Den här artikeln skrevs av James Hamory, forskningsanalytiker vid LendEDU.
Låt oss vara ärliga, det kan vara stressigt att ansöka om lån. Visst, numera kan du snabbt fylla i en ansökan online för att låna pengar till precis vad som helst, men då måste du ta beslut om vilka typer av lån du vill ha. Vill du ha lån med rörlig ränta eller lån med fast ränta? Vilken terminslängd vill du ha? Är du villig att betala en startavgift eller vill du ha en långivare utan avgift?
Det kan kännas som att du är på ditt favoritkafé och står inför det plågsamma beslutet om du vill ha Jack eller Cheddar på din frukostmacka. Kan du inte bara ha båda?
Men att svara på dessa typer av frågor är faktiskt lättare än det verkar - om du gör lite bakgrundsforskning.
En fråga du säkert kommer att stöta på nästa gång du är på marknaden för ett privatlån är om du vill ha ett osäkrat eller säkrat privatlån.
Varför är du på marknaden för ett privatlån? Du kanske vill refinansiera kreditkortsskulder, göra ett stort köp, göra några hemförbättringar eller till och med starta ditt eget kafé där folk kan få alla sorters ost de vill ha på sina smörgåsar.
Är du osäker på om privatlån utan säkerhet eller säkrade privatlån är rätt för dig? Läs vidare!
Personlån utan säkerhet är lån som ges till dig utan att någon av dina tillgångar ställs som säkerhet. Det betyder att om du inte kan betala tillbaka ditt lån, så har långivaren ingen tillgång som stöder återbetalningen av lånet. Även om din kredit kommer att bli lidande och du är juridiskt skyldig att betala tillbaka, kan de inte automatiskt lägga beslag på dina tillgångar eftersom du inte behövde ge upp titeln på din bil eller lägga en panträtt i ditt hem för att ta ditt lån.
Så varför skulle ett företag för privatlån bara ge dig pengar om de inte har någon garanti för att du kommer att betala tillbaka dem?
Långivare bestämmer sig för att lita på dem som de ger osäkrade personliga lån till av olika anledningar. De flesta långivare tittar på din kreditvärdighet och din inkomst. Om du har en bra kreditpoäng betyder det att du har sagt till andra långivare att du är bra för din skuld och att du faktiskt har betalat tillbaka den skulden.
Vissa långivare, som Earnest, tittar på ytterligare faktorer innan de bestämmer sig för att låna ut en låntagare ett personligt lån utan säkerhet som deras anställningshistorik, sparmönster, investeringar, utbildning och tillväxtpotential. De tar sedan hänsyn till risken som de tar angående hur sannolikt det är att du betalar tillbaka dem och bestämmer sedan vad de ska debitera dig i ränta.
För att kunna ta ett privatlån med säkerhet måste du vanligtvis säkra det lånet med en av dina tillgångar.
Till exempel är säkrade personliga lån som att gå till pantbanken, be om pengar och lämna klockan där för att säkra lånet. Det är vanligare att säkra din bil (t.ex. ett ägarlån) eller ditt hem (bostadslån).
Om du inte kan betala kommer långivaren att sälja eller pantsätta din bil eller hem för att få tillbaka sina kostnader – precis som pantbanken skulle sälja din klocka.
Varför skulle någon få ett säkrat privatlån? Många anledningar! Den vanligaste orsaken är att räntorna tenderar att vara lägre och lånegränserna högre med säkrade lån. Dessutom, för personer som har en stenig kredithistorik eller låg inkomst, ger ett lån med säkerhet ofta långivaren mer säkerhet och hjälper människor i denna kategori att få lån.
I slutet av dagen är ett privatlån ett privatlån. Ett företag lånar dig pengar och du betalar tillbaka det företaget under en viss löptid via månatliga betalningar. Processen att betala av ett privatlån med eller utan säkerhet är densamma.
De största skillnaderna mellan säkrade och osäkrade privatlån är kostnaderna, vilka typer av låntagare som kvalificerar sig, löptiden och ansökningsprocessen. APR på säkert personliga lån är ofta lägre eftersom det är mindre risk för en långivare, men det är inte alltid fallet eftersom vissa långivare erbjuder bra priser baserat på andra faktorer som de gör på allvar.
Säkrade personliga lån tillåter också låntagare med lägre kreditpoäng och inkomster att kvalificera sig för lån och långivare kan ibland låna mer om de väljer ett säkrat personligt lån.
Men om du använder en bil som säkerhet för ditt personliga lån, kanske du har färre alternativ för löptiden eftersom många långivare, på grund av värdeminskningar, bara accepterar bilar som säkerhet för personliga lån om fordonet är under fem till sju år gammalt. .
Slutligen finns det några extra steg när det kommer till ansökningsprocessen för ett säkrat personligt lån eftersom du kan behöva överföra äganderätten till din bil till långivaren eller lägga en panträtt i ditt hem. Det kan ta extra tid och kan leda till ytterligare ansökningskostnader eller högre ursprungsavgifter och en längre väntetid. Om du behöver pengar snabbt kan ett privatlån utan säkerhet vara enklare att få.
