När du har några extra dollar på ditt checkkonto kan du börja undra hur du kan få ut det mesta av det. Inflationen är verklig och du kommer att hamna på efterkälken om dina pengar inte växer. Det är där ett sparkonto kommer in, eftersom det kan erbjuda dig ränta på ditt kontosaldo.
Många tror att högavkastande sparkonton är ännu bättre eftersom de erbjuder dig mer i gengäld – men vad är haken? I de flesta fall erbjuder dessa konton mestadels uppsidor. Här är vad du bör veta.
Ett högavkastande sparkonto är ett sparkonto som erbjuder att betala du mer ränta än ett traditionellt sparkonto. Medan ett traditionellt sparkonto erbjöd en genomsnittlig årlig procentuell avkastning (APY) på cirka 0,06 % under större delen av 2021, låg APY:erna för högavkastande sparkonton i intervallet 0,25 % till 0,70 % enligt data som samlats in av The Balance.
Sparkonton med högst avkastning finns ofta hos banker som endast är online.
Tillgängligheten för högavkastande sparkonton har ökat i takt med att fler företag erbjuder konton endast online. De lägre omkostnaderna möjliggör högre utbetalningar för kontoinnehavare. Men innan du öppnar ett högavkastande sparkonto finns det några saker du bör veta. Även om APY är en viktig faktor att ta hänsyn till, finns det andra kontodetaljer som kommer att spela in.
Vissa konton kräver att du sätter in ett minimibelopp för att få APY. Du kan också behöva upprätthålla ett lägsta saldo eller inte överskrida ett maxsaldo på löpande basis. Ett konto kan till exempel erbjuda en APY på 0,70 % för konton med dagliga saldon mellan 0 och 10 000 USD. Men när ditt dagliga saldo stiger över 10 000 USD kan din APY sjunka till 0,45 %. Det är viktigt att ta reda på om kraven fungerar bra för dig; annars kanske du inte får full nytta av en viss APY-kurs.
En annan faktor att tänka på är eventuella kontoavgifter. Medan vissa sparkonton är avgiftsfria, kommer andra med en månatlig underhållsavgift. Dessa tar i slutändan bort all avkastning du kan tjäna.
Apropå ränteavkastning kanske du undrar när du får betalas. Ränteberäkningar och utbetalningar lämnas upp till banken, så du bör läsa det finstilta innan du registrerar dig för ett konto.
I många fall uppstår ränta dagligen och betalas ut månadsvis. Till exempel, Affirm beräknar ränta varje dag med det som kallas den dagliga saldometoden (1/365:e av din APY multiplicerad med ditt saldo i slutet av varje dag).
Dessutom kan räntan öka, vilket betyder att du får ränta på räntan du tjänar. Det kan låta komplicerat, men här är ett enkelt exempel:Om du har 1 000 USD på ditt sparkonto och en APY på 1 %, skulle ett konto med sammansatt ränta tjäna dig ytterligare 5 cent efter det första året (1 010,05 USD vs. 1 010 USD), och en extra 5,12 USD efter 10 år (1 105,12 USD mot 1 100 USD). Medan enkel ränta betyder att du bara tjänar ränta på pengarna du sätter in, betyder sammansatt ränta att dina pengar kommer att fortsätta växa över tiden.
Medan den är avstängd på grund av covid-19, den federala lagen känd som förordning D begränsar normalt sparkonton till maximalt sex överföringar eller uttag per kontoutdragscykel. Vanligtvis, om du försöker överskrida gränsen för sex transaktioner, kan du få kontostängning eller avgifter. Banker kan fortfarande ha dessa krav på plats, men de är för närvarande inte lagstadgade. Så om du behöver ta ut pengar oftare än sex gånger per månad, kolla med din institution. Du kanske vill behålla en del av dina pengar på ett konto som är mer tillgängligt.
The Balance spårar priser som erbjuds av mer än 150 banker och kreditföreningar, tillsammans med deras balanskrav och avgifter. Om du tittar på de bästa sparkontoräntorna kan du se exempel på högavkastande konton som erbjuds nu. Det bästa kontot för dig kommer att vara ett med hög APY, låga eller inga avgifter och insättnings- eller saldokrav som passar dina behov.
När du har hittat rätt högavkastande sparkonto är det här vad du ska göra förvänta dig under registreringsprocessen:
Undrar om ett högavkastande sparkonto är det bästa alternativet för dig ? Här är några alternativ som också kan hjälpa dig att tjäna ränta samtidigt som du håller dina pengar relativt likvida.
Penningmarknadskonton (MMA) liknar högavkastande sparkonton genom att de erbjuder APY mycket högre än ett traditionellt sparkonto och har rörliga räntor som fluktuerar med marknaden. När regel D är i kraft är MMA:er begränsade till sex uttags- eller överföringstransaktioner per månad. En viktig skillnad är dock att penningmarknadskonton ofta har högre krav på insättning och löpande saldo. APY-intervallet tenderar också att vara lite högre än högavkastande sparkonton.
Insättningsbevis (CD) är ett annat alternativ där du kan sätta in ett erforderligt belopp och lämna det under en viss tid för att få en lönsam avkastning. Om du behöver ta ut dina pengar innan löptiden är över måste du ofta betala en avgift för tidigt uttag, vilket kan minska eller kompensera eventuella intäkter.
Längden på CD-skivan kan variera från tre till 60 månader eller till och med 120 månader. Ju längre löptid, desto högre APY. CD-skivor kan vara ett bra alternativ för dig om du inte behöver tillgång till dina pengar på ett tag.
CD APY:er börjar vanligtvis inte överträffa många högavkastande sparkonton förrän du kommer in på 18 månaders eller längre CD-perioder.
Att investera i aktiemarknaden är ett alternativ som dinglar moroten av mycket högre avkastning än ett sparkonto. Men de kommer med högre risk också. Även om du kan tjäna upp till i genomsnitt 10 % i årlig avkastning genom att investera i aktier på lång sikt, är ingenting garanterat. Det är ofta bäst att först bygga en nödfond som du har på ett sparkonto. Överväg sedan att investera ytterligare medel i aktier med hjälp av en betrodd rådgivare.
Ett högavkastande sparkonto är ofta mycket enkelt att skapa online och kan hjälpa dig att börja tjäna ränta direkt. För att få bästa möjliga avkastning, shoppa runt. Leta efter en institution med en konkurrenskraftig APY, lämpliga balans- och insättningskrav, låga avgifter och ett gott rykte hos tidigare kontoinnehavare.
Även om kurserna kan fluktuera över tiden med marknaden, är det bäst att börja med en bank som erbjuder konkurrenskraftiga priser. Om du upptäcker att kursen blir mindre konkurrenskraftig med tiden kan du shoppa runt och flytta dina besparingar till en annan bank. Institutioner vet detta, så många kommer att försöka förbli så konkurrenskraftiga som möjligt.
Även om både CD- och högavkastande sparkonton kan hjälpa dig att få avkastning på dina pengar, fungerar de lite annorlunda. CD-konton kräver att du lämnar dina pengar på kontot under ett visst antal månader eller år för att få avkastningen. Högavkastande sparkonton har inget tidskrav. Istället tjänar du APY baserat på hur mycket pengar som finns på kontot – men på grund av den flexibiliteten kan de betala lägre priser än CD-skivor.
Du kanske kan få ett högavkastande sparkonto utan en kreditprövning. Ett sparkonto är ett finansiellt konto med låg risk; eftersom företaget inte lånar ut pengar till dig har det ofta inga strikta krav på kreditbehörighet. Många finansinstitut kommer dock att göra en mjuk kreditprövning som en del av sin identitetskontroll. De kan också kontrollera din rapport med ChexSystems, som innehåller information om dina stängda check- och sparkonton.
De flesta sparkonton har rörlig ränta, så APY kan gå upp och ner så ofta som banken vill ändra den. I de flesta fall kommer fluktuationer att bero på förändringar i federal funds-räntan, som beror på marknadsförhållandena.
