Räntesammansättning kan vara ett kraftfullt verktyg för att öka välståndet. När räntorna ökar tjänar du i praktiken ränta på dina räntor, och ju längre tidsram du har för att investera och spara, desto större potential har dina pengar att växa.
Både APR (årlig procentsats) och APY (årlig procentuell avkastning) används vanligtvis för att återspegla räntan som betalas på ett sparkonto, lån, penningmarknad eller insättningsbevis. Det framgår inte direkt av deras namn hur de två termerna – och räntorna de beskriver – skiljer sig åt.
Att förstå vad APR och APY betyder och hur de beräknas kan ge du en bättre uppfattning om hur hårt dina pengar arbetar för dig.
APR och APY kan definieras i relativt enkla termer. I samband med sparkonton återspeglar APY den årliga räntan som betalas på en investering. I samband med upplåning beskriver APR den årliga räntan du betalar på kreditkort, lån och andra skulder. Det inkluderar både räntan på det du lånar, såväl som eventuella avgifter som långivaren tar ut.
Respektive formlerna för båda är följande:
Den största skillnaden mellan APR och APY ligger i hur de relaterar till din besparingar eller investeringstillväxt, eller kostnaden för att låna.
Vid sparande eller investeringar tar APY hänsyn till hur ofta räntan tillämpas till balansen, som kan variera allt från dagligen till årligen. I grund och botten, ju oftare din ränta sammansätts, desto snabbare växer dina pengar. APR fungerar inte på samma sätt.
Här är ett exempel för att illustrera hur sammansättning fungerar. Säg att du sätter in 10 000 $ på ett onlinesparkonto som har en APR på 5 procent. Om ränta endast tillämpas en gång per år, skulle du tjäna $500 i ränta efter ett år.
Å andra sidan, låt oss säga att ränta tillämpas på ditt saldo en gång i månaden. Detta innebär att 5 procents APR skulle delas upp i 12 mindre räntebetalningar för varje månad.
I det här fallet skulle det uppgå till cirka 0,42 procent per månad i intressera. Med den här metoden skulle din insättning på $10 000 faktiskt tjäna $42 i ränta efter den första månaden. Det betyder att under den andra månaden skulle 0,42 procent tillämpas på det nya saldot på 10 042 USD, och så vidare.
Därför, i det här exemplet, även om den effektiva räntan är 5 procent, om räntan höjs en gång i månaden, skulle du faktiskt se nästan $512 i intjänad ränta efter ett år. Det betyder att APY visar sig vara runt 5,12 procent, vilket är det faktiska beloppet av ränta du kommer att tjäna om du håller investeringen i ett år.
Naturligtvis, om du funderar på en investering där intresset är endast tillämpas på saldot en gång per år, kommer din APR att vara densamma som din APY. Detta är dock inte ett vanligt scenario och du kommer sannolikt inte att stöta på det på din bank.
När banker söker kunder för räntebärande investeringar, som certifikat av inlånings- eller penningmarknadskonton ligger det i deras bästa intresse att marknadsföra sin bästa årliga procentuella avkastning, inte deras årliga procentsats.
Orsaken till detta borde vara uppenbar:Den årliga procentuella avkastningen är högre , och så det ser ut som en bättre investering för konsumenten. Att hitta en hög APY bör vara en prioritet, men ju högre APY är, desto större potential har dina pengar att växa tack vare sammansättning.
Det omvända skulle vara sant med APR i ett upplåningsscenario, på däremot. Om du får ett billån, bolån, kreditkort eller någon annan typ av finansiering, vill du att den effektiva räntan ska vara så låg som möjligt. Ju lägre APR, desto mindre ränta betalar du över lånet eller kreditlinjens återbetalningsperiod.
Tänk också på att APR, eftersom de är förknippade med upplåning, kan vara rörlig eller fast. En rörlig ränta kan fluktuera upp och ner över tiden, i takt med rörelser i indexräntan som den är bunden till. En fast APR, i jämförelse, skulle förbli densamma under hela återbetalningstiden, vilket möjliggör förutsägbarhet i dina månatliga betalningar och det totala beloppet för betalda räntor.
När du handlar efter ett nytt sparkonto, cd eller penningmarknadskonto , se till att du jämför äpplen med äpplen. Det betyder att när du överväger räntor, jämför du APY med APY eller APR med APR, snarare än att blanda de två.
Om du jämför ett konto som annonserar dess APR med ett annats APY, siffrorna kanske inte ger en sann återspegling av vilket konto som är bäst. När du jämför APY för båda har du en tydlig bild som visar vilket konto som kommer att ge mer ränta med tiden.
Något annat att komma ihåg när du jämför shopping:kolla vilken traditionell tegel och murbruk banker eller kreditföreningar erbjuder mot vad du kan hitta från nätbanker. Onlinebanker tenderar att ha lägre omkostnader än traditionella banker och har därför möjlighet att erbjuda högre APY på inlåningskonton. Onlinebanker kan också ta ut färre avgifter och ha lägre initiala insättningskrav, vilket också kan göra dem mer attraktiva än fysiska banker.
