Vi har hamnat i en värld där anställda måste hitta sätt att hantera sina egna medel för pensionering, på egen risk. Lyckligtvis har många planer börjat erbjuda ett alternativ som kallas ett självstyrt mäklarkonto (SDBA). Vissa planer tillåter dig till och med att anlita din egen rådgivare för att hantera ditt konto. Och med hjälp av en professionell rådgivare kan du sätta dig själv i en idealisk position för att optimera din pensionsplan och uppfylla dina övergripande ekonomiska mål.
Det här alternativet för självstyrt mäklarkonto (SDBA) ger dig tillgång till ett bredare universum av investeringar, såsom enskilda aktier och obligationer, börshandlade fonder och många andra fondalternativ – beroende på ditt företags begränsningar. Men även om du kanske vill ha fördelen med dessa ytterligare investeringsval, kanske du inte är bekväm med att fatta alla dina egna beslut, särskilt eftersom investeringsrisken ligger på dig. Lyckligtvis kan en professionell investeringsrådgivare hjälpa dig att hantera ditt självstyrda 401(k)-mäklarkonto.
Vad många arbetare inte inser är att de flesta redan betalar förvaltningsavgifter för sitt företags 401(k), utan att få personlig vägledning. Många arbetsgivares 401(k)-planer hanteras av registrerade investeringsrådgivare, som fungerar som förtroendemän för planen och väljer investeringsalternativ för planen som helhet. Deras skyldighet är gentemot plansponsorn – alltså din arbetsgivare, inte du – och de kan inte hantera eller ge råd till enskilda deltagare.
Att använda din egen personliga rådgivare för ett självstyrt 401(k) mäklarkonto kan ge mer värde än du tror. Med tanke på att 401(k)-avgifter ibland kan vara ganska betydande, enligt Business Insider, och med tanke på att de kan ha en betydande inverkan på ditt kontos slutliga värde, är det värt att överväga alternativ.
Enligt en banbrytande studie av Vanguard kan en professionell rådgivare eventuellt lägga till cirka 3 % netto per år till värdet av dina tillgångar, efter att avgifter har tagits i beaktande. Dessutom kan rådgivaren utveckla en plan för det självstyrda kontot som är en del av din övergripande ekonomiska plan för att specifikt skräddarsy strategier för dina personliga behov och mål.
Att använda en rådgivare för ett självstyrt 401(k)-mäklarkonto kan ge fler fördelar än bara ökad prestanda och potentiellt lägre avgifter. Att välja en rådgivare som kommer att planera för och hantera din övergripande finansiella strategi kommer att leda till en samordnad plan som har alla tillgångar som arbetar mot alla dina mål, inte bara ett enda pensionskonto. Till exempel har många investerare flera investeringskonton på olika platser, och en rådgivare kan ta en omfattande titt på dem alla för att se hur de kan passa in i investeringsmixen för att uppnå önskat resultat. De flesta investeras utan hänsyn till helheten; mer av en bitvis situation. En rådgivare kan också ge råd om socialförsäkringsstrategier och hur man integrerar andra pensionsinkomster i hela bilden.
En rådgivare kommer sannolikt att kosta mellan 0,5 % och 1 % av de förvaltade tillgångarna årligen, men det kan vara lägre än de genomsnittliga avgifterna du betalar för planinvesteringar – som inkluderar både de avgifter som en arbetsgivares registrerade investeringsrådgivare skulle ta ut och de avgifter som aktiefonderna själva tar ut — och rådgivarens arvode täcker mycket bredare tjänster. Rådgivaren kan hjälpa till att hitta sätt att dra största möjliga nytta av 401(k)-planen (som matcher av arbetsgivare) utan att tappa dina kortsiktiga mål ur sikte. När du åldras och tjänar mer kommer dina mål och mål att förändras, och din rådgivare kan hjälpa till att hantera dessa livsförändringar.
Investerarnas risktolerans varierar från aggressiv till måttlig till konservativ, och att inte förstå var du hamnar på det kontinuumet kan vara katastrofalt. En professionell rådgivare kommer nästan undantagslöst att inleda en kundrelation med någon form av riskanalys, både för att hjälpa dem att förstå dig och för att strukturera dina investeringar inom den riskramen. Många portföljer är koncentrerade i företagsaktier och inte tillräckligt diversifierade. Dessutom är många portföljer underinvesterade på grund av rädslan för att förlora pengar. Men risken som investerare tar är att inte kunna öka investeringarna för att stödja deras önskade pensionslivsstil. En rådgivare kan hjälpa till att diagnostisera problemet och omarbeta din portfölj.
För flera år sedan, enligt pensionssystemet, hade den anställde inget ansvar för att välja och hantera investeringen – de fick helt enkelt en månatlig check efter att de gick i pension som skulle räcka hela livet. Idag har endast 15 % av arbetarna inom den privata sektorn tillgång till sådana planer, enligt Bureau of Labor Statistics National Compensation Survey mars 2020. Så nu faller bördan av pensionsfinansiering på anställda snarare än arbetsgivare.
I avsaknad av pension, och med osäkerheten kring socialförsäkringens framtid, är det troligt att din 401(k) kommer att vara din största tillgång och ditt primära sparmedel. Eftersom detta konto i huvudsak kommer att avgöra om och när du kan gå i pension, är det viktigt att prata med en finansiell rådgivare för att se hur du bäst hanterar ett självstyrt 401(k)-mäklarkonto.
Att arbeta med en rådgivare kan tillföra värde till dina SDBA-tillgångar och förbättra livstidsprestanda för dina övergripande finansiella mål och mål – det kan vara den viktigaste tjänsten av alla för att möjliggöra framgång i din långsiktiga framtid.
