Generellt sett är en bra ränta för ett privatlån en som är lägre än riksgenomsnittet, vilket är 9,41 %, enligt de senast tillgängliga Experian-data. Din kreditpoäng, skuld i förhållande till inkomst och andra faktorer styr alla ränteerbjudanden du kan förvänta dig att få.

Men det är också viktigt att se bortom intresset när man utvärderar alternativen för privatlån. Förstå din låneperiod, eller hur länge du kommer att betala tillbaka det, samt avgifter som du kan debiteras, såsom start- och förseningsavgifter.

Läs vidare för mer om vad du behöver veta om privatlånsräntor.

Vad är den genomsnittliga räntan på ett privatlån?

Den genomsnittliga räntan på ett privatlån är 9,41 %, enligt Experian-data från andra kvartalet 2019. Beroende på långivaren och låntagarens kreditvärdighet och ekonomiska historia kan räntorna för privatlån variera från 6 % till 36 %. Det är viktigt att lära sig hur räntor för privatlån fungerar för att bättre förstå hur mycket dina månatliga betalningar kommer att vara för lånet och hur mycket du kommer att betala under lånets livslängd.

Ett personligt lån är en form av kredit som gör det möjligt för konsumenter att finansiera stora inköp, till exempel en renovering av ett hus, eller konsolidera högränteskulder från andra produkter som kreditkort. I de flesta fall erbjuder privatlån lägre räntor än kreditkort, så de kan användas för att konsolidera skulder till en lägre månadsbetalning.

Den genomsnittliga personliga låneräntan är betydligt lägre än den genomsnittliga kreditkortsräntan, som var cirka 17 % i november 2019, enligt Federal Reserve.

Vad påverkar räntorna för privatlån?

Personlån betraktas som skuld utan säkerhet, vilket innebär att det inte finns några säkerheter, såsom ett hem eller en bil, för att täcka lånet. Det kan förklara varför din personliga låneränta kan vara högre än räntan för ditt bolån eller billån. Privatlån använder också i allmänhet termen APR, eller årlig procentsats, för att hänvisa till ytterligare lånekostnader utöver huvudbeloppet. Detta nummer inkluderar de avgifter du betalar utöver ränta.

En av de största faktorerna som bidrar till räntan du får är din kreditpoäng. Med en högre kreditpoäng – så nära 850 som möjligt i de flesta poängmodeller – har du den bästa chansen till lägre priser. Höga kreditpoäng, i långivares ögon, korrelerar med mindre risk; om du har en historia av att göra betalningar i tid och undvika att ta på dig mer skulder än du har råd med, är det mer sannolikt att du betalar av ditt privatlån enligt överenskommelse.

Långivare kommer också att titta på din skuld-till-inkomstkvot, eller DTI, som beräknas genom att dividera de totala skuldbetalningarna du gör varje månad med din brutto månadsinkomst. Skulder som ingår i DTI-beräkningen inkluderar studielån, kreditkortsräkningar, billån, bolån och befintliga personliga lån. En lägre DTI innebär att du har mer utrymme i din budget för att ta på dig en ny betalning, och kan innebära en lägre ränta.

Om du inte kan kvalificera dig för ett privatlån på egen hand, eller om du vill ha en lägre ränta, tillåter vissa långivare dig också att ansöka med en kreditvärdig cosigner. Den personen måste ansöka tillsammans med dig, och långivaren kommer att bedöma sin kreditpoäng, DTI, årsinkomst och förmåga att betala tillbaka lånet. Det beror på att om du inte kan göra betalningar kommer din cosigner att ansvara för dem. Se till att du både förstår det och är bekväm med lånets återbetalningsvillkor innan du går vidare.

Hur man jämför privatlån

Vissa långivare låter dig uppskatta din ränta utan att skicka in en fullständig ansökan, en process som kallas förkvalificering. Detta resulterar i en mjuk förfrågan, som inte påverkar din poäng. Att skicka in en låneansökan kommer att orsaka en svår förfrågan – mer om det om ett tag.

Du kan få ränteuppskattningar från en rad långivare för att förstå vilken ränta du sannolikt kommer att få och välja vilken långivare du ska skicka in en fullständig ansökan till. När du överväger erbjudanden, jämför följande:

• APR :Eftersom detta inkluderar både din ränta och avgifter, återspeglar det den totala kostnaden för ditt lån. Det är förmodligen den viktigaste informationen att använda när du jämför shopping.
• Lånetid :Detta är hur lång tid eller antal avbetalningar det tar att betala av lånet. Kortare lånetider leder ofta till billigare ränta.
• Rabatter tillgängliga :Du kanske kan sänka din ränta genom att få ett lån från en bank eller kreditförening där du redan har andra konton, eller om du ställer in automatiska betalningar.
• Månadsbetalning :Hur mycket kommer du att betala per månad, och passar det inom din nuvarande budget? Kommer du att kunna fortsätta göra minimibetalningar på dina andra skulder och täcka väsentliga utgifter?
• Avgifter :Förstå hur mycket din långivare kommer att ta ut i startavgifter, förseningsavgifter eller förskottsbetalningar för att betala av lånet i förtid.

Hur privatlån kan påverka dina kreditresultat

Även om det är viktigt att leta efter den lägsta räntan, kommer att skicka in ansökningar till flera långivare att leda till flera svåra förfrågningar om din kreditupplysning. Det kan ha en liten negativ effekt på din kreditpoäng innan de tappar efter två år.

Ett sätt att undvika flera svåra förfrågningar om din kreditupplysning är att jämföra butiken under en kort tidsperiod för att minimera effekten. De flesta kreditvärderingsmodeller kommer att räkna flera svåra förfrågningar för samma typ av kreditprodukt som en enskild händelse om de inträffar inom ett par veckor.

Förutom förkvalificering kan vissa långivare också erbjuda dig ett förhandsgodkännande, som långivaren initierar för att avgöra om du är kvalificerad för ett lån. Förhandsgodkännanden leder endast till mjuka förfrågningar.

Personliga lån kan hjälpa till att förbättra din kreditpoäng om du utvecklar en historia av betalningar i tid; de kan också öka din poäng om de lägger till kredittyperna i din fil. Men om du betalar för sent eller missar betalningar helt och hållet, kommer din poäng att bli lidande – vilket kan begränsa din möjlighet att få tillgång till andra kreditformer till förmånliga villkor.

Personliga lån utöver räntan

Det är viktigt att vara medveten om den personliga låneräntan du bör sikta på och vad du sannolikt kommer att få baserat på din kreditprofil. Men det är ännu viktigare att se till att ett privatlån är rätt passform för dig och att du har råd med dess månatliga betalning under hela låneperioden. Hantera ett personligt lån på ett ansvarsfullt sätt så att du har den bästa möjliga positionen för att få andra finansiella produkter till låga räntor i framtiden.