Vissa människor tycker att alla skulder är dåliga. Om du inte kan betala för något med kontanter, går den här filosofin, du behöver det inte.

Andra tror att skulder är den normala livsstilen. Du måste låna för att få en anständig kreditpoäng. Dessutom skulle livet ha för många begränsningar om du inte kunde ta ett lån för att få det du vill ha eller behöver idag.

Verkligheten med skuld ligger i mitten. Det finns definitivt fall i livet där skulder är en ekonomisk nödvändighet. Det kan till och med vara en fördel på lång sikt.

Samtidigt finns det exempel på skulder som kan hindra dig ekonomiskt.

Här är tre allmänna regler för att avgöra vad som är bra skulder och vad som är dåliga skulder:

1. Skuld är acceptabel om det är en "investering" och du kan förutse en avkastning på den investeringen eller en ökning av ditt nettovärde. Å andra sidan kan skulder vara dåliga för din ekonomi om du använder dem för materiella föremål som du inte behöver.
2. Skuld är bra om det du får verkligen är värt de månatliga betalningarna och räntan du kommer att betala. Men var försiktig med att sätta i skuld för saker du kommer att betala för efter att de har tjänat sitt syfte eller som försämras med tiden.
3. Skuld är OK om den ingår i en större ekonomisk plan. Skuld kan dock vara ett problem om det beror på bristande planering.

Med dessa regler i åtanke, här är en översikt över vanliga typer av skulder och om du bör anse dem som bra eller dåliga.

Bolåneskuld är bra, eller hur?

Generellt sett är att låna pengar för att köpa en bostad eller andra typer av fastigheter ett exempel på god skuld.

Till att börja med måste du betala för bostaden ändå. Så för många människor är det mer värt att äga sitt hem snarare än att hyra.

Dessutom ökar fastigheter vanligtvis i värde. Om du betalar ner din kapital och fastigheten ökar i värde, kan du få pengar när du säljer.

Ett bolån kan dock vara osäkra fordringar. Ett exempel skulle vara att låna så mycket pengar att din bolånebetalning är mer än din budget klarar av. Du kan också hamna i osäkra fordringar om bolånet är på en fastighet som kommer att bli svår att sälja vidare senare.

Ska jag sätta mig i skuld för min utbildning?

Studielåneskulder kan vara knepiga.

Å ena sidan kan det vara en investering i din karriär. Högre utbildning innebär ofta högre intjäningspotential plus förmågan att arbeta inom ett område som du väljer.

Studielånsskulder är ett värdefullt verktyg om lönen du kan tjäna efter att du har tagit examen kommer att vara tillräcklig för att täcka dina studielånsräkningar.

Å andra sidan, om du lånar $200 000 för att få en examen i poesi, kommer du förmodligen att betala av studielån hela ditt liv. Det är inte så att du inte ska studera poesi om det är det du brinner för, men det är inte något som borde kräva sexsiffrig skuld.

Vad sägs om företagslån?

Ett företagslån kommer vanligtvis att hamna i kategorin goda skulder. Det är en investering i dig själv, och det kan öka din inkomstpotential och resultat. I dagens ekonomi kan det att vara din egen chef också hjälpa dig att bli mindre beroende av en arbetsgivare för din inkomst. Samtidigt kan det vara riskabelt att starta ett företag så det är inte en garanti för att du får avkastning på din investering i företagsfinansiering.

Är medicinsk skuld bra eller dålig?

Sjukvårdsskuld är lite av en gråzon. Det är svårt att betrakta det som antingen bra eller dåligt.

Sjukvård är inget folk väljer att lägga pengar på. Det är ofta en nödvändighet för att leva eller åtminstone ha en anständig livskvalitet.

Men eftersom stora hälsokostnader är svåra att planera för, kan sjukvårdsskulder lamslå dig ekonomiskt. Faktum är att två tredjedelar av alla konkursansökningar åtminstone delvis orsakas av medicinska problem.

Du kan minimera risken att bli sjuk genom att vara ekonomiskt förberedd innan du behöver dyr sjukvård.

Förutom att ha en adekvat sjukförsäkring kan du också överväga att investera i ett eller flera av följande:

• Invaliditetsförsäkring, som ersätter en del av din inkomst om en skada eller sjukdom begränsar din arbetsförmåga.
• Försäkring för kritisk sjukdom, som kan hjälpa dig att täcka kostnaderna för att behandla och återhämta dig från dyra sjukdomar och ingrepp, som hjärtinfarkt, stroke och cancer.
• Sjukhusförsäkring, som ger ett engångsbelopp om du läggs in på sjukhus eller intensivvårdsavdelning för en täckt sjukdom eller skada.
• Olycksfallsförsäkring, som betalar ut ett engångsbelopp om du ådrar dig specifika skador, såsom luxationer, skärsår, hjärnskakning, brännskador och andra allvarliga skador, till följd av en olycka.
• Ett hälsosparkonto (HSA), som är ett skatteföredraget sparkonto som gör det möjligt för användare att avsätta skattefria pengar för att betala hälsokostnader, inklusive regelbunden sjukvård, tandvård och synkostnader.

Andra typer av skulder

Osäkra fordringar är vanligtvis finansiering för det vi vill ha nu:en ny bil, TV eller vardagsrum.

Det som gör det till osäkra fordringar är att föremålen vi köper har litet penningvärde när vi väl köper dem. Dessutom köper vi dessa saker med kreditkort och detaljhandelskort, som båda har höga räntor.

Samma sak gäller för billån. Bilen du köper minskar i det ögonblick du kör den från tomten. Lånetiden för nya bilar är ofta fem eller sex år. När du når slutet av din låneperiod kanske värdet på bilen inte är mycket mer än de sista månatliga betalningarna.

Det betyder inte att du måste undvika dåliga skulder helt och hållet. Tänk på dåliga skulder som att äta socker eller gödande mat. Det är bäst att inte äta det, men att konsumera det med måtta kommer inte att vara alltför skadligt.

Joel Palmer är en frilansskribent och privatekonomiexpert som fokuserar på bolåne-, försäkrings-, finansiella tjänster och teknikbranscherna. Han tillbringade de första 10 åren av sin karriär som affärs- och finansreporter.

Informationen och innehållet som tillhandahålls häri är endast för utbildningsändamål och bör inte betraktas som juridiska, skattemässiga, investerings- eller finansiella råd, rekommendationer eller rekommendationer. Breeze garanterar inte riktigheten, fullständigheten, tillförlitligheten eller användbarheten av några vittnesmål, åsikter, råd, produkt- eller tjänsteerbjudanden eller annan information som tillhandahålls här av tredje part. Individer uppmuntras att söka råd från sin egen skatte- eller juridiska rådgivare.