaderna mellan en IRA som du kan öppna på en bank och IRA som är tillgängliga hos andra finansinstitutioner.

Du har också en allmän uppfattning om för- och nackdelarna med en bank IRA. Frågan är hur du avgör vilket alternativ som är bättre för dig och dina ekonomiska mål?

Som en allmän tumregel bör du låta din nuvarande ålder och förväntade pensionsålder spela en betydande roll för hur du investerar dina pensionsmedel, oavsett om det är inom en arbetsgivarsponsrad pensionsplan, ett onlinemäklarkonto eller hos din lokala bank.

Om du är under 40 år har du råd att ta fler risker för högre avkastning. Detta är sant eftersom du skulle ha gott om tid att återhämta dig från negativa investeringshändelser.

En bank IRA är förmodligen inte ditt bästa investeringsalternativ som en del av denna åldersgrupp.

Om du är i 40-årsåldern har du förmodligen fortfarande råd att ta vissa risker, men när du närmar dig 50 kan du överväga att öppna en IRA med en bank som erbjuder ett större utbud av investeringsalternativ.

Det här är ett bra tillfälle att börja tänka på mångfald.

När du är i 50-årsåldern bör din nuvarande personliga ekonomiska situation vara din guide. Du får ont om tid för att planera för och nå ditt pensionsmål och kanske vill vara konservativ med din pensionsinvestering.

Om du redan är i 60-årsåldern, läser för att gå i pension och har begränsade resurser utanför socialförsäkringen, vill du antagligen börja utnyttja din IRA.

Medan du gör det, eller om du kan låta det gå, kommer en bank-IRA med en CD-investering att skydda dina pensionsresurser samtidigt som den erbjuder dig en liten avkastning på investeringen.

Sluta tankar

Efter att ha granskat för- och nackdelarna med att använda en bank-IRA och hur det kan passa in i din ekonomiska situation, överväg att konsultera en finansiell rådgivare om du fortfarande är osäker på vilket alternativ du ska välja.

(Du kanske också vill rådfråga en skatterådgivare när du väljer mellan den traditionella IRA och Roth IRA.)

När du är osäker på framtiden är det inget fel med att ta vägen med minsta möjliga risk när du bygger ditt boägg; kom bara ihåg att du kanske offra några intäkter.

Nästa:

• Vad du ska veta som nybörjarinvesterare
• Worthy Bonds Review:Tjäna 5 % fast ränta från dag 1

Amy och Vicki är medförfattare till Estate Planning 101, Från Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, från Adams Media.

Kvinnor som tjänar pengar

Amy Blacklock och Vicki Cook grundade Women Who Money i mars 2018 för att ge användbar information om personlig ekonomi, karriär och entreprenöriella ämnen så att du tryggt kan hantera dina pengar, öka ditt nettovärde, förbättra din allmänna ekonomiska hälsa och så småningom uppnå ekonomiskt oberoende.