Tanken på att refinansiera ditt bolån kan vara lockande – en lägre ränta, minskade betalningar eller en kortare låneperiod kan göra det lättare att betala tillbaka ditt lån och till och med spara pengar. Men huruvida en refinansiering av bolån är en bra idé beror på några faktorer – hur kan du vara säker på att det är rätt för dig?

Refinansiering är när du använder ett nytt lån för att betala av ditt befintliga bolån, ofta med målet att få en bättre ränta, förbättrade villkor eller en kortare återbetalningstid. Det är ett stort ekonomiskt beslut och ett steg du bara bör ta när du vet att tidpunkten och omständigheterna är rätt.

Läs vidare för att lära dig om när refinansiering är en bra idé och för att se om det är rätt drag för dig att få ett nytt bostadslån.

Varför skulle du vilja refinansiera?

Innan du drar avtryckaren på refinansiering, fundera på varför du vill göra det. Det finns många skäl att refinansiera, inklusive för att minska din månatliga betalning eller för att få en kontantinfusion, men det är viktigt att se till att det är värt tiden, pappersarbetet och potentiella kostnader.

Följande är några av de mest populära anledningarna till att människor refinansierar:

• För att sänka sin ränta
• För att förkorta lånetiden
• För att få kontanter med en utbetalningsrefinansiering

Refinansiering kan hjälpa dig att uppnå dessa mål och i slutändan ge dig fler alternativ när det kommer till din ekonomi. Tänk på din situation och dina behov och gör din forskning för att avgöra om refinansiering av ditt bolån är det bästa alternativet på bordet.

Är nu den bästa tiden att få en ny ränta?

Många människor attraheras av refinansiering på grund av de potentiella besparingarna som kommer med en lägre ränta. Men för att dessa besparingar verkligen ska inträffa måste räntan på ditt nya lån vara tillräckligt lägre än räntan på ditt befintliga bolån för att åtminstone kompensera för refinansieringsavgifter.

Bolåneräntorna bestäms av långivare, men de kan påverkas när Federal Reserve ändrar sin referensränta. När Fed sänker räntorna kan bolånegivare i sin tur sänka räntan. På samma sätt, när Fed höjer räntorna, kan bolåneräntorna gå upp.

Även om förändringar av Fed-räntan har stimulerat bolåneräntefluktuationer i det förflutna, är det inte garanterat att en kommer att leda till nästa. I slutändan är det möjligt att de nya priserna som långivare börjar erbjuda kommer att vara lägre än den du har på ditt nuvarande lån. När du ser att långivare erbjuder lägre räntor – vare sig det beror på en förändring av Fed-räntan eller något annat – kan det tyda på att refinansiering kan vara ett bra drag.

För att se om långivare för närvarande erbjuder låga räntor kan du göra research online eller kontakta en bolånemäklare. Du kan också ringa din bank för att se om de kan ge dig en uppfattning om vilka räntor de erbjuder för refinansiering av lån.

För att illustrera de potentiella besparingarna du kan se genom att refinansiera, låt oss föreställa oss att du refinansierar ditt 30-åriga bolån efter 15 års återbetalning och ett utestående saldo på 100 000 USD. Ditt tidigare lån hade en APR på 4 % och genom att refinansiera kan du sänka din APR till 3,5 %.

Om du fortsatte att betala under de kommande 15 åren med 4 % APR, skulle du sluta med att betala cirka 33 000 USD i ränta under den tiden. Genom att sänka din APR till 3,5 % skulle den totala räntan vara cirka 28 000 USD – en besparing på 5 000 USD. Tänk bara på att du måste ta hänsyn till låneavgifter för att fastställa ditt nettobesparingar.

Hur vet du om refinansiering är värt det?

Eftersom refinansiering kan förändra din totala kostnad eller hur lång tid det tar att betala tillbaka ditt lån, måste du förstå exakt hur ditt bolån kommer att se ut när processen är klar.

• Om det är pengar du är ute efter, ta reda på hur lång tid det tar för dig att gå i jämvikt med dina refinansieringsavgifter (stängningskostnader) som kan kosta 2 % till 6 % av lånebeloppet.
• Om du refinansierar för att minska återbetalningstiden, beräkna hur mycket din nya månadsbetalning kommer att vara och hur länge du kommer att betala den.
• Om du gör en utbetalningsrefinansiering så att du kan göra ett köp eller betala av skulder, räkna ut om en refinansiering är mer meningsfull än alternativen som ett kreditkort eller ett skuldkonsolideringslån.

Att ta sig tid att fastställa dina kostnader eller besparingar hjälper dig att se om refinansiering är värt det. När du lägger upp det hela kan du i slutändan upptäcka att en refinansiering inte är värt ansträngningen.

Hur man får pengar med en refinansiering

Om du behöver kontanter för andra inköp eller för att betala ner andra skulder, kanske du överväger en utbetalningsrefinansiering. Med detta tar du ett lån som är större än ditt nuvarande bolån och använder pengarna du har över efter att du betalat av ditt befintliga bostadslån för att hantera dina ekonomiska behov.

En utbetalningsrefinansiering kan leda till att din månatliga betalning ökar, så det här alternativet rekommenderas egentligen bara för personer som behöver det här alternativet för att få snabba pengar.

Bör du refinansiera om du snart ska flytta?

Om du har planer på att sälja din bostad relativt snart, tänk efter två gånger innan du refinansierar. På grund av de avgifter som är förknippade med att behandla ett bolån bör du räkna ut hur länge du behöver betala ner ditt nya bolån innan du säljer. Att sälja ditt hus innan du har brutit ens på låneavgifter kan neutralisera dina besparingar.

Om du planerar att få ett bolån i en ny bostad kan du använda den möjligheten till att förhandla fram bättre räntor och villkor på ditt nya lån. Refinansiering precis innan du säljer ett hus kan bara leda till extra kostnader med få fördelar.

När ska du hålla fast vid ditt nuvarande bolån?

Om du har övervägt faktorerna ovan och inte omedelbart ser en fördel med refinansiering, bör du med största sannolikhet hålla fast vid ditt nuvarande bolån. Återigen, refinansiering är inte något du bör göra bara för att göra det. Du bör tydligt kunna se fördelen – oavsett om det är ett ekonomiskt sparande, en minskad återbetalningstid eller något annat.

Kontrollera din kredit innan du återfinansierar

Oavsett vilket skäl du har för refinansiering bör du kontrollera dina kreditupplysningar och poäng innan du ansöker. Långivare kommer att basera din ränta, delvis, på din kreditvärdighet, och att se till att din kredit är på ett bra ställe kan hjälpa dig att låsa in en låg ränta.

Att ha en bra kredithistorik och poäng kan ge dig extra hävstång när du förhandlar med långivare, vilket i slutändan hjälper dig att få de bästa villkoren för ditt nya lån. Om du vill kontrollera din kredit, överväg att få en gratis kopia av din kreditupplysning och FICO ^® Poäng ^☉ från Experian för att se vad långivare kan tänka på när de utvärderar dig för ett lån.