Om du någonsin har provat att hyra eller köpa ett hus, har du förmodligen hört det urgamla rådet att du aldrig ska lägga mer än 1/3 av din inkomst på boende. Vid första anblicken är detta fullständigt vettigt. Du skulle inte vilja spendera så mycket på bostäder att du inte har mycket kvar för andra kostnader, för att inte tala om besparingar.
Det finns bara ett problem. Bevis tyder på att de flesta amerikaner inte följer denna regel, och det beror inte nödvändigtvis på att de köper mer hus än de har råd med (även om det säkert också händer).
Bildkredit:GiphyI New York City, där fastighetsvärdet är berömt högt, spenderar familjer 40 procent av sin inkomst på bostäder. I Miami spenderar två av tre invånare mer än 30 procent av sin inkomst på hyra. Låt oss inte ens börja med San Francisco, där en Zillow-studie visade att invånarna spenderar hela 47 procent av sin inkomst på bostäder.
Detta lämnar oss med två viktiga frågor. För det första, är ⅓-regeln för bostäder föråldrad? Är det inte längre vettigt för 2000-talet? Och för det andra, vad ger? Varför betalar folk så mycket för bostäder?
För att förstå om ⅓-regeln för bostäder är föråldrad eller inte, måste vi först förstå var den kom ifrån till att börja med.
Enligt en rapport från U.S.Census Bureau kom ⅓-regeln för bostäder från 1937 års National Housing Act. Denna lag skapade programmet för allmännyttigt boende som var avsett att tjäna familjer med lägre inkomster och angav att om någon betalade 30 procent eller mer i bostad så kvalificerade de sig för assistans.
Detta tar upp två punkter. För det första är denna regel cirka 79 år gammal. Mycket kan hända i ekonomin på 79 år och som vi kommer att se i nästa avsnitt spelar nuvarande ekonomiska omständigheter en stor roll i det fenomen vi ser idag.
För det andra skapades regeln för att avgöra vem som är kvalificerad för bostadsstöd, inte nödvändigtvis som en standard för hur mycket hus en person ska köpa. Det tar inte heller med i beräkningen att du kanske pusslar med en hel del förändringar i bostäder i New York City, men du har också tillgång till bättre sysselsättningsmöjligheter och solida transporter.
Fastigheter är känt som en investering som ökar i värde. Visst, det har varit några gupp på vägen (2008 någon?), men överlag ses det som en solid investering. En del av problemet vi ser är att bostäderna går upp, men lönerna har fastnat.
Enligt forskning utförd av Joint Center for Public Housing vid Harvard University, från 2001 till 2012, steg medianhyran med 4 procent medan medianlönerna minskade med 13 procent.
Låt oss nu titta på nyare data. Tidigare i år rapporterade Reuters om en studie av RealtyTrac som visade hur bostadskostnaderna i nästan 2/3 av landet stiger mycket snabbare än lönerna.
Anledningen till att detta händer är grundläggande ekonomi. Det finns ett behov av bostäder. Dessutom försöker folk tjäna pengar på en het marknad, så husbyten, köp och försäljning når rekordnivåer på vissa marknader.
Detta lämnar oss med en slutsats som många ekonomer redan har noterat. När du har ett sådant ekonomiskt klimat blir ⅓-regeln praktiskt taget föråldrad.
Så hur mycket av din inkomst ska du avsätta till bostad? Bara vad du har råd med. Ta en lång och noggrann titt på din budget. Det finns inget magiskt nummer, bara det nummer som fungerar för dig. Denna kalkylator är en bra utgångspunkt. Lek med siffrorna och se vad som fungerar för dig.
