Varje finansiellt institut sätter sina egna kriterier för att godkänna ansökningar om kreditgränser. Även om specifika riktlinjer varierar, beror kreditbeslut i slutändan på risk kontra belöning. Banker väger de potentiella intäkterna på en kreditram mot risken för låntagarens fallissemang. Du förbättrar dina chanser att bli godkänd för en kreditram om du kan visa din kreditvärdighet. Banker bedömer kreditvärdighet genom att använda de så kallade fem C:n för kredit.
Kreditlinjer är lån med obestämd löptid ofta med rörlig ränta som du kan dra på och betala tillbaka flera gånger. Till skillnad från billån eller bolån har kreditlinjer inga fasta betalningar eller specifika slutdatum. Månatliga betalningar är ofta enbart ränta, vilket passar låntagare med begränsat kassaflöde. Om du inte betalar några amorteringar minskar du dock aldrig skulden och detta utsätter din långivare för en ökad risk jämfört med lån som kräver månatliga amorterings- och räntebetalningar. Dessutom har kreditlinjer ofta rörlig ränta kopplad till prime rate. Dina betalningar kan fluktuera enormt över tiden.
På utlåningsarenan avser kapacitet din ekonomiska förmåga att betala tillbaka ett lån eller kredit. Långivare använder en formel som kallas en skuld-till-inkomstkvot för att bestämma din finansiella styrka. Detta innebär att dela upp dina befintliga månatliga skuldbetalningar i din månatliga bruttoinkomst. Kreditgränsbetalningar fluktuerar beroende på användning. Om du har ett saldo på noll gör du ingen betalning alls. För garantiändamål beräknar långivare vanligtvis DTI-kvoten baserat på den maximala betalningen du kan ådra dig. Ju lägre ditt DTI, desto bättre är dina chanser att få ett lån.
Att betala ner kreditkort och kreditgränser hjälper inte ditt DTI eftersom långivare beräknar ditt DTI baserat på radbeloppet snarare än skulden. Du kan minska din skuldbelastning genom att betala av skulder med fasta betalningar som bil- och avbetalningslån.
Det amerikanska handelsdepartementets Minority Business Development Agency definierar karaktär som "det allmänna intryck du gör på den presumtiva långivaren eller investeraren." Långivare kommer att basera din kreditvärdighet på faktorer som din utbildningsbakgrund, arbetshistorik och kredithistorik. Din kredithistorik återspeglar lån och krediter du har fått tidigare och täcker skulder, gjorda betalningar, försummelser och kreditpoäng. De tre stora kreditbyråerna - Equifax, Experian och TransUnion - ger alla kreditpoäng från 300 till 850. Enligt Experian.com, medan de flesta har poäng som faller mellan 600 och 750, är en poäng över 700 bra. Saldon på revolverande skulder som kreditkort har en effekt på din poäng. Du förbättrar din poäng om du betalar ner revolverande skuld medan höga saldon kan få din poäng att sjunka. Sena betalningar och andra nedsättande saker kan skada din poäng.
Villkoren är potentiellt de mest problematiska av de 5 kreditgivarna eftersom de påverkas av vissa faktorer som ligger utanför din kontroll. Banken måste ta ställning till om förutsättningarna är de rätta för att godkänna din kreditram. I tider av lågkonjunktur minskar bankerna utlåningen. Detta gör det svårt att få kredit även för de mest kreditvärdiga kunderna. En bank med en enorm portfölj av kreditlinjer kan känna att förutsättningarna inte är rätt för att ta mer exponering mot den typen av skulder även om du verkar vara en bra lånkandidat. Syftet med lånet har normalt en inverkan på villkorsdiskussionen, men detta gäller inte så mycket för kreditlinjer eftersom du vanligtvis kan använda raden för vilket juridiskt syfte som helst.
Kapital är ett övervägande i alla emissionsbeslut eftersom långivare vill se hur mycket pengar du har till hands. Om du skulle förlora ditt jobb, har du kontanta resurser för att betala dina räkningar, eller skulle du vara helt beroende av krediten? Dessutom, om du skulle behöva kreditgränsen för att betala din räkning, hur skulle du då återbetala kreditgränsen? Du förbättrar dina chanser att få tillgång till kredit om du sparar ihop lite pengar på din bank. Bind dock inte alla dina pengar i illikvida tillgångar som livräntor som du inte enkelt kan komma åt i en nödsituation. Banker är intresserade av kapitalet du enkelt kan komma åt snarare än långsiktiga investeringar som stärker ditt nettovärde.
Vissa kreditlinjer, till exempel aktieposter, är säkrade till egendom som fastigheter. Detta innebär att banken har en viss regress i händelse av att du inte betalar din skuld. Du kan också koppla kreditgränser till kontanter som finns på bankkonton och mäklarkonton. Säkerheterna ökar dina chanser att bli godkända eftersom de minskar bankens chanser att dra på sig en förlust om du inte betalar tillbaka skulden. Även om du ansöker om osäkrad kredit kan dina tillgångar spela en roll i emissionsprocessen. Till exempel, om du misslyckas med att betala av en osäkrad skuld, kan en bank eventuellt be en domstol att lägga pant i ditt hem eller din bil tills du har reglerat skulden. Om du har pantsatta tillgångar förbättrar du dina chanser att kvalificera dig för även osäkrade skulder.
Du kan lösa problem som rör brist på kapital, kredit eller kapacitet genom att lägga till en kreditvärdig cosigner till ditt lån. Se till att medundertecknaren förstår att ni båda är lika ansvariga för att återbetala skulden.
De fem C-krediterna finns för att skydda både dig och din långivare. Om du saknar kapacitet, kredit eller kapital att ta på en osäkrad linje är det lämpligt att arbeta på att förbättra din ekonomiska situation innan du försöker ta på dig mer skuld. Det är olagligt att vilseleda en långivare om dina ekonomiska omständigheter för att kvalificera sig för kredit.
