Banker erbjuder många typer av konton, och chansen är stor att du har ett. Endast 5% av amerikanerna gör det inte - en rekordlåg nivå, enligt FDIC. Bankkonton är en viktig del av livet, vilket gör att du kan betala räkningar, spara till ett hem och mer, men hur mycket vet du egentligen om dem?
Dessa vanliga typer av konton, som de flesta banker och kreditföreningar erbjuder, hjälper människor att hantera utgifter, minimera avgifter och nå sina sparmål:
Alla följande är federalt försäkrade av FDIC för upp till $250 000 om inte annat anges.
Dessa enkla produkter är för dagliga bankärenden som att sätta in checkar, göra kontantuttag och överföra pengar. Sedan direktinsättningen kom, kan arbetare få sin lön skickad direkt till sina bankkonton.
Du kanske skriver gammaldags checkar, men de flesta användare föredrar ett betalkort för att köpa matvaror eller ta ut kontanter i uttagsautomater. Moderna banker erbjuder även bekväma tjänster för betalning av räkningar online samt mobil checkinsättning.
Du kan lägga dina pengar på att arbeta åt dig på ett checkkonto med hög avkastning, men de flesta har inte en särskilt imponerande årlig procentuell avkastning (APY). Dessutom kan det finnas varningar, som månatliga gränser för antalet transaktioner.
Fördelar: Grundläggande checkkonton är mångsidiga och bekväma att använda. De flesta erbjuder tjänster och support 24/7.
Nackdelar: Vissa banker kommer att begrava dig i avgifter. Andra kräver ett visst lägsta saldo.
Tips: Dra fördel av direkt insättning. Balansera ditt konto minst en gång i månaden och kontrollera rutinmässigt efter misstänkt aktivitet.
Människor i alla åldrar använder ett sparkonto för att sopa bort framtida rikedomar. De är idealiska för att etablera långvariga bankrelationer, och det kommer väl till pass när det är dags att köpa en första bil eller startbostad.
Detta är en av de bästa typerna av konton för en nödfond eftersom uttag vanligtvis är begränsade eller avskräckta.
Tyvärr har sparkontoräntorna aldrig återhämtat sig helt från lågkonjunkturen 2008. I mars 2021 var det nationella genomsnittet urusla 0,04 %, enligt rapporter från FDIC.
Däremot kan du få lite mer valuta för pengarna med ett högavkastande sparkonto. Vissa onlinebanker erbjuder för närvarande allt från 0,40 % till 0,50 % APY.
Se bara upp för avgifter, initial insättning och minimikrav på saldo. Ta reda på hur räntan är sammansatt; ju oftare det blandas, desto högre blir avkastningen.
Fördelar: Sparkonton hjälper användare att sätta upp långsiktiga och kortsiktiga finansiella mål, tjäna lite extra och motstå frestelsen att spendera. Unga kontoinnehavare lär sig ansvar och disciplin. Åh, och nämnde vi att de är federalt försäkrade?
Nackdelar: Den minsta initiala insättningen kan vara ganska hög, och du kanske missar bekvämligheten med ett betalkort.
Dessutom har de flesta sparkonton en lägre avkastning än penningmarknadskonton eller insättningsbevis.
Tips: Om du saknar disciplinen för att spara, ställ in automatiska betalningsdagsöverföringar från ditt checkkonto.
CD-skivor är mer givande än check- eller sparkonton, men du måste kyssa dina pengar adjö ett tag. Löptiden kan vara allt från några månader till 10 år. Ju längre det är, desto mer tjänar du.
CD-skivor har en fast ränta och ett förinställt datum för uttag, som kallas förfallodatum. Om du tar ut pengar i förtid betalar du en straffavgift.
Fördelar: CD-räntorna kan vara betydligt högre än räntorna på sparkonton. Det tillkommer vanligtvis inga avgifter. Medlen är försäkrade, räntorna är låsta och avkastningen är garanterad.
Nackdelar: Att ta ut pengar tidigt kan visa sig vara mycket kostsamt, och CD-räntorna hänger inte alltid med inflationen.
Tips: Shoppa runt. Priserna varierar kraftigt mellan olika institutioner. Till exempel erbjuder Ponce Bank löptider som sträcker sig från fem månader till två år, med avkastning så hög som 4,5 gånger det nationella genomsnittet.
Köp CD-skivor med olika längd som sex månader, 18 månader, två år och fyra år. Håll ett öga på aktuella priser. Om de förbättras, återinvestera de förmögna kortsiktiga CD-skivorna till nya med bättre priser.
MMA betalar något högre räntor än vanliga sparkonton.
Banker använder medlen i MMA för att investera i CD-skivor, statsobligationer och andra lågriskinvesteringar. Den högre MMA-räntan är en andel av avkastningen på investeringen.
MMA:er bör inte förväxlas med penningmarknadsfonder, som inte är federalt försäkrade.
Fördelar: MMA, särskilt de med höga saldon, tjänar mer ränta än vissa andra typer av konton. Många erbjuder bekvämligheter som betalkort och personliga checkar.
Nackdelar: Minimikraven för insättning och saldo tenderar att vara höga. Du är begränsad på hur ofta du kan ta ut pengar. MMA-priserna fluktuerar, så det finns inga garantier.
Tips: Tänk inte på en MMA som ett långsiktigt investeringsinstrument. Det är bäst för saker som att bygga en nödfond eller spara för ett stort köp inom en snar framtid.
Se till att det annonserade priset inte bara är ett kampanjerbjudande. Det gäller alla typer av bankkonton.
Två ord sammanfattar överklagandet av pensionskonton:skattebesparingar.
Roth individuella pensionskonto, eller Roth IRA, är ett populärt val som erbjuds av banker.
Du kan inte dra av bidrag, men uttag - inklusive dina investeringsintäkter - är skattefria vid pensionering. Och genom miraklet med sammansatt ränta kan intäkterna vara en vacker sak.
Låt oss säga att från och med 20 års ålder bidrog du med 5 000 $ per år till en Roth IRA, och låt oss anta att investeringarna växer med i genomsnitt 8% varje år. Dina besparingar skulle öka till mer än 2 miljoner USD när du nådde 65.
Fördelar: Roth IRA växer exponentiellt snabbare än vanliga sparkonton. Den största fördelen är att ha en ansenlig summa undangömd för de gyllene åren.
Nackdelar: Att hålla koll på reglerna är kanske det största negativa. Dessutom är inte alla pengar som finns i en Roth IRA federalt försäkrade – bara Roth-medel som är investerade i federalt försäkrade bankprodukter, som CD-skivor och sparkonton, får skydd.
Roth IRA har gränser för hur mycket du kan tjäna för att vara berättigad. Du kommer att betala höga straff för att ta ut pengar före pensionsåldern.
Tips: Prata över dina omständigheter med en erfaren revisor för råd om det bästa sättet att spara. IRS-webbplatsen erbjuder också en mängd information om pensionskonton och hur de beskattas, så gör dina läxor.
Att få ut det mesta av ditt bankkonto är mycket enklare när du känner till dina alternativ.
