När hagel gör bucklor på din sidospår eller ett träd faller på ditt tak, kommer du att vara glad att du har en villaförsäkring. Företag är dock inte skyldiga att ge dig täckning.
Faktum är att de till och med kan säga upp en försäkring mitt i en period om de upptäcker en förändring i omständigheterna som innebär en ökad risk för skadeanmälan.
Amy Danise, chefsförsäkringsanalytiker för Forbes Advisor, säger att försäkringsbolag vanligtvis kan avbryta en husägares försäkring av vilken anledning som helst inom 59 dagar efter att den utfärdats. Därefter kan ett företag vanligtvis bara säga upp om premier inte betalas, det sker en förändring i din fastighet eller om försäkringsgivaren upptäcker att du har missuppfattat något i din ansökan.
Om din försäkring sägs upp bör du få 30 dagars varsel för att hitta nytt försäkringsskydd. Men andra försäkringsbolag kan avstå från att erbjuda en försäkring till någon som fått sin tidigare plan upphävd.
Du kan undvika den situationen genom att förstå följande röda flaggor som kan få ett företag att säga upp din försäkring.
Något så enkelt som att sätta upp en studsmatta eller installera en pool kan sätta din villaförsäkring i fara.
"Varför bryr de sig?" frågar Fabio Faschi, ledare för egendoms- och skadelidande på Policygenius, en försäkringsmarknad online. Svaret, förklarar han, är att studsmattor och pooler är förknippade med en ökad risk för anspråk.
"Tyvärr finns det några riktiga skräckhistorier kring dessa saker", säger Faschi till Money Talks News. Dessa inkluderar brutna ben och oavsiktliga drunkningar.
Det är bäst att meddela din försäkringsgivare i förväg om dina planer på att lägga till någon av dem i din egendom. Om en försäkringsgivare inte vill täcka en pool eller studsmatta säger Faschi att de kan vara villiga att justera din försäkring för att specifikt utesluta anspråk relaterade till dem.
Vissa hemföretag, till exempel daghem, kan vara skäl för en annullering av försäkringen, enligt Penny Gusner, senior konsumentanalytiker på Insure.com.
"Det är viktigt att ge korrekt information om din hemförsäkringsansökan eller offertformulär", säger Gusner till Money Talks News. "Försök inte dölja något eftersom det kommer ut i verifieringsprocessen, vilket kan sluta med att du debiteras en extra premie eller får ett meddelande om avbokning."
Ibland är det vem som bor i ett hem som kan vara ett problem. En försäkringsgivare kan besluta att säga upp en försäkring om den upptäcker att någon i hushållet har dömts för ett grovt brott som mordbrand, säger Danise till Money Talks News.
Försäkringsgivare kan inte avbryta täckningen efter halva tiden om brottet avslöjades i din ursprungliga ansökan och de valde att utfärda en försäkring ändå. Företag kan dock säga upp försäkringen om sådan information utelämnats eller om någon som är dömd för grovt brott flyttar in vid ett senare tillfälle.
Ett utslag av brott i ditt område kanske inte leder till en omedelbar avbokning, men det kan påverka din täckning framöver.
"Du kanske har haft många stöldanmälningar och du måste skaffa ett inbrottslarm och ha en högre självrisk", säger Faschi.
Ibland kan dock ett försäkringsbolag helt enkelt vägra att förnya din försäkring om de tror att du bor i ett högriskområde. I så fall kan du behöva arbeta med en oberoende agent för att leta efter annan täckning. Om inget företag vill ta risken, kan din stat erbjuda Fair Access to Insurance Requirements (FAIR)-planer som täcker dem som inte kan köpa försäkring utan eget fel.
"Jag har aldrig sett någon som verkligen är oförsäkrad", säger Faschi. "Det finns alltid alternativ där ute."
Många företag vill inte försäkra hem med hundar som de anser vara aggressiva eller oförutsägbara.
"Vissa hemförsäkringsbolag har listor över hundraser som de inte kommer att försäkra," förklarar Danise. "Om du har en av dessa raser kan du nekas täckning, eller så kan du behöva utesluta din hund från ansvarsskydd."
Inte alla försäkringsgivare har en lista över förbjudna raser, men bland dem som har det, fann Forbes Advisor att följande raser oftast inkluderades. Procentandelen anger hur många procent av listorna som förbjöd en viss ras.
Lösa bältros och hängande sidospår kan också leda till ett avbokningsmeddelande på posten. Att ha mer än två lager takmaterial kan också vara problematiskt.
"I dessa fall kan du erbjudas en "takuteslutning" istället för att annullera försäkringen, säger Danise. "Det betyder att försäkringsgivaren inte kommer att betala en krona för takskador från problem som vind, hagel och regn."
En dålig exteriör kan också indikera för försäkringsbolagen att det finns ett problem inuti, till exempel gamla el- eller VVS-system. En försäkringsgivare kan utföra inspektioner av fastigheter för att kontrollera deras status, eller så kan de bli medvetna om underhållsrisker efter en skadeanmälan. I vissa fall kan du kanske göra reparationer och behålla din täckning. Men andra gånger kommer företag helt enkelt att säga upp policyn.
Liksom med dåligt underhåll är vakanta byggnader förknippade med högre krav. Tomma hem kan vara utsatta för skadegörelse. Och skulle det uppstå ett problem inne i huset, till exempel en vattenläcka, kanske det inte märks under en längre tid.
"Helt plötsligt är det inte samma risk för försäkringsbolagen", säger Faschi.
Husägare kommer sannolikt att förlora täckningen efter 60 dagars vakans, enligt International Risk Management Institute Inc. Institutet noterar att att hyra ut en fastighet eller hålla den möblerad kan hjälpa till att undvika att huset kategoriseras som ledigt.
Försäkringsbolag kan också vägra att förnya en försäkring om de beslutar att för många anspråk har gjorts på den.
Företag förväntar sig att betala en fordran på en husägares försäkring i genomsnitt vart nionde eller tionde år, enligt Realtor.com. Även om flera anspråk under loppet av ett decennium kanske inte räcker för att utlösa en annullering, kan mer än ett anspråk per år vara problematiskt.
Försäkringsbolag som drabbas av betydande förluster efter en orkan, en skogsbrand eller annan naturkatastrof kan besluta att inte längre försäkra några fastigheter i en geografisk region. Det är vad som händer i Florida, där det nyligen rapporterades att mer än 50 000 policyer inte kommer att förnyas till följd av orkanskador.
"Det kan vara att ditt område har haft otur de senaste åren med en rad hårt väder som ledde till anspråk på ett överflöd av anspråk, vilket kommer att få försäkringsbolag att dra tillbaka på att försäkra hem i den närheten," säger Gusner.
Även om ett sådant beslut kanske inte är personligt, är den olyckliga verkligheten att när försäkringsbolag lämnar en marknad kan det resultera i mindre konkurrens och högre premier från de företag som finns kvar.
