Denna artikel skrevs av David Green, verkställande direktör på Earnest.
På Earnest granskar vi ansökningar holistiskt och vårt uppdrag är att belöna ekonomiskt ansvar med bästa möjliga priser. Det finns dock vissa saker vi ser alltför ofta i de finansiella profilerna för lånsökande som kan skada deras ansökan. Här är tre tips som kan förbättra din ekonomiska profil när du ansöker om ett lån.
Att ha en obetald inkasso på din kreditupplysning kommer nästan alltid att leda till en lägre FICO-poäng, enligt myFICO. Ändå är det vanligt att se kunder som har bra jobb, bra utbildning, perfekt kredithistorik och...en $73 obetald inkasso på sin kreditupplysning.
Om du funderar på att skaffa ett bolån eller en ny bil inom kort, kan denna lilla obetalda samling kosta dig tusentals dollar på grund av den högre räntan du kommer att få till följd av att din FICO är lägre än den borde vara.
På Earnest tar vi hänsyn till hela den finansiella profilen för våra låntagare när vi tecknar ett lån, så en sedel på 10 eller 20 USD i inkasso kanske inte alltid leder till att din ansökan avvisas. Men för det mesta kommer långivare att avslå en ansökan som har en samling på kreditupplysningen.
Insamlingar kan hända av en mängd olika anledningar och några av dem är oundvikliga. Till exempel kanske en elräkning inte har vidarebefordrats till en ny adress och som så småningom kan gå till inkasso. Men många samlingar är undvikas.
När vi pratar med kunder är en av de saker vi har hört många gånger när det gäller en samling:"Jag bestrider den anklagelsen, den var felaktig." Även om detta kan vara sant, är det bättre att få denna information korrigerad innan du ansöker om ny kredit.
Läs mer:Vikten av att göra betalningar i tid
Att ha en akutfond är en mycket bra idé. Faktum är att vi gärna ser att du har tillräckligt med besparingar för att täcka en till tre månaders utgifter. Men när du bestämmer dig för hur mycket mer pengar du ska spara vid sidan av, överväg hela din ekonomiska ställning.
En sak vi till exempel ser är kunder med tillräckligt med besparingar för att täcka fyra eller fler månaders utgifter—och de betalar 16 % APR (eller högre!) varje månad på ett revolverande kreditkortssaldo.
Ur ett försäkringsperspektiv kan ett högt kreditkortssaldo påverka din skuld i förhållande till inkomst – och långivare vill generellt sett se ett lägre belopp av befintliga skulder utöver en kontantkudde.
Nyckeln här är att du vill använda ett balanserat tillvägagångssätt när du bygger dina kontanta besparingar jämfört med att bära skulder, särskilt högräntekreditkortsskulder som är dyra för dig, och du har möjlighet att betala ner det.
Läs mer:6 sätt att förbättra din låneansökan
Vi gillar aldrig att se våra kunder ge bort sina pengar till banker i form av avgifter (det är en anledning till att vi aldrig tar ut avgifter på Earnest.) Men när du övertrasserar ditt checkkonto är det ett utmärkt tillfälle för din bank att göra just det. (Bank of America, till exempel, debiterar $35 för en övertrassering på sitt vanliga checkkonto.)
Och du skulle bli förvånad över hur ofta vi ser att kunder med mer än tillräckligt med besparingar debiteras övertrasseringsavgifter flera gånger per månad.
Om du gör övertrassering för att du har ett "övertrasseringsskydd" (som automatiskt överför pengar från ett konto till ett annat) kanske du vill kontrollera dina kontoutdrag. Ganska ofta kommer du att debiteras en avgift varje gång denna överföring sker, även om banken bara flyttar runt dina pengar.
Ur ett försäkringsperspektiv är det inte troligt att en isolerad övertrassering kommer att spåra ur en låneansökan; Men en pågående trend med övertrassering av ditt konto kan tolkas som en negativ indikator på ditt ekonomiska ansvar.
Återigen, takeaway är att hålla ett öga på dina check- och sparkonton och se till att ditt kassaflöde är tillräckligt för att täcka dina månatliga räkningar.
