Grattis – du börjar spara till en handpenning på ditt första hus. Det kan ta lite tid att få ihop den summan, men du kan använda den möjligheten för att finjustera din ekonomiska hälsa, som att få din kreditupplysning i A+ skick.
Slutmålet är att se till att din kreditupplysning visar för långivare att du är redo, villig och kan göra regelbundna betalningar i tid.
Ju bättre kreditupplysning och kreditvärdighet du har, desto mer sannolikt får du det bästa priset. Det innebär besparingar under hela lånetiden.
Din kreditupplysning och kreditvärdering är inte samma saker, men de är nära kopplade. Din kreditupplysning representerar historiken för ditt lån sedan den allra första dagen du hade kredit. En kreditpoäng, å andra sidan, är en numerisk representation av den historien, som sträcker sig från 300 till 850 under FICOs poängsystem. Ju bättre kreditupplysning du har, desto bättre kreditvärdighet. Långivare kommer sannolikt att titta på båda.
Men när det kommer till din kreditupplysning kommer hypotekslångivare sannolikt att undersöka ett antal saker, inklusive:
Vi går igenom några av de saker du kan göra för att göra dig redo.
Det finns tre stora kreditupplysningsföretag – Equifax, Experian och TransUnion – och de tillhandahåller kostnadsfria kopior av dina rapporter en gång om året via annualcreditreport.com. Många människor anger ett årsdatum (till exempel en födelsedag eller det nya året) för att granska sina rapporter årligen.
Om du inte redan granskar din rapport regelbundet, månader innan det är dags att ansöka om ditt bolån, bör du kontrollera dina kreditupplysningar.
Håll utkik efter saker som en förfallen räkning som finns i inkasso, misstag, krediter som du inte känner igen eller obekanta skulder.
Även en liten räkning som finns i samlingar - säg en gammal elräkning som du glömt att betala - kan sänka din kreditpoäng. Gör allt du kan för att lösa eventuella räkningar i inkasso innan det är dags att ansöka om ett bolån.
Läs mer: Hur du läser din kreditupplysning
Leta noga efter annan information som inte är korrekt – adresser eller kontaktuppgifter eller krediter som du inte känner igen. Titta också efter eventuella omtvistade objekt som fortfarande dyker upp trots att de har lösts.
För negativa poster som är korrekta, såsom sena betalningar, inkasso och avdrag, kan individer skriva ett "goodwill-brev" till de ursprungliga borgenärerna och be om en goodwilljustering. Du bör förklara din situation, varför den negativa posten uppstod och att du ska ansöka om ett bolån. Du kan be fordringsägarna att förlåta och ta bort föremålen från din kreditupplysning. Borgenärer är inte skyldiga att ta bort sena betalningar från din rapport eftersom du skickar ett brev – men det är värt att försöka.
Om du ser något på din kreditupplysning som du inte är säker på, och dina egna ansträngningar inte flyttar nålen, listar CFPB HUD-godkända bostadsrådgivare som kan hjälpa till att bestrida fel och rensa upp lösta saker. Du kan också överväga att använda en ansedd kreditreparationsbyrå och ofta kan fastighetsmäklare hänvisa en köpare till en.
Även om det är nödvändigt att korrigera fel och eliminera lösta omtvistade punkter för att skapa en rapport som är värd en inteckning, är det bästa du kan göra att hantera krediter på ett ansvarsfullt sätt över tid.
Börja med att betala alla dina lån—kreditkort, studielån, billån—i tid från så tidigt som möjligt i ditt kreditliv. Att göra betalningar i tid är en av de största bidragande faktorerna till kreditpoäng, enligt MyFICO.com. Du kan ofta ställa in betalningspåminnelser eller registrera dig för automatiska betalningar på kreditgivares webbplatser.
Om du planerar att ansöka om ett bolån under det kommande året, gör ditt bästa för att minska det totala beloppet av skulder du bär för att säkerställa att din skuld i förhållande till inkomst inte är för hög. Enligt CFPB är den maximala skuldkvoten för att köpa ett hus i allmänhet 43 %, men det är inte absolut.
Om du har en högre kreditpoäng kan du kanske kvalificera dig med en högre DTI som är så hög som 50%. Det finns många typer av bolåneprogram med vissa varierande DTI-riktlinjer och vissa små banker erbjuder även högre DTI.
Du kan beräkna din egen DTI så här:
DTI =totala månatliga skuldbetalningar/bruttomånadsinkomst
Om du försöker få ner ditt DTI är det en bra idé att betala av dina högsta räntelån först - vanligtvis kreditkort. Betala av skulden istället för att flytta runt den; att betala samma belopp men att ha färre öppna konton kan faktiskt sänka kreditpoängen.
På det sättet, för att hålla skulder i schack, kan du också begränsa användningen av kreditkort eller sluta använda dem helt och hållet, om möjligt, månaderna innan du köper ett hus. Det är viktigt att hålla låga saldon på kreditkort eftersom höga utestående skulder kan påverka en kreditvärdighet negativt.
Även om det kan vara frestande att stänga konton som du inte använder när saldot är noll, kanske du vill lämna dem öppna.
Många långivare kommer att vilja se din historia av att använda kredit över tiden. Att ha välskötta kreditkort – som att du betalar av saldot varje månad – och avbetalningslån höjer en kreditpoäng över tid, enligt MyFICO.com.
En anledning till att skaffa ett kreditkort långt innan du ska köpa ett hem:Långivare ser individer utan kreditkort som en högre risk än någon som har hanterat kreditkort på ett ansvarsfullt sätt.
Slutligen, om du snart är ute efter ett bolån, lägg en tillfällig paus på dina andra låneansökningar – som ett billån, refinansiering av studielån eller till och med att skaffa ett nytt kreditkort. De hårda förfrågningarna från dessa fordringsägare kan tillfälligt sänka din kreditpoäng.
När du faktiskt köper ett bolån vill du göra alla deras ansökningar inom en 45-dagarsperiod för att minimera den totala effekten på deras kreditvärdighet.
