Detta skrevs av Olivia Kendall, en teamledare för klientglädje på Earnest.
Från det ögonblick du tar ditt första studielån eller får ditt första kreditkort aktiverar du ett pappersspår av din erfarenhet av den skulden. Detta kallas en kreditrapport —och med tiden kommer den här rapporten att få stor inverkan på ditt ekonomiska liv.
För att få en känsla av räckvidden för din kreditupplysning kan den användas av en potentiell arbetsgivare för att avgöra hur ansvarig du är och kan bestämma räntorna på lån för utbildning, bilar, hem och mer. Dålig kredit kan göra det svårt att få vissa typer av försäkringar, hyra en lägenhet och kommer säkerligen att öka kostnaderna för alla lån du tar.
Med tanke på deras betydelse är det en bra idé att lära dig hur du navigerar i dessa rapporter tidigt i din karriär för penninghantering. Lyckligtvis finns det gratis och enkla sätt att hantera och övervaka din kreditvärdighet. Förhoppningsvis kommer regelbundna incheckningar på din kreditupplysning att hjälpa dig att upprätthålla en god status så att du inte behöver oroa dig för kredit när du behöver det som mest.
Ungefär! Förutom att det bara handlar om kreditdelen av ditt ekonomiska liv, t.ex. allt som har att göra med att låna eller vara skyldig pengar. Den innehåller inte information om dina investeringar, inkomst eller kassaflöde.
Informationen på din kreditupplysning kommer från två ställen:borgenärer och offentliga register. Kreditgivare som banker eller onlinelångivare kommer att rapportera information om konton du har öppnat. Andra institutioner, såsom sjukhusets faktureringsavdelningar, elbolag och billåneföretag kan också rapportera information om dina konton. Fastighets- och domstolsregister kommer också att rapportera om din aktivitet (till exempel om du köper en bostad eller om det finns en skatterätt på egendom du äger.)
Först, vet att det finns tre stora kreditupplysningsföretag i USA:Experian, Equifax och Transunion. Alla tre har en liknande rapporteringsstruktur, men det finns vissa skillnader baserat på den information de får. Borgenärer kanske inte rapporterar information i samma hastighet, och vissa borgenärer rapporterar bara till en eller två byråer, snarare än alla tre. Det betyder att du kommer att vilja kontrollera dina rapporter från alla tre regelbundet.
Besök här för att lära dig mer om hur du beställer dina rapporter. Var försiktig med webbplatser som säger att de kommer att tillhandahålla en gratis rapport, men kräver att du anger kredit-/betalkortsinformation. När du är osäker är det en bra satsning att lita på webbplatser som slutar med ".gov" (eller som du hänvisas till av en .gov-webbplats!
Du har rätt till ett gratis exemplar från varje byrå var 12:e månad. Om du är sugen på att jämföra information mellan rapporterna vid ett enda ögonblick (som din födelsedag eller skattedag), kanske du vill beställa alla tre rapporterna samtidigt. Du kan också sprida dem över året, om du räknar med att behöva tillhandahålla kopior till tredje part flera gånger, eller om du är intresserad av att kontrollera din kredithistorik vid olika tillfällen under året.
Kreditupplysningar är uppdelade i fyra delar:
Detta är relativt okomplicerat. Det inkluderar vanligtvis datumet för rapporten, ett rapport-ID-nummer och ditt för- och efternamn. Om du märker något som ser ovanligt ut i det här avsnittet, inklusive adresser du inte känner igen, kan det vara ett tecken på bedräglig aktivitet. Federal Trade Commission har en kortfattad resurs för omedelbara åtgärder du kan vidta om du tror att din identitet har blivit stulen, som finns här.
Det här avsnittet innehåller saker som:
Det är en bra idé att gå igenom det här avsnittet noggrant och bestrida allt som är felaktigt. För en tydlig och enkel guide för att bestrida objekt på din kreditupplysning (det finns till och med en checklista), kolla in Consumer Financial Protection Bureaus sida om ämnet här.
Om du vet att du har gjort några sena betalningar, få inte panik! Kredit är viktigt, och det öppnar upp dörrar för dig men himlen kommer inte att falla om det är något du behöver fixa på din rapport, eller om det inte är perfekt. Gör ditt bästa för att kommunicera tydligt och ändamålsenligt med någon borgenär om du känner att du riskerar att missa en betalning. Följ upp alla konton du inte känner igen eller som visar felaktig information. Kom ihåg att du har kontroll över den här delen av rapporten och kan vidta åtgärder för att förbättra eller korrigera den.
Det här avsnittet kommer att inkludera alla finansiella konton du har som brummar med som en finjusterad kreditförstärkande turbin. Den visar information om konton som har ett regelbundet register över fullständiga betalningar i tid.
Läs mer: Vikten av att göra lånebetalningar i tid
Det finns två olika typer av konton listade i det här avsnittet:
Avbetalningsskuld beskriver lån som du betalar tillbaka under en viss löptid, som studielån eller bolån. I allmänhet är betalningarna för denna typ av skuld stabila och det finns ett slutdatum för återbetalning i sikte. Information som lånetid, månadsbetalning och om det är ett gemensamt konto eller inte visas i det här avsnittet.
Revolverande skulder beskriver kreditkort eller kreditlinjer där du kan låna så mycket du vill, upp till en viss punkt (känd som din kreditgräns.) Information om revolverande skulder på din kreditupplysning kommer att innehålla saker som det högsta saldot på kontot någonsin har burit, aktuell betalningsinformation och kreditgränsen. Denna sektion kan representeras visuellt av ett rutnät; Credit.com har en bra sammanfattning av hur man läser dessa betalningshistorikrutiner här.
Varje gång din kredithistorik granskas skapas något som kallas en "förfrågan" på din rapport. De flesta kreditupplysningsbyråer delar upp detta i två kategorier:
Förfrågningar som initieras av dig genereras under processer som att ansöka om ett bolån eller privatlån eller för att få ett nytt telefonnummer hos ett mobilföretag. Förfrågningar som kanske inte har initierats av dig är vanligtvis för saker som förgodkända erbjudanden; kontoövervakning görs av befintliga fordringsägare, investeringsgranskning och förfrågningar från dig om din egen rapport. Det kan vara svåra eller mjuka förfrågningar.
Läs mer: Hård kontra mjuk kreditkontroll:Vad är skillnaden?
Det här sista avsnittet av rapporteringen innehåller saker som ditt fullständiga namn, personnummer, adresser som är kopplade till dig, telefonnummer som är registrerade för dig och nuvarande/tidigare arbetsgivare. Allt som är felaktigt här kan vara ett tecken på bedrägeri, så kontrollera det noggrant. Om du märker något som inte är korrekt i det här avsnittet, kontakta dina fordringsägare för att säkerställa att informationen som rapporteras till byråerna är korrekt. Eftersom byråerna i huvudsak sammanställer krediter och personlig information om dig, är det bäst att kontakta fordringsägarna direkt när du kan.
Att förstå hur du läser din kreditupplysning är ett av de första stegen för att bygga en solid ekonomisk grund och njuta av alla fördelar som följer med det. Ta reda på vilken övervakningsstrategi som fungerar för dig, håll dig konsekvent och koppla den till några finansiella mål för extra motivation.
Glad läsning! Du har detta.
