Flera överväganden spelar roll i bostadsköpsprocessen, allt från trottoarmål till kvaliteten på närliggande skolor, men få är lika viktiga som bolåneräntor. Om du inte köper direkt med kontanter, är ett bolån väsentligt, och räntan som är knuten till den kan avgöra din ekonomi i decennier framöver.

Räntorna kan vara antingen fasta eller justerbara, och 40-åriga bolån faller under paraplyet av lån med fast ränta. Enligt Consumer Financial Protection Bureau har dessa bolån historiskt sett representerat cirka 70-75 procent av alla amerikanska bostadslån.

Att välja att ansöka om denna typ av bolån är troligen bäst lämpad för blivande bostadsköpare som siktar på att bo i sitt nya hus under lång tid.

40-åriga inteckning

Bolån med fast ränta finns tillgängliga i en mängd olika löptider – beroende på vilket låneinstitut som erbjuder dem – med 10 eller 15 år som det typiska minimumet, 40 år det vanligaste maximibeloppet och 30 år som mellanalternativet (även som den som oftast väljs av amerikanska bostadsköpare).

Det 40-åriga bolånet kommer vanligtvis med en fast ränta, vilket kan vara bäst för köpare som har en önskan att slå ner långsiktiga rötter men som också har en stram budget. Som sagt, 40-åriga bolån med justerbar ränta är inte ovanliga och kan hittas av bestämda låntagare.

Fördelar med 40-åriga bolån:

• Lånets långa löptid ger lägsta möjliga månatliga betalningar, vilket gynnar förstagångsköpare med lägre inkomster
• Alla räntor som är låsta vid köptillfället kommer inte att ändras, oavsett aktivitet på bostadsmarknaden eller andra makroekonomiska faktorer (såvida de inte har valt ett 40-årigt ARM-lån eller låntagaren väljer att refinansiera med sin ursprungliga långivare eller annan institution)
• Det erbjuder en viss grad av stabilitet för individer som vill förenkla sina ekonomiska skyldigheter
• I sin ARM-form kan 40-åriga bolån ha en ganska låg initial ränta

Nackdelar med 40-åriga bolån:

• Långivare är mer ovilliga att erbjuda 40-åriga bolån som ett alternativ än någon annan typ av fast ränta eller ARM-lån, till stor del eftersom de federalt obligatoriska garantifaktorerna för låntagarens kvalificering kan vara mycket strängare
• Dessa kan inte erhållas med statlig hjälp som vanligtvis är tillgänglig för vissa låntagare från Department of Veterans Affairs, Federal Housing Authority eller andra federala myndigheter, och inte heller kan statligt sponsrade företag som Fannie Mae eller Freddie Mac erbjuda en sådan inteckning
li>
• Av alla bolån med fast ränta kommer räntorna att vara de högsta för 40-årslån, medan ARM-lån kan vara ganska oförutsägbara
• Låntagare betalar mer sammanlagt under lånets löptid än med någon annan typ av bostadsfinansiering

Få den bästa 40-åriga bolåneräntan

Köpare som har sina hjärtan och sinnen inställda på att säkra ett 40-årigt bolån måste ha vissa överväganden i åtanke - faktorer som de som söker andra lån inte nödvändigtvis behöver oroa sig för. Några av de mest anmärkningsvärda av dessa inkluderar:

1. Låntagare kan behöva specifikt begära den här typen av bolån från sin låneansvarige, eftersom långivare kanske inte i stor utsträckning annonserar att de erbjuder 40-åriga bolån, av någon eller alla av skälen som beskrivs ovan.
2. Långivare måste vara villiga att erbjuda icke-kvalificerade bolån och som sådana vara villiga att uppfylla de stränga emissionskraven som är involverade. (Enligt CFPB:s riktlinjer kan ett kvalificerat bolån inte ha en löptid längre än 30 år.)
3. Oavsett de begränsningar som anges här måste låntagare fortfarande besöka så många olika långivare som är villiga att ge ut 40-åriga bolån som möjligt, precis som de skulle göra när de söker efter någon annan typ av lån. Att nöja sig med den första finansiella institutionen som erbjuder 40-årig finansiering är helt enkelt för riskabelt.
4. Veta långivare noggrant genom att leta upp sina register med byråer som Better Business Bureau och TrustPilot. (Konsumentrecensioner är värda att titta på, men bör inte tas lika seriöst som rapporter från BBB och liknande väletablerade företagsutvärderingsorganisationer.)
5. Det ligger i låntagarnas bästa att göra en så stor handpenning som möjligt, eftersom detta kommer att minska bördan av de månatliga räntebetalningarna som kommer att betalas tillsammans med kapitalbeloppet under de kommande månaderna och åren .
6. Låntagare som ansöker om och får godkännande för ett 40-årigt fast ränta eller ARM-lån kan bli missnöjda med sina räntebetalningar efter en tid och vilja refinansiera lånet. Som sådana måste de ta reda på i förväg om långivaren som de arbetar med kommer att kunna arrangera ett refinansieringsavtal i framtiden.

40-åriga hypotekslån:två alternativ

Även om denna typ av bolån verkligen har sina fördelar, bör låntagare aldrig känna att de är begränsade till ett finansieringsalternativ när de vill belåna bostaden som de har arbetat för att äga så länge. Att köpa ett hus, särskilt för nybörjare, är ett alltför viktigt beslut för ett sådant reducerande tänkande. Se dessa val som alternativ:

30-årigt bolån med fast ränta

Det finns en anledning till varför det här bostadslånealternativet har varit den mest populära bolånetypen i USA under stora delar av de senaste decennierna – ibland upp till 90 procent av bostadslånen – även när räntorna var mycket högre än de har varit i senaste åren.

Det 30-åriga bolånet med fast ränta ger låntagare nästan alla samma fördelar som dess 40-åriga motsvarighet, med den enda anmärkningsvärda negativa skillnaden att 30-åriga månatliga betalningar kommer att vara något högre. Löptiden för detta bolån är fortfarande idealisk för bostadsköpare med långsiktiga bosättningsplaner för sina önskade bostäder och har lägre räntor än 40-årslånet.

Dessutom kan 30-åriga bolån med fast ränta vara CFPB-kvalificerade, så vissa kvalificerade köpare kommer att kunna få statligt stöd för att hjälpa dem att säkra dessa lån.

10/1 ARM

Denna typ av bostadslån är inte riktigt lika stabil i sin löptid eller räntor som 15-åriga eller längre finansieringsalternativ med fast ränta. Däremot låser den en fast ränta i 10 år som kommer att vara lägre än vad som vanligtvis ses med långsiktiga fasträntealternativ.

Därefter ändras räntan årligen; Sådana fluktuationer är ofta baserade på London Interbank Offered Rate-ränteindex, men långivare är inte bundna till LIBOR och kan använda vilken annan referensränta som är tillåten enligt lag. Även om räntorna kan ändras avsevärt varje år efter de första 10 åren, kommer låntagarna att meddelas om räntejusteringen i förväg, så att du har tid att överväga att refinansiera.

Dessutom förhindrar lagstadgade tak räntan från att öka utöver en viss punkt i början av anpassningsperioden och under hela låneperioden, så denna speciella ARM kan fortfarande vara lönsam för människor som slår sig ner i mer än ett decennium.

Rekommenderade företag för ett 40-årigt inteckningslån

Som nämnts tidigare kommer 40-åriga bolån inte att främjas lika starkt av sina långivare som de andra finansieringsalternativen de erbjuder. Även några av de största långivarna, som Wells Fargo, erbjuder inte 40-åriga bolån.

Ändå erbjuder följande institutioner bostadslån med löptider på upp till 40 år, med vissa förbehåll:

• NewFi :Denna Kalifornien-baserade långivare erbjuder ett 40-årigt alternativ som är räntefritt under de första 10 åren och konverterar sedan till ett standardlån på 30 år med fast ränta. Detta kommer dock att göra det svårare att bygga upp eget kapital.
• Bank of America: Denna globalt kända bank erbjuder en 40-årig option strukturerad som ett 30-årigt lån som börjar efter en 10-årig ränteperiod – men bara för jumbolån för bostadshus, som inte är idealiska för alla köpare.
• Ny amerikansk finansiering :Genom den här långivarens avräntebara bolånealternativ kan ett bolån med fast ränta gå upp till 40 år. En handpenning som är högre än genomsnittet krävs.

Garanterat pris: Denna långivare erbjuder avdragsfria bolån med löptider på upp till 40 år och är tillgänglig för bostadsköpare i alla 50 stater.