Du är redo att köpa ditt eget hem. Vilken sort ska du köpa?

Enfamiljshus, lägenheter/co-ops eller ett andra hem som du hyr ut eller besöker medan du fortsätter att hyra en primär bostad är bland valen som dagens förstagångsköpare står inför. Varje val har sina för- och nackdelar, beroende på hur djupt du gräver för att finansiera ditt köp, din risktolerans, ditt behov av flexibilitet och din övergripande ekonomiska bild.

Läs mer: Här är var du kan förvänta dig att köpa ett hem före 40

Småhus

Enfamiljshus är den mest eftertraktade bostadstypen i Amerika. De tenderar att uppskatta snabbare och är i allmänhet större än lägenheter som ligger inom samma område, och ägare som vill anpassa sitt utrymme har den mest kreativa licensen i ett hus. Du kan påverka ditt hems värde genom renoveringar och förbättringar, så att sätta din egen prägel på en plats kan förbättra dess värde.

Nackdelen? Du kanske upptäcker att småhus i stadsdelar där du har råd att hyra inte är så överkomliga att köpa. Termen "kör tills du kvalificerar dig", som ofta slängs runt på heta bostadsmarknader, syftar på köpare som reser långt från en stadskärna för att hitta hus som de har råd att köpa. Om du är knuten till en specifik stadsdel eller stadskärna, kanske du måste bestämma vad som är viktigare – utrymme (men i förorten) eller plats (på bekostnad av utrymmet).

När du äger ett enfamiljshus är du ansvarig för dess underhåll och underhåll, vilket brukar kosta 1 % till 2 % av inköpspriset årligen. Detta är viktigt att tänka på om du köper med en strikt budget. På plussidan kan du välja när du ska ta itu med och hur du ska finansiera underhållsprojekt – och om du vill göra projekt själv eller med anlitad hjälp.

Om du sträcker på dig för att komma in i ett enfamiljshus och tittar på fixer-överdelar, tänk på att vissa finansieringstyper (FHA, etc.) kräver ett hus för att uppfylla minimigränserna för beboelighet. (Stoppet kan bara vara så tråkigt för vissa lån.) Om det du har råd med (eller vill ha) bland småhus är en fixeringsbostad, har FHA och andra långivare fixarspecifik finansiering; fråga din långivare.

Låntagare kan bli förvånade över att få veta att de vanligtvis kan låna mer till ett enfamiljshus än de kan för en lägenhet. I vissa fall beror det på att långivare räknar med husägarföreningsavgifter som bostadsrättsägare måste betala till den totala månatliga bostadsskulden/betalningen.

I andra beror det på att vissa långivare förväntar sig en högre handpenning (och därmed mindre lån) för en lägenhet än för ett hus med liknande priser eftersom lägenheten kan vara i ett höghus. Om du utvärderar både småhus och lägenheter, fråga din långivare om din lånekraft för varje typ av köp.

Läs mer: Hur man bygger en kreditupplysning Hypotekslångivare kommer att älska

• Snabbare prisuppskattning
• Mer kreativ licens över din egen fastighet
• Större flexibilitet i förbättringsrelaterade kostnader

• Billigare
• En del fastighetsunderhåll omfattas av  HOA
• Extra bekvämligheter i ett gemensamt utrymme

Andelslägenheter och bostadsrätter

Bostadsrätter och kooperativa byggnader är i allmänhet bland de mer säkra, säkra och problemfria sätten att äga. Du får bekvämligheten (ingen gård!), gemenskapen (så många grannar!) och delade bekvämligheter (förråd, träningsrum, parkering, festlokal) av en lägenhetslivsstil, men med fördelen att bygga eget kapital i hemmet.

Och du behöver inte svettas så mycket underhåll av hem som husbor gör. De månatliga husägaravgifterna du betalar i dessa byggnader betalar personal eller entreprenörer för att hantera gemensamma utrymmen utanför ditt boende utrymme – landskapsplanering, hissunderhåll, säkerhet, byggnaders VVS, städning av lobbyn, etc.

Några nackdelar:Condos tenderar att uppskattas långsammare än småhus gör - åtminstone på marknader där det finns en ganska jämn blandning av småhus och lägenhetsbostäder. Vissa byggnader sätter begränsningar för hur många lägenheter som kan hyras ut åt gången, så om du planerar att hyra ut din lägenhet, se till att du förstår reglerna.

Dessutom, om en byggnad har skjutit upp underhåll eller låga kontantreserver, kan du behöva betala "särskilda bedömningsavgifter" för att finansiera extraordinära eller nödåtgärder – utöver din husägarförenings avgifter.

Co-op-byggnader, som mestadels finns i nordöstra städer, fungerar något annorlunda än lägenheter. Istället för att köpa en diskret enhet i en byggnad, köper du en andel av byggnaden. Utöver att se ditt köperbjudande kan en andelsbyggnads styrelse kräva ytterligare ett lager av granskning innan de bestämmer sig för att sälja till dig.

Personliga intervjuer, bokslut och referensbrev är vanliga. Co-op byggnader har i allmänhet snäva restriktioner för uthyrning också. När du säljer en andelsenhet kan du dessutom behöva betala en så kallad "flipskatt" – en avgift som betalas till andelsstyrelsen vid försäljningstillfället.

Köp ditt andra hem först

Om du bor i en dyr stad men vill börja bygga fastigheter finns det ett annat alternativ:Köp ett billigt hem utanför ditt storstadsområde, i ett samhälle där det finns hyresefterfrågan från semesterfirare eller lokalbefolkningen och där du tycker om att besöka och spendera tid.

För vissa stadsbor som bor i dyra samhällen som New York City eller San Francisco kan det vara mer meningsfullt att börja med ett fritidshus och fortsätta att hyra – förutsatt att deras hyra är tillräckligt överkomlig för att lämna lite pengar över till ägande någon annanstans.

Ta Lois och Luke, ett par från New York som delar en hyresreglerad lägenhet på Manhattan för 1 500 dollar. Med två inkomster inom teknik och marknadsföring har de råd med en kombinerad högre månatlig bostadsbetalning på cirka 4 200 USD – men med så bra hyra och en så hög prislapp på bostäder till salu på Manhattan, bestämde de sig för att det var mer meningsfullt att köpa utanför staden.

Istället för att försöka spara för 20 % ned (145 000 USD) på en lägenhet med ett sovrum på 725 000 USD på Manhattan som skulle kosta 2 625 USD per månad (exklusive månadsavgifter) för bolånet, satte duon ner 20 % (108 000 USD) på ett hus på 520 000 USD. Beläget på 5 tunnland i en stad i Hudson Valley som är populär bland weekendresenärer, artister, studenter och pensionärer. Deras månatliga betalning för den här fastigheten är densamma som i Harlem-lägenheten.

Men när de väl har möblerat klart kan de täcka de flesta av sina månatliga utgifter (bolån, försäkringar, skatter, underhåll) genom semester eller långtidsuthyrning.

Så även om paret nu har en betydande inteckning, börjar de äga ett hus med en bra bit av eget kapital, kommer att fortsätta att njuta av sin hyra på 1 500 USD per månad i staden och kan förvänta sig att betala mycket mindre än 2 625 USD per månad – ibland 0 USD per månad månad — att äga. Med drygt 4 200 USD budgeterade för bostäder och potentialen att alltid betala långt under 4 125 USD, kan de avsätta pengar för underhåll av hemmet, akuta besparingar eller pensionsinvesteringar.

Naturligtvis har metoden "andra hem först" en brant inlärningskurva. Att lansera husägande och bli hyresvärd eller fjärrägare samtidigt kan vara stressande. Du kan behöva anlita ett uthyrningsföretag, hushållerskor, entreprenörer eller landskapsarkitekter – vilket kan öka dina transportkostnader – och om du eller hyresgäster inte alltid är på plats kan du behöva säkerhetstjänster eller se små problem (en läcka) ) snöboll till större (en sjö).

Räntorna på försäkringar och hypotekslån på sådana bostäder kan vara högre än traditionellt ockuperade primärhem, och vissa samhällen har regler och restriktioner för korttidsuthyrning. Se till att modellera kostnaderna noggrant innan du fortsätter.

Lycka till med jakten!