För människor som inte vill spendera tusentals dollar per år på långtidsvårdsförsäkringar som de kanske aldrig kommer att använda, finns det ett annat alternativ.
Många försäkringsbolag erbjuder hybrid långtidsvårdsförsäkringar. Detta är en försäkring som kombinerar långtidsvårdsförsäkring med livförsäkring.
Det finns två sätt att köpa en kombination av livförsäkring och långtidsvårdsförsäkring.
Det första är att köpa en livförsäkring med en långtidsvårdare. Denna ryttare ger månatliga betalningar om den försäkrade blir begränsad till ett vårdhem eller annan långtidsvårdsinrättning. Eventuella medel som används för långtidsvård dras av från livförsäkringens dödsfallsersättning. Du måste lägga till föraren vid tidpunkten för försäkringen, men du kan släppa föraren när som helst och ändå fortsätta med livförsäkringsskyddet.
Det andra alternativet är en länkad förmånshybridpolicy. I den här typen av försäkringar är livförsäkringsskyddet och långtidsvårdsskyddet kopplade (det finns också kopplade förmånsförsäkringar som kopplar långtidsvårdsförsäkringar till en livränta).
Policyn ger en pott med pengar för långtidsvård som är lika med flera gånger dina premiebetalningar. Till exempel, om din försäkring ger långtidsvårdsförmåner som är fem gånger premiebeloppet, köper 50 000 USD i premie 250 000 USD i långtidsvårdsförmåner.
Pengpoolen som skapats för långtidsvård kan användas antingen under en viss minimiperiod eller under en livstid. Om du aldrig behöver långtidsvårdsförmåner, betalar försäkringen en dödsfallsersättning till sina förmånstagare när du går bort.
På vissa försäkringar med kopplade förmåner, om du använder alla dina långtidsvårdsförmåner, garanterar försäkringen en procentandel av dödsfallsersättningen, till exempel 10 procent.
I alternativ ett köper försäkringstagaren sannolikt en livförsäkring först och satsar på en förmån för långtidsvård. Alternativ två är främst utformat för att betala utgifter för långtidsvård, med livförsäkring som en sekundär förmån. I den kopplade förmånspolicyn är livförsäkringsförmånen vid dödsfall begränsad så att mer av din premie kan användas för förmåner för långtidsvård.
En annan skillnad mellan de två är att långtidsvårdsförmånen begränsas av beloppet för försäkringens dödsfallsersättning. När du har tagit ut pengar för utgifter för långtidsvård motsvarande vad din dödsfallsersättning skulle vara, kommer försäkringen inte längre att betala ersättningar för någon av de olika typerna av försäkring.
Alternativet kopplad förmån har en "förlängd" LTC-förmån. Detta fortsätter att ge långtidsvård även efter att du har förbrukat dödsfallsersättningen. Detta ger vanligtvis ytterligare två till fem års långtidsvårdsskydd utöver de två till tre år som hybridförsäkringens dödsfallsförmån erbjuder. Det finns några få försäkringar där förmånen för långtidsvård är obegränsad.
En annan fördel med alternativet med länkad förmån är att om du säger upp försäkringen garanterar de flesta försäkringsbolag att du kommer att få 50 procent till 100 procent av premierna du betalat eller försäkringens kontantvärde.
I likhet med en traditionell långtidsvårdsförsäkring betalas hybridförsäkringsförmåner med ett belopp och en varaktighet som väljs när försäkringen köps.
Båda typerna av hybridförsäkringar finns hos ett antal operatörer som erbjuder både fristående LTC-försäkring och livförsäkring.
Fördelarna med en hybridpolicy för långtidsvård inkluderar:
Medan en fristående långtidsvårdsförsäkring är föremål för premiehöjningar, förblir en hybridförsäkrings premier fasta så länge du äger den.
En av de potentiella nedgångarna med traditionell långtidsvårdsförsäkring är möjligheten att betala premier i två eller tre decennier och aldrig behöva långtidsvård. Detta är mindre bekymmersamt med hybridförsäkring. Om du aldrig behöver en långtidsvårdsförsäkring kommer dina förmånstagare att få en jämförbar dödsfallsersättning när du går bort.
Många hybridförsäkringar har ingen väntetid för att långtidsvårdsförmåner ska betalas ut. Fristående långtidsvårdsförsäkringar, å andra sidan, kan ha så mycket som 90 dagars väntetid, vilket innebär att du måste betala de första 90 dagarna för långtidsvårdskostnader ur din egen ficka.
Hybridförsäkringar gör att du kan betala hela premiekravet i ett enda engångsbelopp i början av avtalet. Du kan också betala premier under en viss tidsperiod, vanligtvis från fem till 15 år.
Många hybridförsäkringar för långtidsvård erbjuder valfria förmåner. Dessa inkluderar en retur av premiumryttare och en inflationsryttare som ökar förmånsbeloppet i takt med inflationen. Vissa försäkringar garanterar också en liten dödsfallsersättning även om du använder försäkringens långtidsvårdsförsäkringsförmåner.
Experter säger att försäkringar för en hybridförsäkring är mindre stränga än för fristående långtidsvårdsförsäkringar och livförsäkringar.
Nackdelarna med en hybrid långtidsvårdspolicy inkluderar:
Eftersom du kombinerar två typer av täckning, kommer du att betala mer för en hybridförsäkring med länkade förmåner än för en fristående livförsäkring.
Dessutom är perioden då du måste betala alla dina premier kortare än för en fristående försäkring. Fristående försäkringspremier betalas så länge du äger avtalet. Hybridförsäkringspremier måste ofta betalas inom 10 år. Detta liknar hur din bolånebetalning på ett 30-årigt lån blir mycket mindre än vad det är på ett 10-årigt lån.
Medan premiebetalningen för fristående långtidsvårdsförsäkringar är avdragsgill är det inte fallet för hybridförsäkringar.
Livförsäkring är inte tillgänglig på en hybridförsäkring med länkade förmåner. Du kommer att få hela livet eller universellt liv, som båda är betydligt dyrare än tidsförsäkring.
Om du väljer långtidsvårdsförsäkringen, kan du ofta hitta dem på livstidsförsäkringar, förutom hela livet och det universella livet. Tänk dock på att om löptiden löper ut på livförsäkringsskyddet förlorar du också LTC-försäkringsskyddet.
Traditionella långtidsvårdsförsäkringar kan vara berättigade att ingå i ett statligt Medicaid-partnerskapsprogram, vilket innebär att du inte behöver spendera alla dina tillgångar för att kvalificera dig för Medicaid. Hybridpolicyer är inte kvalificerade för ett partnerskapsprogram.
Du kommer sannolikt att betala mer för en hybridförsäkring än för en fristående långtidsvårdsförsäkring.
American Association of Long-Term Care Insurance (AALTCI) rapporterade 2020 priserna för två ledande leverantörer av hybridförsäkringar med länkade förmåner. Följande priser var för en månatlig långtidsvårdsförmån på 5 000 USD under tre år:
För att få en årlig förmånsökning på 3 procent steg kostnaderna till:
AALTCI rapporterade också att den genomsnittliga kostnaden för en engångspremie-kombinationspolicy är 75 000 USD.
Om du är intresserad av en hybrid långtidsvårdsförsäkring bör du få offerter på flera olika försäkringar och sedan jämföra dem med kostnaden för fristående alternativ på både långtidsvård och livförsäkring.
Joel Palmer är en frilansskribent och privatekonomiexpert som fokuserar på bolåne-, försäkrings-, finansiella tjänster och teknikbranscherna. Han tillbringade de första 10 åren av sin karriär som affärs- och finansreporter.
Informationen och innehållet som tillhandahålls häri är endast för utbildningsändamål och bör inte betraktas som juridiska, skattemässiga, investerings- eller finansiella råd, rekommendationer eller rekommendationer. Breeze garanterar inte riktigheten, fullständigheten, tillförlitligheten eller användbarheten av några vittnesmål, åsikter, råd, produkt- eller tjänsteerbjudanden eller annan information som tillhandahålls här av tredje part. Individer uppmuntras att söka råd från sin egen skatte- eller juridiska rådgivare.
