Förlusten av en make är en av de mest stressande händelserna en person kan uppleva. Med det följer en hel mängd känslor som kan vara överväldigande för de sörjande. Förhoppningsvis är livförsäkring en sak som inrättades för att låta de kvarvarande bearbeta sin förlust utan att oroa sig över sin ekonomi.

Livförsäkringserbjudandena med engångsbelopp kan täcka omedelbara betydande utgifter såväl som långsiktiga kostnader som kan vara svåra att ha råd med på grund av förlorad inkomst. Livförsäkring är också vanligtvis en av de första tillgångarna som överförs till förmånstagaren efter ett dödsfall.

Enligt Robert Steele, partner och chef för Trusts &Estates-avdelningen vid Schwartz Sladkus Reich Greenberg Atlas LLP:"Livförsäkringsförmåner vid dödsfall kan betalas ut inom 30 dagar efter att du lämnat in en skadeanmälan. För att kunna lämna in en skadeanmälan behöver du ett bestyrkt dödsbevis, som vanligtvis utfärdas på mindre än en vecka av begravningsbyrån." Steele råder änkor att beställa massor av exemplar – även om det varierar, betrakta 15 som ett bollplank – eftersom det kan ta mycket längre tid att beställa extramaterial senare.

Vid enstaka tillfällen har Mr. Steele sett anspråk på dödsfallsersättning betalas ut på så lite som två till tre veckor. Steele råder, "Hemligheten är att lämna in kravet till försäkringsbolaget i tid. Att skicka in ett certifierat dödsattest och dubbelkontrollera för att säkerställa att skadeformuläret är både komplett och felfritt är också nyckeln.”

När livförsäkringsintäkterna väl har tagits emot kan en ny fråga uppstå. Hur ska man använda medlen? Det finns många alternativ, men den bästa användningen av pengarna är olika för varje änka och hennes unika omständigheter.

Begravningskostnader

År 2021 varierar den genomsnittliga begravningskostnaden från $9 500 till $12 500, enligt National Funeral Directors Association. Men standardpriserna för begravning ökar, och många kan nå priser på 30 000 USD eller mer. Att använda livförsäkringspengar för att täcka dessa kostnader kan avsevärt minska den ekonomiska påfrestningen på dig.

Pågående utgifter

När din make dör stannar inte dina levnadskostnader och ofta minskar din inkomst. Enligt Women's Institute for a Secure Retirement, efter en makes död, minskar hushållsinkomsten i allmänhet med cirka 40 % på grund av förändringar i socialförsäkringsförmåner, makens pensionsinkomst och inkomster.

Dina bolån, bilbetalningar, verktyg, mat, kläder och sjukvårdspremier är alla en del av din månatliga budget som måste betalas på denna minskade inkomst. Dödsfallsförmånen från en livförsäkring kan hjälpa till att tillhandahålla de medel du behöver för att täcka dessa utgifter.

Skuldavbetalning

Du är vanligtvis inte personligt ansvarig för att betala av din mans skulder, så länge de bara står i hans namn. Det inkluderar kreditkortsskulder, studielån, billån och företagslån. Istället kommer skulder att betalas av hans dödsbo. När ett dödsbo inte har tillräckligt med pengar för att betala alla skulder kommer alla gåvor som skulle betalas ut till förmånstagarna med största sannolikhet att minskas.

Du kan dock vara ansvarig för vissa typer av skulder, till exempel skulder som ägs gemensamt eller ett lån som du har skrivit under.

Det är viktigt att förstå lagarna i din stat så att du vet var du står angående alla skulder. Vissa stater som är gemenskapsägande stater håller dig ansvarig för skulden även om den inte står i ditt namn. Att prata med en fastighetsarrangör kan hjälpa dig att förstå vilka skyldigheter du har så att du kan planera på rätt sätt.

Skapa en nödfond

Livförsäkringsintäkter kan hjälpa till att bygga en likvid nödfond, som bör täcka tre till sex månaders utgifter. Avani Ramnani, en Certified Grief Coach och Certified Financial Planner®, föreslår:"Du kommer att vilja ta fel på att ha mer i din akutfond än mindre, eftersom du inte längre har en partner vars inkomst kan ge en extra dämpning till finansiell chocker.”

"Anta att ni båda var pensionerade och levde på social trygghet, med extra uttag från er portfölj. I så fall är det vettigt att ha minst sex månaders levnadskostnader till hands i din akutfond”, delar Ramnani. "De här extra pengarna kommer att skydda dig mot att likvidera alla aktier med förlust på grund av ett tillfälligt börsfall."

Komplettera din pension

När en kvinna förlorar sin make blir hon mycket mer sårbar för fattigdom. Enligt Women's Institute for a Secure Retirement är fattigdomsgraden för alla kvinnor (oavsett om de är gifta eller ensamstående) 65 år och äldre ungefär 12 %, vilket innebär att drygt 1 av 10 lever i fattigdom. Men för kvinnor som är änkor 65 år och äldre är fattigdomsgraden mycket högre, med cirka 51 % som lever på mindre än 22 000 USD per år.

Så hur mycket kommer du att behöva för att gå i pension? Det beror på. En snabb tumregel är att du behöver 80 % av din förtidspension för att leva bekvämt. För andra behöver du mer än så - det vill säga om du planerar att öka dina utgifter för semester. Många kvinnor tycker också att de spenderar mer i pension på grund av högre medicinska kostnader.

Om du fortfarande arbetar, se till att maximera din arbetsgivares pensionsplan, IRA eller skattepliktigt mäklarkonto. Det är dock nästan omöjligt att själv spara och tjäna alla pengar du behöver för att gå i pension. Du kan överbrygga klyftan genom att investera dina pengar på aktie- och obligationsmarknaden så att din portfölj växer för dig över tid. Att investera på marknaden hjälper dig att nå dina långsiktiga finansiella mål.

Utbildning

Om du är en ung änka, kan livförsäkringsintäkterna klokt investeras i att betala kostnaden för att gå tillbaka till skolan för att öka dina inkomstförmågor. Ett annat alternativ skulle vara att använda dessa medel för att täcka kostnaderna för college för dina barn. Även om du startade en 529 college-sparplan med din man, har du sannolikt inte tillräckligt med pengar för att täcka kostnaderna för college. Dödsfallsförmånen från din mans livförsäkring kan ge ytterligare medel för att öka saldot på dina 529 planer.

Men Ramnani varnar änkor:"Här är ett meddelande som alla unga änkor måste ta till sig:Du bör bara spara för utbildningskostnader efter att ditt pensionssparande är säkert. När det kommer till sparande är det OK att sätta dig själv före dina barn. Att ha föräldrar som inte kan betala sina pensionskostnader kommer sannolikt att vara en mer börda för dina barn än alla universitetslån de kan behöva betala av."