För att hantera dina pengar på rätt sätt måste du trampa noggrant runt det vanliga minfältet investeringsmyter. I den här serien försöker jag avliva alla sådana myter och missuppfattningar så att du kan undvika att äventyra din ekonomi. I den här artikeln kommer jag att prata om de vanliga tumreglerna för privatekonomi och farorna med att följa dem blint.

Tumregler är generaliserade beprövade regler som kan användas brett för många olika situationer, med andra ord, det är "en storlek passar alla"-råd. Med just denna definition borde det vara tydligt att sådana regler inte bör användas i samband med privatekonomi, eftersom nyckelordet här är "Personligt". Eftersom olika personer aldrig någonsin kan ha samma uppsättning identiska krav, en storlek passar alla råd kommer att visa sig vara skadligt för din ekonomiska hälsa. Dina ekonomiska beslut bör alltid anpassas utifrån din riskprofil, mål, aktuella ekonomiska situationer etc.

Nu uppstår frågan om tumregler för finansiell planering är så skadliga, varför är de så populära och varför vissa så kallade finansiella rådgivare eller experter främjar dem? Tja, det enkla svaret är att dessa marknadsförs som enkla genvägar till människor som redan är överväldigade av personliga ekonomibeslut och som av någon anledning inte kan eller vill ta tid för ordentlig djupgående ekonomisk planering. I sådana fall erbjuds dessa tumregler som färdiga lösningar för dina ekonomiska behov, utan att förstå vad dessa behov är i första hand. Slutresultatet är att du börjar följa dessa regler eftersom du antar att de är goda råd eftersom du snubblar över dem så ofta.

Det är dock inte sant. Dessa regler kan orsaka mer skada än nytta, eftersom de inte tar hänsyn till dina unika omständigheter och behov. Dessa tumregler ger ofta alltför förenklade lösningar som kan skada dina långsiktiga ekonomiska framtidsutsikter, genom att underskatta eller överskatta dina besparingar, försäkringar, investeringar, pensionskrav.

Nedan finns några sådana populära tumregler som du måste akta dig för eftersom de är ett klassiskt exempel på hur dessa regler inte tar hänsyn till dina personliga behov:

• Spara sex månaders utgifter i en akutfond
  En adekvat akutfond är en hörnsten i din ekonomiska hälsa, men denna standardiserade tumregel tar inte in bilden om du är en ensamförsörjande medlem i ditt hushåll eller inte, om du har en stabil inkomst eller en oregelbunden sådan, om du har ett säkert jobb eller inte. I princip ignoreras alla faktorer som hjälper till att förstå hur mycket nödfond som krävs av en individ. Att blint gå på 6 månaders utgifter eftersom nödfonden kan resultera i otillräcklig nödfondkorpus eftersom att ha mindre eller mer än vad som krävs här är farligt för ditt ekonomiska välbefinnande.
• Livförsäkringsskyddet bör vara 10 gånger din årslön
  Att slutföra livförsäkringsskyddet baserat på multipel av inkomst är en felaktig praxis. Ditt livförsäkringsbelopp bör bero på dina specifika behov som mängden utestående skulder, framtida utgifter, antal anhöriga, inkomstersättning, etc. Att ignorera alla andra faktorer utom inkomst kan göra dig underförsäkrad och orsaka svårigheter för dina efterlevande familjemedlemmar. Läs mitt tidigare inlägg för att ta reda på hur mycket försäkringsskydd du behöver här.
• Aktieandelen i din portfölj ska vara din ålder subtraherad från 100
  Om du är 25, föreslår denna regel att du bör investera 75 % av dina pengar i aktier och så vidare. Jag har skrivit ett helt inlägg tidigare och förklarat varför det är grundlöst och missvisande att investera enligt åldersteori. Din portföljallokering, oavsett om det är i skuld eller eget kapital, bör komma fram efter att du har tagit hänsyn till dina kortsiktiga och långsiktiga mål, riskaptit, nuvarande ekonomiska situation, etc och inte baserat på din ålder. Många människor kan inte nå sina ekonomiska mål eftersom de fortsätter att anpassa sin tillgångsallokering baserat på regel utan att ta reda på om det är rätt allokering för dem eller inte.
• 10 % av din inkomst bör sparas till pension
  Pensionskorpus ska beräknas utifrån förväntad livslängd, gott eller dåligt hälsotillstånd, inflationstakt, kostnader efter pensionering etc och inte på den tidigare lönen. Att hålla en fast procentsats som sparränta för pension under hela ditt intjänande liv är inte praktiskt alls. Denna regel ignorerar den grundläggande beräkningen av hur mycket du kan behöva i pension. Dessutom ignorerar den fluktuationer i din inkomst- och utgiftsnivå. Dessutom förbiser den hur mycket du redan skulle ha sparat, den säger bara att du ska fortsätta spara 10 % av inkomsten.

Förstå att det inte finns någon ersättning för en korrekt gjord finansiell plan anpassad efter dina mål och riskprofil. Att välja så kallade tumregler kommer att ge dig en falsk känsla av säkerhet och vilseleda dig. För att din ekonomi ska bli fullständigt välmående, ta inga genvägar i stället ta en djupgående bild av din ekonomiska situation för bästa resultat.