Att veta hur mycket pengar du ska ha på dina check- och sparkonton är viktigt av många anledningar. Att ha tillräckligt med pengar på varje konto kan hjälpa dig att undvika månatliga underhållsavgifter och övertrasseringsavgifter. Att flytta pengar från din check till dina besparingar kan göra dina pengar säkrare, och du kanske också kan få ränta på saldot.
Läs om hur mycket pengar du bör ha på dina check- och sparkonton, när du ska flytta runt pengar och vad experterna säger om hur du hanterar ditt kontosaldo.
Det finns flera saker att tänka på när du bestämmer hur mycket pengar du ska förvara på ditt checkkonto.
För det första är det vad du planerar att använda ditt checkkonto till. Om du bara har ett checkkonto kan du använda det för både räkningar och utgifter. Å andra sidan kan du skapa ett checkkonto bara för räkningar och ett annat för utgifter.
För det andra måste du bestämma ett dollarbelopp du vill ha Att underhålla. För vissa kan detta betyda ett dollarbelopp som inte är relaterat till dina utgifter, till exempel 5 000 USD.
Det kan dock vara bäst att behålla cirka två månaders levnadskostnader på ditt checkkonto, tillsammans med ytterligare 25 % till 30 % kudde utöver dina månatliga levnadskostnader, berättade Brian Milton, chef för bankinsättningar på Union Bank, till The Balance .
"Att behålla en kudde hjälper dig att undvika att övertrassera ditt checkkonto och ådra dig dyra avgifter, så det är bäst att ha en buffert”, sa Milton.
Den typiska övertrasseringsavgiften är 31 USD, vilket gör det viktigt att veta hur att budgetera ditt checkkonto för att undvika den avgiften. Detta kopplas till hur du budgeterar dina pengar för månaden och hur ofta du får betalt.
Om du väljer din banks övertrasseringsskydd kan du undvika övertrasseringsavgifter, även om du fortfarande kan betala en avgift för att få banköverföringen från sparande till check för att täcka transaktioner.
Om du till exempel får betalt varannan vecka kan du besluta att betala räkningar två gånger i månaden. Ditt kontosaldo vid varje given tidpunkt kan återspegla vad du behöver ha till hands för att täcka halva månadens räkningar, tillsammans med alla pengar du har budgeterat för matvaror, transporter och diskretionära utgifter.
När du bestämmer dig för hur mycket du ska lägga i checken ska du också hålla bankens krav i åtanke. Till exempel kan din bank ta ut en lägsta saldoavgift eller månatlig underhållsavgift om ditt saldo sjunker under ett visst belopp, till exempel 500 USD eller 1 500 USD. Dessa avgifter kan lätt tära på ditt kontosaldo med tiden.
Om du är benägen att ha alla dina pengar på ditt checkkonto och inte bara ett fast nummer, det finns en god chans att du har pengar där som du aldrig kommer att använda. Shirley Yang, vice president för insättningar på Marcus by Goldman Sachs, rekommenderar att flytta de extra pengarna till ett konto med en ränta.
"Medan ett robust kontosaldo sällan är dåligt, om du har för mycket pengar på ditt checkkonto som tjänar lite eller ingen ränta, du kanske vill överväga att placera en del av pengarna på en annan typ av konto där de kan växa, säger Yang. "Sparkonton och CD-skivor kan till exempel vara alternativ för dina överskottsmedel."
Om du är ute efter ett nytt checkkonto finns det är några saker som Consumer Financial Protection Bureau rekommenderar att du tänker på när du jämför alternativ:
Tänk också på om du är mer bekväm med att öppna ett checkkonto med en traditionell bank eller nätbank. Banking uteslutande online innebär att du inte har tillgång till filialer men du kan betala färre avgifter för ett checkkonto. Vissa checkkonton online, som Ally's Interest Checking, låter dig också tjäna ränta på ditt saldo.
Enligt Yang bör du se kontot som din dagliga arbetshäst, oavsett om du väljer en nätbank eller traditionell bank. "Människor borde tänka på ett checkkonto som en plats för att hålla pengar som de vill ha tillgång till för vanliga vardagliga utgifter," sa hon.
Om du är orolig för att betala bankavgifter för övertrassering eller inte uppfylla ett minimikrav på saldo, kreditkort kan hjälpa. Att använda ett kreditkort för att betala för dagliga utgifter, till exempel, samtidigt som du reserverar ditt checkkonto för att betala räkningar kan göra det lättare att budgetera ditt checkkontosaldo och undvika avgifter.
Samtidigt kan du kanske tjäna pengar på att spara belöningar som poäng, cashback eller resemil genom att använda ett kreditkort.
Det viktigaste att komma ihåg är att med ett kreditkort sparar du bara pengar om du slipper betala räntekostnader. För att göra det måste du betala hela saldot varje månad.
Beloppet du bör behålla i besparingar kan bero på vad du är spara pengar till. Om ditt sparkonto fungerar som din akutfond, till exempel, kanske du vill sikta på allt från tre till sex månaders utgifter. Det faktiska dollarbeloppet kommer att variera beroende på vad dina månatliga utgifter är och hur många månader du väljer att spara.
Kom ihåg att det här är pengar du sparar för nödsituationer och oväntade utgifter , som om du förlorar ett jobb eller behöver betala för bilreparationer – inte en familjesemester eller ett hemrenoveringsprojekt.
Å andra sidan kan du basera hur mycket du bör behålla i besparingar på vilket mål du än sparar till. Om du till exempel vill öronmärka 15 000 USD för att renovera ditt badrum, är det beloppet du vill ha på ditt sparkonto. Om du sparar till en handpenning på ett hem kan du skjuta för minst 10 000 USD eller mer.
Kom ihåg att Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) försäkrar insättningskonton för en ägare för upp till 250 000 USD på alla konton du äger.
Tänk på att pengar som innehas i besparingar inte är avsedda att vara utnyttjas ofta hur ett checkkonto skulle vara. Din bank kan begränsa dig till ett visst antal uttagstransaktioner per månad. Om du går över det numret kan din bank:
Enligt Milton kan du skydda dina överskottspengar till ett sparkonto du också. "(En annan) anledning att behålla resten av dina pengar på ett sparkonto är säkerhet," sa han. "Bankomater, betalkort och betalningsuppgifter online är alla möjligheter för skurkar, och att avskilja eventuella överskott på ett sparkonto kan inte bara tjäna ytterligare ränta, utan det är en klok säkerhetsåtgärd."
I likhet med att välja ett checkkonto är det viktigt att titta på grunderna när du väljer ett sparkonto:
Du bör också titta noga på den årliga procentuella avkastningen (APY) a banken erbjuder för sparkonton. Ju högre APY, desto mer kan dina pengar växa med tiden tack vare kraften av ränta.
Medan vissa mer traditionella banker fortfarande erbjuder mindre än 0,50 % APY, kanske du kan öppna ett högavkastande sparkonto och tjäna mycket mer än så på ditt månatliga saldo.
Den genomsnittliga summan pengar som amerikaner har i både checkar och sparande är svårt att sätta fast. De bästa tillgängliga uppgifterna i juni 2020 kommer från Federal Reserves 2017 års undersökning av konsumentekonomi. Enligt den undersökningen var medianbalansen för alla transaktionskonton 2017 – inklusive check-, spar- och penningmarknadskonton – $4 500. Det genomsnittliga saldot för alla transaktionskonton var $40 200,
Det är viktigt att komma ihåg att dessa siffror inte nödvändigtvis representerar beloppet av kontanta besparingar eller spenderande pengar människor som är obankade har. Under 2017 var 8,4 miljoner amerikanska hushåll obankade, vilket innebär att de inte hade något bankkonto av något slag. Även om Federal Reserves siffror inkluderar pengar lagrade på förbetalda betalkort, kan de inte användas av alla hushåll utan bank.
Eftersom uppgifterna för genomsnittliga kontroll- och sparsaldon är svåra att begränsa, är det bäst att använda din specifika ekonomiska situation och din banks kontoavgiftsstruktur för att bestämma det lägsta belopp du bör ha på dina konton.
Att hantera ditt check- och sparkonto på ett klokt sätt kan hjälpa dig att behålla kontrollen över dina pengar och undvik onödiga avgifter. Allas målsaldobelopp är olika så det viktiga är att hitta det nummer som du känner dig mest bekväm med och ta för vana att behålla det.
Var smart med vad du gör med de extra pengarna (som kontanter) du inte behöver för räkningar och utgifter) på ditt checkkonto. Även om det är lättare att upprätthålla ett konto, kan att lägga ditt överskott på ett sparkonto eller till och med ett insättningsbevis (CD) hjälpa dig att tjäna ränta samtidigt som du skyddar dina pengar från bedrägliga transaktioner.
Kontroll- och sparkonton liknar varandra genom att dina pengar är FDIC-försäkrade , och du kan få ränta på dina insättningar. Skillnaden är att checkkonton är utformade för att användas oftare, så det finns färre begränsningar för hur ofta du kan ta ut pengar. Sparkonton kan begränsa antalet uttag du kan göra under en månad, och banker kanske inte erbjuder betalkort för ditt sparkonto.
I de flesta fall måste du vara minst 18 år gammal för att öppna ett konto hos ett finansinstitut. Däremot kan du vanligtvis öppna ett check- eller sparkonto i alla åldrar med hjälp av en vuxen. Vissa banker har specialiserade konton för barn som gör det enkelt för föräldrar att lära barn hur man hanterar ett check- eller sparkonto.
Hur mycket du bör spara beror på dina ekonomiska prioriteringar och mål, men du kan använda tumregler för budgetering för att vägleda ditt beslut. Till exempel föreslår 50/30/20-regeln att du avsätter 50 % av varje lönecheck till dina behov, 30 % till önskningar och 20 % till långsiktiga finansiella mål som att betala ner skulder eller bygga upp akuta besparingar. Om du redan är skuldfri och har besparingar avsatta kan de 20 % gå in på ett mäklarkonto, en IRA eller ett speciellt sparkonto för specifika mål som en semester.
