Att investera är en integrerad del av pensionssparande och att tjäna passiv inkomst med sparkontoräntor på historiska låga nivåer.
Många människor är dock tveksamma till att investera eftersom det kan vara stressigt och tidskrävande att undersöka investeringar och förvalta en portfölj.
Betterment erbjuder förvaltade investeringsportföljer och andra finansiella produkter för att hjälpa nya och erfarna investerare att förbättra sin ekonomi med minimal ansträngning.
Sammanfattning
Betterment är en av de större robotinvesterarsidorna som erbjuder investerare ett alternativ till mer traditionella mänskliga finansiella rådgivare. Som en av de första finansiella grupperna att lansera en robo-investerare erbjuder de låga avgifter och en lättanvänd app för dina investeringsbehov.
Proffs
Nackdelar
Betterment är en av de första robo-rådgivarna som fullt ut hanterar dina investeringar. Tjänsten använder Modern Portfolio Theory för att bygga en diversifierad aktie- och obligationsindexfondportfölj.
Du kanske föredrar den här plattformen om du inte har tid eller lust att välja dina egna investeringar och balansera om din portfölj. Den här investeringsappen fattar dessa beslut när du delar dina investeringsmål och risktolerans.
Förutom att vara en av de bästa robo-rådgivarna, finns flera ytterligare tjänster tillgängliga.
Ytterligare funktioner inkluderar:
Även om investeringsprodukterna kan vara det bästa skälet att använda Betterment, kan du också använda plattformen enbart för dess bankkonton.
Avgifter tillkommer för investeringstjänsterna, men bankkontona är gratis.
Ett investeringskonto kräver en årlig rådgivningsavgift, som tjänsten drar in varje månad.
Det finns två olika investeringsprissättningsplaner:
Den årliga rådgivningsavgiften täcker alla utgifter, inklusive automatisk portföljombalansering för att köpa eller sälja ETF:er.
ETF-kostnadskvoter som fondförvaltaren samlar in är en extra kostnad. Avgifterna är dock desamma som att köpa samma medel på ett självförvaltat konto.
En valfri avgift är för rådgivningspaket för finansiella rådgivare, som kan kosta mellan $299 och $399.
Med Premium-planen kan du få obegränsad tillgång till finansiell rådgivare. Minsta kontosaldo är dock $100,00 och den årliga rådgivningsavgiften är 0,40%.
Det finns inga serviceavgifter för Checking- eller Cash Reserve-kontona.
Bättring kan också erbjuda dessa bankförmåner:
Även om det inte är en avgift, måste du göra en insättning på minst 10 USD för att öppna ett Cash Reserve-konto.
Minimiåldern för investeringskonton är 18 år. På grund av statliga lagar kan du behöva vara 19 eller 21 för att öppna ett bankkonto. Tyvärr erbjuder plattformen för närvarande inte depåkonton för minderåriga under 18 år.
Här är en titt på hur investeringar med Betterment fungerar och några av de viktigaste fördelarna som varje medlem åtnjuter.
Du kan öppna följande investeringskonton:
Du kan öppna alla skattepliktiga konton eller pensionskonton med ett initialt saldo på $0. Genom att öppna ett konto kan du utveckla dina investeringsmål och tillgångsallokering.
Ditt kontosaldo måste dock vara minst 10 USD för att göra din första investering, och minimiinvesteringen är 10 USD för alla framtida affärer.
Betterment erbjuder två typer av investeringskonton:
Investeringsalternativen är desamma. Den digitala planen ger dock fler rådgivande alternativ.
Du kommer med största sannolikhet att börja med Betterment Digital eftersom det inte har något minimikrav på saldo.
Kontofördelarna inkluderar:
Den årliga rådgivningen är endast 0,25 % (istället för 0,40 % för Premium). Om ditt kontosaldo överstiger 100 000 USD kan du behålla den här kontoplanen om du inte behöver de extra premiumfunktionerna.
Du behöver ett saldo på investeringskontot på minst 100 000 USD för att kvalificera dig för Premium-prisplanen.
Ytterligare förmåner i planen inkluderar:
Du måste bestämma om dessa förmåner är värda den årliga rådgivningsavgiften på 0,40 %.
Kärnportföljen är standardinvesteringsstrategin, eftersom den kan ha de lägsta fondavgifterna och basera din tillgångsallokering på Modern Portfolio Theory.
Betterment rekommenderar en blandning av aktie- och obligationsindex-ETF:er med låga fondavgifter som passar din risktolerans och ålder.
När du åldras ombalanserar plattformen dig automatiskt för att hålla fler obligationsfonder, som till sin natur är mer riskvilliga och mindre volatila än aktier.
Du kan också lägga till en avancerad portföljstrategi för att fokusera på en specifik strategi. Dessa portföljer är valfria.
Plattformen låter dig investera i dessa strategier och en kärnportfölj. Du kan uteslutande investera i en eller flera avancerade strategier om du inte vill ha en kärnportfölj.
Dina avancerade portföljalternativ inkluderar:
Dessa portföljer har en mer aktiv investeringsstrategi och försöker inte spåra den övergripande marknadsutvecklingen lika nära som en kärnportfölj.
Beroende på vilken strategi du försöker kan du sälja tillgångar oftare. Varje försäljning är en skattepliktig händelse på ett icke-pensionskonto.
Användare kan också ändra tillgångsklasserna och geografiska vikter för sin portfölj. Den här funktionen är valfri, men den kan gynna erfarna investerare som fortfarande föredrar automatiserade investeringar men som vill kontrollera vissa investeringsalternativ.
Ombalansering av portföljen är nödvändig eftersom det hjälper dig att behålla din måltillgångsallokering. Du vill inte att balansen mellan aktier och obligationer ska avvika för långt från deras målallokering.
Bättring balanserar om din portfölj vid behov när positioner "glider" från sin målprocent. Med varje ny investering köper den första delen av dina pengar medel med den högsta underallokeringen.
Tjänsten kan sälja övertilldelade positioner och återinvestera dina vinster i underallokerade positioner. Du kan skapa anpassade regler för hur ofta tjänsten balanserar om din portfölj.
Skatteborttagning sker när du säljer ett värdepapper som har gått med förlust och sedan köper ett liknande för att ersätta det.
Denna försäljning och ersättning gör det möjligt för investeraren att göra anspråk på en kapitalförlust på sina skatter samtidigt som han bibehåller "exponering mot tillgångsklassen." Dessa förluster kan minimera dina skattepliktiga vinster på konton som inte är pensionerade.
Den här funktionen är gratis, och Betterment föreslår att om ditt portföljsaldo är tillräckligt stort kan du dra nytta av detta ombalanseringsverktyg. Andra robo-rådgivare kan ta ut en extra avgift för denna bekvämlighet.
När du har skattepliktiga och skattemässiga pensionskonton hos Betterment använder plattformen en skattesamordningsfunktion för att optimera din skattesituation.
Tjänsten ska i första hand investera i tillgångar med mer skattepliktig inkomst på ett skattefördelaktigt konto. Därför kommer ditt skattepliktiga konto att innehålla medel som genererar mindre skattepliktiga inkomster.
Tillsammans med att erbjuda socialt ansvarsfulla marknadstillgångar att investera i, har Betterment Charitable Giving.
Du kan donera andelar direkt från ditt konto till välgörenhetsorganisationer, vilket är avdragsgillt. Du slipper skatt på kapitalvinster på vad du än bestämmer dig för att donera.
När du har länkat ditt checkkonto till Betterment kan du automatiskt överföra pengar direkt till kontot.
Om du vill automatisera ditt sparande ytterligare, har Betterment en funktion som heter SmartDeposit som tar onödiga kontanter från ditt checkkonto och investerar dem åt dig.
Den här funktionen liknar Acorns, förutom att SmartDeposit låter dig ställa in en budget så att den vet att den inte tar för mycket av ditt konto.
Verktyget Goal Forecaster låter dig projicera ditt potentiella portföljvärde under kommande år. För att justera förutsägelsen anger du bara din initiala investering och återkommande bidragsbelopp.
Det här verktyget uppskattar dina genomsnittliga, gynnsamma och ogynnsamma resultat beroende på hur marknaden presterar och din portfölj ombalanserar.
Här är några aktie- och obligations-ETF:er som din portfölj kan investera i. Din portfölj kommer främst att investera i Vanguard, iShares och Schwab ETF:er.
Betterment erbjuder följande aktie-ETF:er:
USA:s totala aktiemarknad – Vanguard U.S. Total Stock Market Index ETF (VTI)
Dessa aktier ger dig en bred exponering mot hela den amerikanska aktiemarknaden.
US Large Cap Value-aktier – Vanguard US Large-Cap Value Index ETF (VTV)
Det liknar den amerikanska totala aktiemarknaden. Men det är inriktat på att fokusera portföljen på stora företag med låga pris/vinst-förhållanden.
US Mid-Cap Value Aktier – Vanguard US Mid-Cap Value Index ETF (VOE)
Den liknar den amerikanska totala aktiemarknaden, förutom att den är inriktad på att fokusera portföljen på medelstora företag som har låga pris/vinstkvoter.
US Small Cap Value Aktier – Vanguard US Small-Cap Value Index ETF (VBR)
Den liknar den amerikanska totala aktiemarknaden, förutom att den är inriktad på att fokusera portföljen på små företag med låga pris/vinstförhållanden.
Internationella aktier – Vanguard FTSE Developed Market Index ETF (VEA)
Du får exponering för olika internationella länder som Storbritannien, Europa, Japan och andra.
Aktier på tillväxtmarknader – Vanguard FTSE Emerging Index ETF (VWO)
Du kan få din portfölj att växa med utvecklingsländer när de moderniseras och växer, men dessa tenderar också att ha högre risk.
Dessa är de obligations-ETF:er som är tillgängliga:
Kortfristiga statsobligationer – iShares Short-Term Treasury Bond Index ETF (SHV)
Dessa är lågrisk och kan mogna mellan en månad och ett år.
Inflationsskyddad obligation – Vanguard Short-Term Inflation-Protected Treasury Bond Index ETF (VTIP)
En del av dina portföljtillgångar är skyddade från inflationens deprecierande effekter.
USA:s högkvalitativa obligationer – Vanguard US Total Bond Market Index ETF (BND)
Dessa obligationer är generellt stabila, har låg risk och tar i genomsnitt sju år att förfalla.
Nationella kommunala obligationer – iShares National AMT-Free Muni Bond Index ETF (MUB)
Dessa obligationer är federalt skattebefriade, vilket kan utgöra utmärkta tillägg till dina skattepliktiga portföljer.
Amerikanska företagsobligationer – iShares Corporate Bond Index ETF (LQD)
Dessa typer av obligationer är gjorda för att finansiera affärsverksamhet och hjälpa till att diversifiera ränteportföljer.
Internationella marknadsobligationer – Vanguard Total International Bond Index ETF (BNDX)
Dessa obligationer är emitterade av regeringar och organisationer utanför USA och kan erbjuda räntespridning.
Emerging Market Bond – iShares J.P. Morgan USD Emerging Markets Bond ETF (EMB)
Dessa utfärdas av regeringar i snabbväxande länder och utgör en högre risk men också en högre förväntad avkastning.
Du kan öppna två olika avgiftsfria bankkonton. Ett investeringskonto är inte nödvändigt för att ha något av dessa konton.
Betterment Checking-kontot är ett avgiftsfritt checkkonto med flera spännande. Individuella och gemensamma konton är tillgängliga.
Några av de bästa förmånerna inkluderar:
Detta konto ger ingen ränta, men du kan tjäna kontantbelöningar på deltagande köp. De flesta erbjudanden ger dig upp till 5 % tillbaka i butiker och restauranger. Du kan också överväga dessa andra gratis checkkonton för att hitta det bästa alternativet.
Det räntebärande Cash Reserve-kontot är avgiftsfritt men kräver en insättning på minst 10 USD.
Du kan använda det här kontot för att lagra dina oinvesterade pengar för kortsiktiga sparmål. Det kan också vara ett konkurrenskraftigt alternativ till högavkastande sparkonton, men du kan göra obegränsade månatliga uttag.
Kontofördelarna inkluderar:
Detta konto kan ge en FDIC-försäkring över genomsnittet eftersom Betterment har fyra partnerbanker. Varje partnerbank erbjuder upp till $250 000 i FDIC-försäkring.
Plattformen erbjuder flera kostnadsfria och betalda verktyg för ekonomisk planering.
Alla användare kan begära rådgivningssessioner med CFP®-proffs. Dessa sessioner tar 45-60 minuter och kostar cirka 299 USD. Varje session är gratis för Premium Plan-medlemmar och kan ta mer än 60 minuter.
Rådpaketets ämnen kan inkludera:
Det kostnadsfria pensionsplaneringsverktyget är en interaktiv pensionskalkylator.
Några av de bästa planeringsfunktionerna inkluderar:
Det här verktyget kan vara ett effektivt planeringsverktyg, men du kanske uppskattar Boldins förmåga att köra flera scenarier för att simulera dina pensionsbesparingar.
Du kan också skapa mål för icke-pensionssparande på din instrumentpanel online. Denna funktion liknar vad många onlinebanker erbjuder. Det låter dig beräkna ditt månatliga sparbelopp för att uppnå ditt mål.
Några av de mål du kan spåra inkluderar:
Tjänsten kan rekommendera ett investerings- eller bankkonto för att hjälpa dig tjäna den mest passiva inkomsten och hantera risker.
Förbättring kan vara värt att använda om du vill ha ett helautomatiskt investeringskonto som endast investerar i indexfonder. Plattformen erbjuder flera funktioner som kan göra det enkelt att investera.
Att ha ett skattepliktigt investeringskonto och ett pensionsinvesteringskonto på samma plattform gör skatteförlustavverkning och skattesamordnade investeringar lätt att använda. Om du vill ha dessa funktioner är bankprodukterna och planeringsverktygen också värda att titta på.
Du kan dock välja att undvika Betterment om du är bekväm med att hantera dina egna investeringar. Rådgivningsavgiften för investeringskonton är rimlig för robo-rådgivare, men den kan fortfarande vara till besvär när det finns många kostnadsfria investeringsappar.
Här är de positiva och negativa med att använda den här plattformen.
Här är några kvardröjande frågor du kan ha om hur Betterment fungerar.
Är Betterment värt avgiften?
Den årliga rådgivningen på 0,25 % är konkurrenskraftig med liknande robo-rådgivare. Det kan vara värt att betala avgiften om du vill ha en helautomatisk portfölj och bara vill investera i indexfonder.
De bästa anledningarna att använda Betterment inkluderar automatisk ombalansering, skatteförlustavverkning och tillgång till finansiella rådgivare.
Betterment-bankkontona är avgiftsfria och är ett utmärkt alternativ om du vill ha ett checkkonto eller ett räntebärande sparkonto.
Är mina pengar säkra med Betterment?
Dina Bättringsinvesteringar har upp till SIPC Insurance om plattformen stänger. Dina investeringar är dock föremål för normala marknadsförluster.
Ett Betterment Checking-konto har 250 000 USD i FDIC Insurance, och Cash Reserve-kontot har 1 miljon USD i FDIC Insurance.
Vilka är Betterment kundsupportalternativ?
Plattformen har ett omfattande online kunskapsbibliotek. Du kan också skicka ett mejl. Ett annat alternativ är att ha en 1-till-1 session med finansiell rådgivare för personlig rådgivning.
Wealthfront vs Betterment:Vilken plattform är bättre?
Båda plattformarna har konkurrenskraftiga rådgivningsavgifter, investeringsalternativ och bankkonton.
Förbättring kan vara det bättre alternativet om du vill ha tillgång till en finansiell rådgivare. Wealthfront erbjuder dock ett bättre gratis verktyg för finansiell planering och kan erbjuda mer portföljanpassning om ditt portföljsaldo är över 100 000 USD.
Har Betterment en mobilapp?
Ja, en mobilapp är tillgänglig för iOS- och Android-enheter. Den har samma funktioner som webbplattformen. Det är lätt att skapa ett Betterment-konto.
Är Betterment lätt att använda?
Betterment-investeringsplattformen är enkel att navigera på, vilket kan vara lämpligt för nya och erfarna investerare.
När det kommer till pensionssparande är tiden både din vän och fiende. Investera för sent, och du kommer förmodligen att arbeta längre än du ville. Eller så kanske du får slut på pengar under dina pensionsår.
Investera tidigt, och du kommer att vara fri att gå i pension i förtid, resa, arbeta (eller inte) och göra vad du vill.
Bättring kan hjälpa dig att investera, skapa en investeringsportfölj och spara för dina kortsiktiga och långsiktiga mål. Det är en av de bästa robo-rådgivarna på grund av dess många funktioner och konkurrenskraftiga avgifter.
Rekommenderad läsning
†Betterment Cash Reserve (”Cash Reserve”) erbjuds av Betterment LLC. Kunder hos Betterment LLC deltar i Cash Reserve genom deras mäklarkonto hos Betterment Securities. Varken Betterment LLC eller något av dess dotterbolag är en bank. Genom Cash Reserve sätts kundernas medel in på en eller flera banker ("Program Banks") där fonderna tjänar en rörlig ränta och är berättigade till FDIC-försäkring. Cash Reserve ger Betterment-kunder möjlighet att tjäna ränta på kontanter avsedda att köpa värdepapper genom Betterment LLC och Betterment Securities. Cash Reserve bör inte ses som ett långsiktigt investeringsalternativ.
Medel som finns på dina mäklarkonton är inte FDIC-försäkrade utan skyddas av SIPC. Medel på väg till eller från programbanker är i allmänhet inte FDIC-försäkrade utan skyddas av SIPC, förutom när dessa medel hålls på ett sweep-konto efter en insättning eller före ett uttag, då medel är berättigade till FDIC-försäkring men inte skyddas av SIPC. Se Betterment Client Agreements för ytterligare information. Medel insatta i Cash Reserve är berättigade till upp till 1 000 000,00 USD (eller 2 000 000,00 USD för gemensamma konton) av FDIC-försäkring när medlen når en eller flera programbanker (upp till 250 000 USD för varje försäkringsbar kapacitet – t.ex. individuella eller gemensamma – vid upp till fyra programbanker). Även om det finns fler än fyra programbanker, kommer kunderna inte nödvändigtvis att ha insättningar tilldelade på ett sätt som ger FDIC-försäkring över 1 000 000,00 USD (eller 2 000 000,00 USD för gemensamma konton). FDIC beräknar försäkringsgränserna baserat på alla konton som innehas i samma försäkringsbara kapacitet på en bank, inte bara kontanter i Cash Reserve. Om kunder väljer att utesluta en eller flera programbanker från att ta emot insättningar kan beloppet för FDIC-försäkring som är tillgänglig via Cash Reserve vara lägre. Kunder är ansvariga för att övervaka sina totala tillgångar hos varje programbank, inklusive befintliga insättningar hos programbanker utanför Cash Reserve, för att säkerställa att FDIC-försäkringsgränserna inte överskrids, vilket kan leda till att vissa fonder blir oförsäkrade. För mer information om FDIC-försäkring besök www.FDIC.gov. Insättningar i programbanker skyddas inte av SIPC. Mer information finns i de fullständiga villkoren och Betterment LLCs formulär ADV Part II.
Vad förändras för pensionskonton 2020
En exitstrategi från dina yrkesverksamma år kan leda till en säkrare pensionering
Notering från grundaren:New Retirement Pricing Update
7 IRS-skatteavdrag för seniorer över 60 - Sänk din skatteräkning
Vanguard Short-Term Investment-Grade håller det kort och sött
Livstid kontra hellivsförsäkring:Förstå skillnaden
Facing Market Carnage 2020:The Way Forward en e-bok av Venkatesh Jayaraman
Vad är kompletterande livförsäkring?