Avkastningen på de flesta sparmedel, såsom bankkonton och penningmarknadsfonder, spårar Federal Reserves federal funds-ränta. Under sju eländiga år, från 2008 till 2015, var Fed Funds-räntan lika med noll – och det är ungefär vad du fick av dina besparingar.
När Fed har höjt sin referensränta har sparräntorna stigit med den. "Detta är en stor uppenbarelse för mina kunder", säger Jonathan Pond, en certifierad finansiell planerare i Newton, Massachusetts. "De tjänar faktiskt pengar på kontanter."
Kiplinger förväntar sig att Fed kommer att höja räntorna tre gånger under 2019. Även om räntorna på sparande fortfarande är låga har de kommit ikapp inflationen och slagit direktavkastningen för Standard &Poor's 500-aktieindex. Och även om kontanter ännu inte är kung när det kommer till avkastning, är det viktigt att komma ihåg att inkomsten de genererar kommer med liten eller ingen risk – vilket ger lite andrum från volatila aktie- och obligationsmarknader.
Vi hittade ett antal alternativ som kommer att vara en stor förbättring jämfört med din spargris.
Bli inte avskräckt om avkastningen på din banks sparkonto och inlåningskonto på penningmarknaden fortfarande är i botten. Det nationella genomsnittliga sparkontot ger snåla 0,09 %, och den genomsnittliga MMDA betalar bara 0,20 %, enligt Bankrate.com. Men du kan hitta högre avkastning genom att shoppa runt – särskilt hos onlinebanker och kreditföreningar, som har lägre omkostnader än traditionella banker och har råd att betala lite mer.
Till exempel är nätbanken MemoryBank en avdelning av Republic Bank and Trust Co. Även om den inte har några filialkontor kan du komma åt dina pengar online och via 92 000 uttagsautomater här och utomlands utan extra kostnad. MemoryBank erbjuder en MMDA som ger 2,25% och har inget minimikrav på saldo. Kontot erbjuder inte checkskrivning.
MySavingsDirect, en annan nätbank, erbjuder ett sparkonto som ger 2,25 %. Både sparkonton och MMDA tillåter upp till sex uttag per månad, men MMDA kan också erbjuda kontoåtkomst via checkar eller betalkort.
Viktigast för konservativa investerare är att både MMDA och sparkonton täcks av Federal Deposit Insurance Corp. Kombinerade kontosaldon hos en enda kvalificerad institution för en individuell kontoägare är försäkrade upp till 250 000 USD. Gemensamma konton är försäkrade upp till 250 000 USD per person. För att se om dina pengar är helt täckta, använd skattaren på https://www5.fdic.gov/edie/.
Dessa fonder investerar i kortfristiga värdepapper av hög kvalitet, såsom insättningsbevis och statsskuldväxlar. Till skillnad från andra fonder, vars aktiekurser varierar dagligen, håller penningfonder sin aktiekurs konstant på 1 USD och betalar ränta genom att ge ut nya aktier eller delar av aktier.
En penningfonds avkastning är lika med dess inkomster minus utgifter, och den följer noga korta räntor. Fondernas genomsnittliga 30-dagarsavkastning är för närvarande 1,82 %, enligt iMoneyNet. De flesta låter dig skriva checkar på ditt konto.
Välj fonder med låga kostnader, eftersom allt du betalar för fondförvaltning kommer från din avkastning. En favorit:Vanguard Prime Money Market Fund (symbol VMMXX), som bara tar ut 0,16 % per år i utgifter och för närvarande ger 2,21 %.
Sparare i högre skatteklasser bör överväga skattefria penningfonder, som investerar i extremt kortsiktiga kommunala IOUs. Eftersom räntan är fri från federal inkomstskatt, är avkastningen som erbjuds av skattefria penningfonder lägre än avkastningen för skattepliktiga penningfonder. Vanguard Municipal Money Market Fund (VMSXX), till exempel, ger för närvarande 1,53 %. Men för sparare i den översta 40,8 %-skatteklassen (för dem som omfattas av tilläggsskatten på nettoinvesteringsinkomster) motsvarar det 2,58 %, eller 2,43 % för sparare i 37 %-klassen, så det är vettigt för dem att investera i Vanguards skattefria erbjudande. Sparare i skatteklassen 24 % eller lägre skulle dock ha det bättre med Vanguards skattepliktiga penningfond. Vanligtvis kommer ett mäklarkonto att svepa in dig i en penningfond (eller bankpenningmarknadskonto) som betalar mindre än vad mäklarens andra penningfonder erbjuder. För att få den högre avkastningsfonden måste du flytta dina pengar dit efter en handel.
Penningfonder täcks inte av federal insättningsförsäkring, men fonderna har en imponerande säkerhetsrekord. Få penningfonder har någonsin låtit sin aktiekurs sjunka under 1 USD – "att bryta pengarna" på fondspråk.
Om du vill ha lite mer ränta än vad du kan tjäna på MMDA, sparkonton och penningfonder, överväg insättningsbevis. I utbyte mot en högre ränta samtycker du till att behålla dina pengar på insättning under en viss tid. Vanligtvis kommer banken att ta ut tre månaders ränta för tidiga uttag från CD-skivor med en löptid på ett år och sex månaders ränta för uttag från CD-skivor med längre löptider. (Straffet är avdragsgill och banker avstår ofta från påföljder på grund av kontoägarens död eller oförmåga.) Vanligtvis, ju längre löptid, desto högre ränta.
Var försiktig när du väljer löptider. För närvarande är "ett eller två år den söta punkten", säger Greg McBride, finanschef på Bankrate.com. Den genomsnittliga tvååriga CD-avkastningen ger till exempel 0,94% och den genomsnittliga femåriga CD-avkastningen 1,29%. De extra 0,35 procentenheterna är förmodligen inte värt att låsa dina pengar i ett halvt decennium, särskilt när räntorna sannolikt kommer att stiga (se nedan för en strategi för att dra fördel av stigande räntor).
Det lönar sig att leta efter CD-skivor också. Även om den genomsnittliga ettåriga CD-skivan ger 0,72 %, den högst avkastningsbara ettåriga CD-skivan utan krav på minsta investering, från CapitalOne 360 (www.capitalone.com), ger 2,60 % utan årliga avgifter. CapitalOne 360 erbjuder också en tvåårig CD som ger 2,70 %.
Du kan också köpa CD-skivor genom en mäklare. Charles Schwab, Fidelity och Vanguard, till exempel, erbjuder alla CD-skivor genom ett nätverk av banker. Du kan välja från en lista med institutioner, vilket gör shoppingen lätt, och du kan sälja dina CD-skivor på andrahandsmarknaden. Förmedlade CD-skivor är helt FDIC-försäkrade, och du kan investera i flera CD-skivor från olika banker, vilket ökar beloppet som skyddas av federal försäkring. Minsta investering hos de flesta mäklarhus är $1 000.
Om du köper en nyutgiven CD genom mäklarhuset betalar du ingen provision. Du kan sälja dina förmedlade CD-skivor innan de förfaller, men som med obligationer kan du förlora ränta och till och med kapital på affären om kursen har stigit sedan du köpte CD-skivorna.
I juni 2011 gav tremånaders statsskuldväxlar så lite som 0,01 %. Tack och lov är dessa dagar förbi och den tremånaders statsskuldväxeln har nu en respektabel avkastning på 2,36 %.
Räntorna blir bättre när löptiderna förlängs:En ettårig statsskuldväxel ger 2,73 %. En 10-årig T-note ger bara 3,19 %. Precis som med CD-skivor är de bästa affärerna på statspapper på kortare löptider. Tio år är lång tid att binda dina pengar till ytterligare 0,46 procentenheter av avkastning.
För konservativa investerare är statsskuldväxlar en av de säkraste investeringarna på planeten. Den federala regeringen garanterar snabba räntor och amorteringar på statspapper.
Statsskuldväxlar har en ovanlig egenskap. De säljs med rabatt från nominellt värde, och skillnaden mellan vad du betalar och nominellt värde på notan är ditt intresse.
Att investera i statsskuldväxlar kommer med några attraktiva skatteförmåner. För det första är räntan fri från statlig inkomstskatt. Om du bor i en stat med hög skatt, som Kalifornien eller New York, kan skattebesparingarna vara betydande. Och eftersom statsskuldväxlar inte betalar ränta förrän de förfaller, är du inte skyldig skatt på den räntan förrän det år de förfaller. Om du köper en ettårig statsskuldväxel 2019, kommer din ränta inte att beskattas förrän under beskattningsåret 2020.
Även om du kan köpa statsskuldväxlar från en mäklare, kan du också köpa dem utan avgift på www.treasurydirect.gov, regeringens auktionsportal för enskilda investerare.
Du kan höja din avkastning något genom att investera i statsobligationer, som förfaller om två till tio år. En tvåårslån ger 2,94 %. Till skillnad från statsskuldväxlar betalar dock statsobligationer ränta halvårsvis. Du kan också köpa dem utan avgift via Treasury Direct.
Sparobligationer betalar relativt lite, men de har några skatteförmåner. Liksom statsskuldväxlar betalar sparobligationer ränta som är fri från statlig skatt. Du kan välja att rapportera inkomster till IRS årligen eller betala skatt när du betalar in dem. (Du kan till och med vänta tills de slutar betala ränta om 30 år.) Om du använder intäkterna för kvalificerade utbildningskostnader är räntan skattefri . Men det är förmodligen bäst att hoppa över sparobligationer som en del av ett collegesparprogram för ett litet barn (se Savings Bonds for the Holidays?).
Räntan på sparobligationer är inte bra:0,10 % per år, även om statskassan garanterar att du kommer att fördubbla dina pengar på 20 år, vilket motsvarar cirka 3,5 %. Det finns en ränteavgift på tre månader om du betalar in en sparobligation under de första fem åren du äger den.
En bättre affär för sparare kan vara I-obligationer, som är sparobligationer som garanterat slår inflationen. I-obligationer betalar en fast ränta på 0,50 % plus en justering av kapitalvärdet baserat på konsumentprisindex. Den nuvarande sammansatta räntan är 2,83%. Även om inflationen kan komma över den fasta avkastningen från en sparobligation, garanterar regeringen att du kommer att piska inflationen med en I-obligation.
Dessa fonder investerar vanligtvis i värdepapper som förfaller inom ett år. Typiska ultrakorta fonder ger lite mer avkastning än penningmarknadsfonder. Till skillnad från penningfonder kan och varierar aktiekurserna för ultrakorta fonder. Om du inte kan stå ut med tanken på att förlora pengar är en ultrakortfond inte något för dig.
Ändå gillar vi Vanguard Ultra-Short-Term Bond (VUBFX). Den tar bara 0,20 % i utgifter och ger 2,59 %. Fondens enda förlorande kvartal var en liten förlust på 0,1 % under fjärde kvartalet 2015.
