När vårt samhälle och vår ekonomi fortsätter att bli papperslösa kan tanken på att granska och kunna förstå kontoutdrag verka som en återgång till en annan tid i historien. Men även om tekniken har förändrats dramatiskt ger kontoutdrag fortfarande en viktig tjänst. Den ger dig möjlighet att kontrollera din aktivitet mot ett skriftligt register.
Men för att göra det effektivt måste du veta hur du förstår kontoutdrag. Liksom att balansera checkhäften och förbereda hemlagade måltider, är det en stor risk att förstå kontoutdrag bli en förlorad konst.
Om det beskriver dig, tänk om idén.
Snabbnavigering:
I dessa dagar av online- och mobilbanker förlitar sig de flesta konsumenter antingen på transaktionsvarningar från banken eller på att helt enkelt kontrollera saldot dagligen. Om endera eller båda checkar ut, är det där granskningen slutar. Men det är också så du kan bränna dig!
Det finns några anledningar till varför du behöver se över dina kontoutdrag med jämna mellanrum:
Den ultimata verkligheten med kontoutdragsfel är att tiden inte är på din sida. Ju tidigare du upptäcker och rapporterar ett fel, desto lättare kan det åtgärdas. Men om du väntar för länge kan processen bli mycket mer komplicerad. Och under vissa omständigheter kanske du inte kan åtgärda ett problem som sitter för länge.
Ett exempel är en obehörig debitering på ditt betalkort. Kontrollera din banks policy om hur de hanterar dessa situationer. Du kommer att ha en viss tid på dig att rapportera förlusten, annars kan du vara sugen på en del eller hela laddningen.
Ett borttappat bankomatkort är ett ännu större problem. Det blir ännu mer så om du använder kortet sällan, kanske för att du är upptagen med att dra nytta av belöningarna på dina kreditkort.
Det finns vissa tidsgränser inom vilka du måste rapportera förlusten av ditt betalkort för att minimera eller eliminera ditt ansvar. Dessa gränser är i allmänhet följande:
Genom att regelbundet granska dina kontoutdrag kan du hålla koll på alla dessa händelser.
Nu när du vet varför du behöver granska kontoutdrag, låt oss gå in på detaljerna om hur det görs. Om du inte granskar dina uttalanden regelbundet kanske du inte är medveten om alla detaljer som ingår. Eftersom kontoutdrag vanligtvis utfärdas på månadsbasis bör de granskas så snabbt som möjligt efter att de har utfärdats.
Kontoutdrag innehåller följande information:
Att upprätthålla ett korrekt bankkontosaldo är bara det mest grundläggande skälet till att granska ditt kontoutdrag, så låt oss börja med det och gå därifrån:
Två gånger i föregående avsnitt nämnde jag att dina banksaldon är ojusterade – både start- och slutsaldon. Poängen med att stämma av ditt konto är att se till att båda är korrekta.
Om du aldrig har stämt av ditt kontoutdrag tidigare, börja med slutsaldot. Du kommer att lägga till eventuella insättningar till saldot som ännu inte har rensat ditt konto vid slutdatumet för kontoutdraget. Du kommer sedan att dra av alla checkar eller andra betalningar som inte har rensat kontot från samma datum. Det ger dig ditt faktiska saldo, som vanligtvis skiljer sig från bankens slutsaldo.
Se till att justera ditt saldo för ränta som betalas på ditt konto, om det är ett räntebärande konto, samt övertrasseringsaktivitet för antingen ett check- eller sparkonto.
Om du inte lyckas stämma av saldot kan det ha något att göra med ingående saldo. Om så är fallet måste du gå tillbaka och stämma av slutsaldot från ditt tidigare månadsutdrag, vilket är ingående saldo på ditt nuvarande kontoutdrag.
I de flesta fall kommer problem med att stämma av ditt banksaldo ha något att göra med din egen personliga bokföring. Du kanske misslyckas med att registrera eller komma ihåg vissa transaktioner, vilket gör det svårt att stämma av.
Vi har redan täckt detta lite i föregående avsnitt, men det är värt att gå in på mer detaljerat.
Om du upptäcker en eller flera debiteringar på ditt konto som ser misstänkta ut måste du undersöka saken. Kolla igenom dina egna register och se om du har någon dokumentation som rör avdraget. Om du inte gör det, ring banken för att få ett förtydligande.
Om banken bekräftar att det är en misstänkt transaktion måste du rapportera det som en obehörig debitering. Situationen kommer att lösas utifrån bankens policy, inklusive tidpunkten för rapporteringen.
Ännu viktigare, om du identifierar två eller flera obehöriga debiteringar kan ditt konto ha blivit stulet. Om så är fallet måste du ha ditt konto stängt eller få ditt bankomatkort utbytt, om det var källan till den obehöriga aktiviteten.
Vi har just diskuterat vikten av att rapportera obehörig aktivitet och fel till din bank omgående. Men det kan även gälla externa parter.
Låt oss säga att du accepterade en check från någon som betalning för en tjänst eller en vara såld till dem. När du fick checken brydde du dig inte om att titta på den. Du stoppade den bara i fickan och satte in den när du kom till banken.
Kanske hade du förväntat dig att checken skulle vara på 110 USD, men en granskning av ditt kontoutdrag visar att den godkändes för 100 USD. Du har 10 USD kvar på betalningen.
Du kommer att ha möjlighet att begära en kopia av checken från banken, eller ibland kan du komma åt den direkt från nätbanksplattformen. Om det visar att checken gjordes för 110 USD, men bara rensades för 100 USD, är det ett bankfel, och de måste lösa det.
Men om det visar sig att checken bara skrevs för $100, måste du gå tillbaka till utfärdaren för att hämta de återstående $10. Ju tidigare du gör det, desto mer framgångsrik är du sannolikt.
Samma sak kan hända på betalningssidan. Du debiterar ditt bankomatkort för $50, men det rensar din bank på $55. Om du har ett kvitto som visar att det bara var 50 USD är skillnaden på 5 USD ett bankfel eller ett rapporteringsfel från handlaren. Men om kvittot visar $55, är det ditt fel. Oavsett vilket är det bättre att du vet så att du kan korrigera debiteringen eller ditt eget banksaldo i enlighet med detta.
Om du har någon form av formell budget på plats kanske det här steget inte är nödvändigt med ditt kontoutdrag. Men om du är som de flesta andra, och du inte har en budget, kan ditt kontoutdrag vara det närmaste du kommer att spåra dina inkomster och utgifter.
För de flesta människor hamnar det mesta eller hela deras inkomst i slutändan med att gå via deras bankkonton. Då är ditt kontoutdrag den bästa bekräftelsen på ditt inkommande kassaflöde.
De flesta vet hur mycket de får betalt på årsbasis. Det är enkelt eftersom det vanligtvis är något slags fast siffra, som $45 000. Men ur budgetsynpunkt är den siffran praktiskt taget irrelevant. På grund av avdrag för inkomstskatter, sjukförsäkringar och pensionsavgifter kommer din nettoinkomstsiffra att vara mycket lägre. Bara genom att granska ditt kontoutdrag regelbundet kommer du att veta den faktiska nettoinkomsten du får varje månad. Det kommer också att berätta hur mycket pengar du har att leva på varje månad.
Låt oss gå över till kostnadssidan. På ett eller annat sätt kommer de flesta av dina utgifter troligen att löpa genom ditt checkkonto. Det inkluderar inte bara direkta betalningar via elektroniska överföringar, checkar eller ditt bankomatkort, utan även månatliga betalningar mot kreditkort.
Genom att lägga ihop dina inkomster och utgifter varje månad får du en grov budget. Åtminstone kommer det att meddela dig om din inkomst överträffas av dina utgifter. Sedan kan du göra ändringar i dina utgiftsvanor för att komma tillbaka i balans.
Även i den elektroniska värld vi lever i är det ofta nödvändigt att kunna dokumentera finansiella transaktioner. Som alla revisorer kommer att berätta för dig är den mest grundläggande formen av finansiell dokumentation dina kontoutdrag. Eftersom de representerar vad som vanligtvis är den primära källan till transaktioner i ditt liv, ger varje uttalande en viktig meritlista över finansiell aktivitet.
Du kan behöva den informationen i framtiden för att förbereda din inkomstskatt, eller till och med för att bestrida en räkning i efterhand.
Det är ett starkt argument för att upprätthålla något slags system för att behålla dina uttalanden under tillräckligt lång tid. Oavsett om du gör det genom att spara dina kontoutdrag på din dator eller genom att skriva ut och spara papperskopior är inte det viktiga. Det viktiga är att du har den mest grundläggande delen av din pappersbana tillgänglig när den behövs.
Räkna inte med att din bank behåller dina kontoutdrag för alltid – det gör de inte. De flesta banker sätter en gräns för hur långt tillbaka de kommer att behålla dina kontoutdrag. Tre år är en vanlig gräns. Om en situation, särskilt en skatterelaterad sådan, uppstår för mer än tre år sedan, kommer du att hamna i trubbel om du inte har sparat en kopia av dina äldre uppgifter.
När du sparar dina påståenden – och det borde du – se bara till att du gör det på ett säkert sätt. Om du sparar dem på din dator bör de förvaras i en krypterad fil. Om du förvarar papperskopior bör de förvaras låst. Precis som dina kontoutdrag ger dig en mängd information, kan de göra samma sak för en tjuv.
Nu när du förstår kontoutdrag och behovet av att granska dem regelbundet, se till att göra det konsekvent. Om du inte har för vana att granska dina kontoutdrag regelbundet, kan det lätt leda till att du hoppar över en eller två månader tillbaka till att inte göra det alls. Men om du gör det till en vanlig praxis kommer du inte bara att göra det automatiskt, utan det kommer att sätta dig i en bättre position att förstå vad som händer på ditt bankkonto, såväl som med din ekonomi i allmänhet.
Och om du har mer än ett bankkonto bör du också granska dem alla regelbundet. Det inkluderar sparkonton. Som ett minimum vill du regelbundet övervaka insättningar och uttag från dessa konton. Även om ett konto har låg aktivitet, vill du fortfarande granska det regelbundet för att leta efter bedräglig eller obehörig aktivitet.
Online- och mobilbanker gör verkligen bankverksamheten enklare än den någonsin varit. Men ingen av dem har förändrat den grundläggande verkligheten att du alltid har ett ansvar mot dig själv att veta vad som händer på dina bankkonton. Det kommer bara att hända om du förstår kontoutdrag och granskar dem regelbundet.
