Du kan titta på ett personligt lån för ändamål som att konsolidera skulder, betala av medicinska räkningar eller täcka hemreparationer. Personlån är vanligtvis osäkrade, vilket innebär att de inte kräver säkerhet, men långivare kräver att vissa personliga lån backas upp av något som har ett monetärt värde. Säkerhet på ett privatlån med säkerhet kan inkludera saker som kontanter på ett sparkonto, en bil eller till och med ett hem.

Läs med för att lära dig mer om vad säkerhet är, vad som kan och inte kan användas som säkerhet för ett säkrat privatlån och vilka fördelar och nackdelar med säkrade privatlån är.

Vad är säkerhet?

Säkerheter är helt enkelt en tillgång, som en bil eller ett hem, som en låntagare erbjuder som ett sätt att kvalificera sig för ett visst lån. Säkerheter kan göra en långivare mer bekväm med att förlänga lånet eftersom det skyddar deras finansiella andel om låntagaren i slutändan misslyckas med att betala tillbaka lånet i sin helhet.

Om låntagaren misslyckas med lånet, kan långivaren beslagta säkerheten för att kompensera för sin ekonomiska förlust. Så om du ställer din bil som säkerhet för ett privatlån men inte kan betala tillbaka lånet, kan långivaren ta äganderätten till din bil.

Eftersom de stöds av säkerheter erbjuder säkrade lån vanligtvis lägre årliga procentsatser (APR) och kortare återbetalningsperioder. Men, naturligtvis, om en låntagare inte kan hålla jämna steg med betalningar på ett lån med säkerhet kan de förlora sina säkerheter.

När du tar ett privatlån med säkerhet lägger långivaren ofta en panträtt mot säkerheten. Panträtten ger en långivare rätt att ta din egendom om du inte betalar tillbaka lånet. Men du kan fortfarande använda dina säkerheter, till exempel en bil eller hem, medan du betalar av lånet. När du har betalat av lånet tar långivaren bort panten på din fastighet.

Förutom att få dig att förlora vilken tillgång som helst som säkrar ett lån, kan det få allvarliga kreditkonsekvenser om du inte betalar ett lån med säkerhet. Ett försummat lån kommer att finnas kvar på din kreditupplysning i sju år och påverkar din kreditvärdering hela tiden det är där. Med tiden kommer dock denna påverkan att minska, och poängeffekten av ett försummat lån kan bli mindre om dina poäng redan är låga.

Däremot kräver ett lån utan säkerhet inga säkerheter. Långivare som utfärdar lån utan säkerhet söker försäkran om att lånet kommer att återbetalas genom att titta på din kreditvärdighet som bestäms av dina kreditpoäng och informationen i dina kreditupplysningar, såväl som din inkomst och andra faktorer. Lån utan säkerhet har samma kreditkonsekvenser som säkrade lån, men försummelse av dem leder inte direkt till förlust av egendom.

Typer av säkerheter du kan använda

Flera typer av säkerheter kan användas för ett säkrat privatlån. Dina alternativ kan vara:

• Kontanter på ett sparkonto
• Kontanter på ett insättningsbevis (CD)-konto
• Bil
• Båt
• Hem
• Aktier
• Obligationer
• Försäkringspolicy
• Smycken
• Konst
• Antikviteter
• Samlarföremål
• Ädelmetaller
• Framtida lönecheckar

Vanligtvis kvalificerar inte medel på ett pensionskonto som en 401(k) eller IRA som säkerhet. Dessutom kan vissa långivare inte acceptera en bil över fem till sju år gammal som säkerhet.

För- och nackdelar med säkerheter på ett lån

Att ställa säkerhet för ett säkrat privatlån kan vara det enda sättet du kan låna, men kom ihåg att det kommer med både för- och nackdelar.

Fördelar inkluderar:

• Att ställa säkerheter kan göra det lättare att få ett lån än om du inte ställer säkerheter, särskilt om du har en skadad kredithistorik eller ingen kredithistorik alls.
• Eftersom dina säkerheter minskar den ekonomiska risken för en långivare, kanske du kan låna mer pengar än du skulle kunna med ett lån utan säkerhet.
• Lån med säkerhet erbjuder vanligtvis lägre räntor och längre återbetalningstider än lån utan säkerhet.
• Ett lån med säkerhet kan hjälpa dig att öka din kredit. Att göra betalningar i tid till ett lån med säkerhet kan hjälpa dig att upprätta en kredithistorik om du inte har en eller hjälpa till att förbättra din kredit om den har skadats. Om detta är en prioritet för dig, se till att din långivare rapporterar dina betalningar till de stora kreditbyråerna.

Nackdelarna med ett säkrat personligt lån med säkerhet inkluderar:

• Din säkerhet kan tas av långivaren om du inte betalar lånet.
• Bortsett från att beslagta dina säkerheter kan en långivare vända sig till en inkasserare för att begära förfallna pengar från dig, kan rapportera dina uteblivna betalningar till kreditupplysningsföretag eller till och med ta dig till domstol i ett försök att driva in vad du är skyldig.
• Om du använder ett sparkonto eller CD som säkerhet kan ett minimibelopp krävas.
• Långivaren kan begränsa hur du använder pengarna du lånar.
• Vissa långivare kan ta ut höga räntor eller höga avgifter för säkrade personliga lån, särskilt om du har dålig kredit.

Vad du bör veta innan du skriver på ett låneavtal

Innan du skriver under på den streckade linjen för ett säkrat privatlån, se till att du är medveten om:

• Hur mycket pengar du lånar.
• Vad är den effektiva räntan.
• Vilka påföljder finns för sena betalningar eller en tidig utbetalning.
• Hur mycket de månatliga betalningarna blir.
• Vad händer med dina säkerheter om du inte kan betala tillbaka lånet.

Slutet

Ett lån som kräver säkerhet kan vara den enda typen av lån en långivare kommer att erbjuda dig, särskilt om dina kreditvärden är låga. Innan du skickar in en låneansökan, se dock till att få en Experian kreditupplysning och en FICO ^® Poäng ^☉ gratis så att du bättre kan förstå vilka alternativ du har. Du kan också använda Experian CreditMatch™ för att se personliga låneerbjudanden.

Om du hellre inte vill ställa säkerhet för ett privatlån med säkerhet, och istället föredrar ett privatlån utan säkerhet, kan du överväga att ta en paus och ta dig tid att förbättra din kredit.