Roth IRA och 401(k) är två av de mest populära pensionskontona. Att välja vilken strategi som är bäst för din situation kan vara ett svårt beslut. Den här artikeln kommer att jämföra fördelarna med att välja en Roth IRA vs. 401(k) och hjälpa dig att bestämma var du ska spara och investera på lång sikt.
Den första betydande skillnaden mellan att investera i en Roth IRA kontra en 401(k) plan är hur du går tillväga för att göra bidrag. Med en Roth IRA ligger ansvaret på dig att öppna kontot (vanligtvis på ett populärt mäklarföretags webbplats) och sedan finansiera det. Bidraget kommer ofta från ditt check- eller sparkonto, och det måste ske med kontanter.
Med en 401(k) kommer bidragen direkt från din lönecheck via din arbetsgivares lönesystem. Nyanställda väljer vanligtvis 401(k) planbidrag för att slutföra förmånsregistreringar. Investeringsvalen är färre i en 401(k)-plan, men det kommer i allmänhet att finnas en uppsättning både aktie- och obligationsfonder att välja mellan. Många planer erbjuder nu också en uppsättning måltidsfonder.
Den andra betydande skillnaden mellan en Roth IRA och 401(k) är skattebehandlingen. Roth-bidrag görs efter skatt, medan regelbundna 401(k) uppskov görs före skatt. Det betyder att du betalar inkomstskatt idag när du lägger pengar i en Roth IRA, medan du får ett skatteavdrag för innevarande år när du gör 401(k) bidrag.
Det är också viktigt att överväga hur arbetsgivarmatchande bidrag fungerar inom en 401(k)-plan. Många företag har en matchningspolicy; till exempel 50 % av de första 6 % av bidragen. Det betyder att om du tjänar 100 000 USD och bidrar med 6 000 USD per år till din 401(k), kommer din arbetsgivare att lägga in ytterligare 3 000 USD utan kostnad för dig. Det är en omedelbar 50 % avkastning på dina pengar i det scenariot! Det är en hel del. Arbetsgivaravgifter görs före skatt, oavsett om du väljer vanliga före skatt eller Roth. Naturligtvis finns det ingen arbetsgivare som matchar en Roth IRA.
Här är en situation där en Roth IRA slår ut Roth 401(k):tidiga uttag. Vanligtvis kommer det med en påföljd att dra ut pengar från din pension. Det är inte alltid fallet med en Roth IRA eftersom du kan ta ut bidrag när som helst. IRS tillåter dig också att ta ut intäkter från en Roth IRA strafffri i vissa situationer. Några av de vanligaste anledningarna till att ta ut inkomsterna från en Roth IRA tidigt inkluderar pengar för ett förstagångsköp av hem, kvalificerade utbildningskostnader, kvalificerade sjukvårdskostnader och för funktionshinder eller dödsfall. Du kan se IRS-listan över alla orsaker här.
En annan trend som har dykt upp i 401(k)-utrymmet är att erbjuda en "Roth" 401(k). En Roth 401(k) fungerar som en Roth IRA på vissa sätt och som en 401(k) på andra sätt. Vi vet att "Roth" betyder att bidrag görs efter skatt. En Roth 401(k) är helt enkelt ett annat arbetsgivarsponsrat pensionskonto, men pengar på det kontot har redan beskattats och kommer att växa skattefritt genom pensionering.
En Roth IRA skiljer sig från en Roth 401(k) genom att bidrag som lämnats till en Roth IRA kan tas ut skattefritt och strafffritt när som helst. Inuti en Roth 401(k) möter plandeltagaren en straffavgift på 10 % för tidigt uttag på uttag som görs före 59½ års ålder.
En Roth IRA har också en lägre årlig bidragsgräns än en Roth 401(k). Enligt IRS är det maximala IRA-bidraget för 2021 och 2022 $6 000 ($7 000 för de som är 50 år eller äldre). Det mesta du kan lägga på en 401(k)-plan är 19 500 USD 2021 (26 000 USD för de som är 50 år eller äldre) och 20 500 USD 2022 (27 000 USD för de som är 50 år eller äldre). Dessa gränser gäller kombinationer av traditionella IRA- och Roth IRA-bidrag respektive ordinarie och Roth 401(k)-bidrag.
Du kommer inte att kunna bidra till en Roth IRA om din inkomst överstiger vissa trösklar. En Roth 401(k) har ingen inkomstgräns. För Roth IRAs bör pensionssparare granska regler som bestäms av IRS. Individer och par med hög inkomst bör prognostisera sin justerade bruttoinkomst för året innan de ger Roth IRA-bidrag.
Roth 401(k), Roth IRA och Pre-tax 401(k) Retirement Accounts (IRS)
Källa (tabell):https://www.irs.gov/retirement-plans/roth-comparison-chart
Required Minimum Distributions (RMDs) är något att vara uppmärksam på med 401(k)-planer. Din RMD är det lägsta belopp du måste ta ut från ditt pensionskonto varje år. IRS tillåter inte pensionärer att lämna pengar i ett skatteskyddat fordon. De vill ha ett snitt av ditt boägg! Pensionssparare måste i allmänhet börja ta traditionell IRA och regelbundna 401(k)-uttag vid 70½ års ålder. SECURE Act ändrade RMD:s startålder och skjuter tillbaka obligatoriska utdelningar till 72 års ålder för dem som fyller 70 den 1 juli 2019 eller senare.
En Roth 401(k) är föremål för planens RMD-regler, så se till att känna till din plans detaljer. Den bästa nyheten är att Roth IRA-pengar inte omfattas av RMD-regler. Dessutom kan pensionärer rulla över sin Roth 401(k) till en Roth IRA för att kringgå nödvändiga uttag.
Din situation är avgörande när du bestämmer dig för strategier för pensionssparande (som de flesta aspekter av långsiktig ekonomisk planering). Det är dock klokt att se till att du får ut det mesta av dessa skattefördelaktiga konton. Att ta företagets 401(k)-match är vanligtvis ett bra första drag. Många millennials- och Gen Z-sparare bör undersöka sina intjänandepolicyer för planen. Om ett företag kräver att en arbetare ska vara kvar i företaget i fem år innan matchen är intjänad, kanske det inte är meningsfullt att lägga in din första besparingsdollar i planen. Ändå är att bidra till en 401(k) fram till matchen ofta ett bra första steg mot pensionssparande.
Efter att ha fått matchen kan det vara ett smart drag att fokusera på att sätta maximalt till en Roth IRA. Roth IRA:er är mer flexibla än 401(k)-planer eftersom du kan ta ut dina bidrag när som helst skattefritt och strafffritt. Med fler investeringsalternativ – ofta till en lägre kostnad – kan du behålla mer av det som är ditt i en IRA jämfört med en 401(k).
"När en individ sparar tillräckligt mycket i sina 401(k) för att dra fördel av hela företagets matchning, är det vanligtvis vettigt att sedan spara ytterligare dollar till en Roth IRA (om deras inkomst tillåter detta), säger Eric Simonson, finansiell planerare och grundare av Abundo Wealth. "Fördelarna med en Roth IRA över en 401(k) är:1) Du är ägaren till kontot, snarare än en plandeltagare. 2) Du har mycket större investeringsalternativ för att lägga till diversifiering och eventuellt sänka dina avgifter. Och 3) Roth IRA har mer fördelaktiga uttagsalternativ, och dessa dollar är potentiellt mer tillgängliga än en 401(k).”
Så en blandning av 401(k) och Roth IRA-bidrag är vettigt för många människor. Arbetare under sina höginkomstår kommer sannolikt att ha det bättre att göra bidrag före skatt (t.ex. traditionella IRA-bidrag och regelbundna 401(k) uppskov). Däremot kan yngre arbetstagare under sina låginkomstår vara bättre lämpade att välja Roth-bidrag efter skatt. Här är ett tips:Var noga med att söka efter onlineräknare för att hjälpa dig att avgöra vilken bidragstyp och kontotyp som är idealiska för din situation.
Supersparare kan bidra till både en Roth IRA och 401(k). År 2022 kunde en arbetare under 50 år hypotetiskt lägga in 6 000 $ i en Roth IRA och 20 500 $ i en 401(k). $6 000 IRA-gränsen kan bestå av både Roth och traditionella IRA-bidrag. Samma logik gäller för 401(k)-bidrag – en plandeltagares löneavdrag på 20 500 USD kan vara en blandning av före skatt och Roth-pengar.
Se alltid till att se över din ekonomiska situation allt eftersom åren går, eller anlita en finansiell rådgivare som en Certified Financial Planner som kan arbeta med dig för att förstå dina unika omständigheter. Kostnaden för att anlita en finansiell rådgivare kan vara mindre än du tror, eftersom ett ökande antal rådgivare erbjuder prenumerationsbaserade priser eller tar ut en fast avgift för att bygga din personliga ekonomiska plan.
Att känna till din marginalskattesats är viktigt, liksom nivån på dina akuta besparingar. Att ha ett gediget grepp om din hierarki av sparprioriteringar hjälper dig att optimera att bygga långsiktigt välstånd.
Fråga dig själv: Är du en sparare eller spenderare? Människor som har en utmanande tidsbesparing bör överväga att ge Roth-bidrag. Med bidrag från Roth IRA och Roth 401(k) görs pensionsbesparingar efter skatt, så att skattebetalarna inte får en större skatteåterbäring. Sparsamma individer kommer inte att frestas att spendera skattebesparingarna omedelbart. Om du är en flitig sparare kan det vara mer meningsfullt att göra bidrag före skatt och helt enkelt investera årets skattebesparingar på ett skattepliktigt konto.
Här är ett exempel:Anta att 5 000 $ i pensionssparande gick in i en Roth IRA och individen har en marginalskattesats på 22 %. Du betalar i princip 1 100 USD i inkomstskatt under innevarande år, men ditt konto växer skattefritt för alltid. Med ett konto före skatt kommer de 1 100 $ att dyka upp i din skatteåterbäring följande vår när du lämnar in. Naturliga spenderare kan frestas att göra ett stort köp med skattebesparingarna. Samtidigt är dessa $5 500 föremål för inkomstskatt vid uttag under pensionering.
Beroende på din status som amerikansk medborgare är det viktigt att överväga ytterligare faktorer som kan ha en meningsfull inverkan på dina potentiella skattefördelar med att välja en Roth IRA vs. 401(k). En finansiell rådgivare som är specialiserad på att arbeta med invandrare och utländska medborgare kan visa sig vara ovärderlig för att minimera risken att förlora skatteförmåner.
”Med de utrikesfödda familjerna som jag arbetar med finns det alltid en möjlighet att de planerar att åka tillbaka till landet där de är födda. I det här fallet överväger vi om det främmande landet kommer att erkänna Roth IRA:s skattefria natur”, säger Jane Mepham, finansiell planerare och grundare av Elgon Financial Advisors. "Vissa länder som Tyskland inte och kommer att beskatta Roth IRA-kontot igen vid uttag. I så fall skulle jag dra mig för att låta klienten öppna en Roth IRA och låta dem hålla sig till 401(k)-kontot."
Tänk på din nuvarande skattesats kontra din skattesats vid pensionering när du beslutar om bidrag före skatt eller Roth. Om du är i en relativt hög skatteklass idag, kan bidrag före skatt vara det bästa spelet. Väg också flexibiliteten hos en Roth IRA kontra ibland stränga 401(k) planregler. Om du kanske behöver dra ut pengar från dina pensionskonton är en Roth IRA ett bättre alternativ. Naturligtvis är det viktigt att känna till din 401(k)-plans arbetsgivarmatchningsregler för att få ut så mycket som möjligt för ditt pensionssparande.
Det här inlägget dök ursprungligen upp på Wealth of Geeks.
