Att välja hur och när man ska ta socialförsäkringsförmåner är ett av de viktigaste ekonomiska besluten du någonsin kommer att fatta.
Socialförsäkringsförmåner har dock många nyanser, och de val du gör kan radikalt förändra de förmåner du i slutändan får.
Många människor behöver hjälp att fatta beslut om social trygghet.
Ett sätt att få råd är att prata med någon på ett lokalt socialförsäkringskontor. (Observera att dessa kontor är stängda under coronavirus-pandemin, även om du fortfarande kan ringa efter hjälp.)
En annan är att betala en liten engångsavgift för att få en socialförsäkringsanalys som är skräddarsydd för dina specifika omständigheter. För den typen av hjälp, gå till vårt Solutions Center och kolla in "Maximera din sociala trygghet."
Andra föredrar en DIY-metod. Oavsett vilken väg du väljer, kommer att förstå följande socialförsäkringsvillkor hjälpa dig att göra de bästa valen för pensionering.
Innehåll göm 1. FICA-skatter 2. Inkomstrekord 3. Full pensionsålder (FRA) 4. Försenade pensionskrediter 5. Socialförsäkringskonto 6. Levnadskostnadsjustering (COLA) 7. Sammanlagd inkomst 8. Makaförmåner 9. EfterlevandeförmånerDu möter verkligheten med social trygghet varje gång du får en lönecheck. Stubben visar att en del av din lön har omdirigerats för att betala FICA-skatter. "FICA" står för Federal Insurance Contributions Act. FICA-skatter finansierar både socialförsäkrings- och Medicare-programmen.
Tänk på socialförsäkringsdelen av FICA-skatterna du betalar så här, säger Social Security Administration:
"De pengar du betalar i skatt finns inte på ett personligt konto som du kan använda när du får förmåner. Dagens arbetare hjälper till att betala för nuvarande pensionärers och andra förmånstagares förmåner. Alla oanvända pengar går till socialförsäkringsfonderna för att hjälpa dig och din familj att säkra idag och imorgon.”
Om du arbetar för en arbetsgivare delar du upp betalningen av 12,4% löneskatt för social trygghet. Du delar också en Medicare-skatt på 2,9 %.
Om du är egenföretagare betalar du en egenföretagarskatt på 15,3 %, vilket inkluderar 12,4 % för social trygghet och 2,9 % för Medicare.
År 2021 är det maximala inkomstbeloppet som socialförsäkringsskatten kommer att samlas in på $142 800. Eventuella inkomster över det beloppet beskattas inte för socialförsäkringen.
Ditt inkomstregister är Social Security Administrations register över dina livsinkomster - "en kronologisk historia av hur mycket pengar du tjänade varje år under din yrkesverksamma livstid", som den federala myndigheten uttrycker det.
Även om arbetsgivarna är ansvariga för att rapportera dina inkomster till SSA, är du ansvarig för att kontrollera det.
Och det är viktigt att kontrollera riktigheten av dina inkomster minst årligen eftersom ett fel kan resultera i en mindre månatlig förmån.
Till exempel, om en arbetsgivare felaktigt rapporterar dina inkomster för ens ett år, kan din månatliga förmån vid pensionering vara cirka 100 $ mindre, enligt SSA. Det kan uppgå till en förlust på tiotusentals dollar under din pensionering.
Ju längre du väntar med att granska dina resultat, desto svårare blir det sannolikt att upptäcka eller rätta till eventuella fel. SSA förklarar:
"När tiden går kanske du inte längre har tidigare skattedokument och vissa arbetsgivare kanske inte längre är verksamma eller kan tillhandahålla tidigare löneinformation."
Du kan granska dina inkomster online – se avsnittet "Socialförsäkringskonto" i den här artikeln.
Din fulla pensionsålder är den ålder då du kan börja samla in dina sociala pensionsförmåner i sin helhet.
Din fulla pensionsålder baseras på när du föddes. Till exempel, om du är född i:
Det är viktigt att känna till din fulla pensionsålder eftersom anspråk på dina socialförsäkringsförmåner före eller efter den åldern kommer att sänka eller öka beloppet för din förmånsbetalning, respektive.
Om du börjar ansöka om förmåner innan du når full pensionsålder, kommer din månatliga förmån att vara mindre än hela ditt ersättningsbelopp – för resten av ditt liv. Du kommer med andra ord att få en mindre förmånsbetalning varje månad än vad du skulle ha fått om du hade väntat till full pensionsålder med att börja ansöka.
Om du väntar efter din fulla pensionsålder för att börja ta ut förmåner, kommer din månatliga förmån dock att vara högre än hela förmånsbeloppet.
Specifikt, för varje år som du väntar med att passera full pensionsålder till 70 år, kommer din förmån att öka med så mycket som 8 %, som vi beskriver i "7 skäl till att du inte bör göra anspråk på social trygghet tidigt."
Social Security Administration hänvisar till detta system som "försenade pensionskrediter."
Efter 70 års ålder finns inga ytterligare höjningar. Så det finns ingen ytterligare fördel med att fördröja anspråk på förmåner.
Du kan bland annat använda ditt socialförsäkringskonto, även känt som ett "min socialförsäkringskonto", för att:
Att skapa ett socialförsäkringskonto förhindrar också skurkar från att öppna ett konto i ditt namn och använda det för att avleda dina förmånsbetalningar till sig själva, som vi förklarar i "Förbise inte det här sättet för att skydda din socialförsäkring från identitetstjuvar."
För att skapa ett socialförsäkringskonto, besök SSA.gov, den officiella webbplatsen för U.S. Social Security Administration.
Varje höst väntar socialförsäkringstagare andlöst för att se om deras checkar kommer att bli större nästa år.
En sådan ökning är baserad på en levnadskostnadsjustering, mer känd som en "COLA".
Federal lag anser att den månatliga socialförsäkringsavgiften måste öka varje år som den federala regeringens konsumentprisindex stiger.
Som Bureau of Labor Statistics definierar det är ett konsumentprisindex "ett mått på den genomsnittliga förändringen över tiden i priserna som betalas av stadskonsumenter för en marknadskorg av konsumentvaror och tjänster."
Målet med en COLA är att se till att inflationen inte tär på en pensionärs levnadsstandard.
COLA:er för social trygghet är knutna till den federala regeringens konsumentprisindex för löntagare i städer och kontorsarbetare (CPI-W) för tredje kvartalet – närmare bestämt den genomsnittliga förändringen av indexet under de föregående fyra kvartalen.
När KPI-W inte visar någon genomsnittlig förändring eller faller under dessa fyra kvartal, får pensionärer ingen COLA för social trygghet för följande år.
Social trygghet kan verka som gratis pengar från regeringen. Naturligtvis, i verkligheten, tjänade du de pengarna genom att betala FICA-skatter i årtionden.
Nu när du har gått i pension och samlar in förmåner kanske du tror att dina dagar med att betala skatt är över. Men inte nödvändigtvis. Om din "sammanlagda inkomst" är för hög kan Uncle Sam beskatta dina socialförsäkringsförmåner.
Sammanlagd inkomst definieras som summan av:
Enligt Social Security Administration kan du vara skyldig skatt på upp till 85 % av dina förmåner om din sammanlagda inkomst är tillräckligt hög.
Vill du ha de blodiga detaljerna om när du kan behöva lägga över mer pengar till regeringen? SSA-webbplatsen har lowdown.
Även om du aldrig arbetat, om du är eller var gift, kan du vara berättigad att få upp till hälften av beloppet för din makes pensionsförmån, som kallas "makeförmåner."
Om förmånen du skulle få baserat på din makes register är högre än förmånen du skulle få baserat på dina egna inkomster, kommer SSA vanligtvis att ge dig det högre beloppet, förutsatt att du är berättigad till det.
Andra begränsningar kan dock gälla som kan minska din förmån.
Om du är skild säger SSA att du kan vara berättigad till förmåner enligt din före detta makes register om du var gift i minst 10 år, förutsatt att du uppfyller andra villkor.
I vissa situationer kan familjemedlemmar till kvalificerade löntagare som har avlidit få vad som kallas "efterlevandeförmåner."
Dessa förmåner är baserade på flera faktorer, inklusive den avlidnes inkomster och huruvida den avlidne fick reducerade förmåner vid tidpunkten för dödsfallet.
Efterlevandeförmåner kan vara upp till 100 % av den avlidnes ersättningsbelopp.
Vanligtvis kan kvalificerade änkor och änklingar börja få dessa socialförsäkringsförmåner vid 60 års ålder, eller vid 50 års ålder om de är funktionshindrade, säger SSA.
