Det har länge funnits den här bilden – förevigad av reklam, tv-program och filmer – av en kille i mitten av 60-årsåldern som bara inte kan vänta med att gå i pension.

Han är exalterad över att flytta till Florida. Eller äntligen resa till Paris. Eller till golf ... eller spela ... eller bara sitta i soffan och läsa böcker om inbördeskriget.

Naturligtvis var den killen aldrig helt representativ för sin generation - eller någon generation. Det har alltid funnits kvarhållare som inte kunde föreställa sig att inte arbeta och stannade på jobbet till 70-talet eller längre. Och det har alltid funnits de ivriga bävrarna som tog ett köp eller helt enkelt räddade sig redan i slutet av 40- eller 50-årsåldern.

Även på den tiden då det var vanligt att ta sin pension, sin sociala trygghet och sin guldklocka vid 65, och sedan ge sig ut på vägen, var inte alla inställda på att göra det på det sättet. Men det tycks vara vanligare nu för tiden, det här tänkesättet över hela kartan och nervositeten för att nå vissa mål.

Utan pension att räkna med är arbetarna mindre säkra på var de står ekonomiskt. Och även om vi mestadels är tacksamma för sjukvården som hjälper oss att leva längre, är vi inte helt övertygade om att vi har råd med en pension som kan pågå i tre decennier. När politikerna leker med vilka förmånsprogram de kan dra eller privatisera, blir tanken på att sluta allt mer skrämmande.

Många slutar, missförstå mig inte. Kanske är de uttråkade, utbrända eller helt enkelt redo att göra något annat. Men beslutet verkar bli svårare hela tiden. Det är förmodligen den fråga jag ställs oftast:När är jag redo att gå i pension?

Naturligtvis finns det inget rätt svar. Det är olika för varje person jag träffar. Så vi pratar om alla saker som bör övervägas, inklusive:

Är du redo ekonomiskt?

Om du inte redan har gjort det är det dags att göra lite redovisningsarbete. Om du har pension, hur mycket blir dina månatliga utbetalningar? Behöver du börja socialförsäkringen omedelbart - och om inte, vad blir betalningen vid olika åldrar? Hur kommer du att generera tillförlitlig livstidsinkomst från dina pensionssparkonton? Och, viktigast av allt, kommer dessa inkomstkällor att ge tillräckligt med pengar för att betala alla dina utgifter? Om inte, kanske du vill fortsätta arbeta ett tag till. Eller, om du är fast besluten att gå i pension nu, kan du få ett deltidsjobb, men var medveten om att det får konsekvenser om du tar socialförsäkring och du tjänar för mycket på ett år.

Är du redo fysiskt?

Se till att dina pensionsplaner inkluderar aktiviteter som hjälper dig att hålla dig i form så att du kan njuta av de här åren fullt ut. Soffpotatis har fler hälsoproblem och lever vanligtvis inte lika länge som aktiva seniorer. Om du inte är frisk kanske du vill ignorera alla människor som säger något annat till dig och ta din socialförsäkring direkt för att få ut det mesta av det.

Många arbetare skjuter upp pensioneringen tills de kvalificerar sig för Medicare (vid 65). Om du inte vill vänta måste du undersöka olika hälsovårdsalternativ. Och medan du håller på, tänk på hur du kommer att hantera eventuella långtidsvårdsproblem. Hälsa är en av de största okända sakerna vid pensionering, men det finns ekonomiska verktyg som kan hjälpa dig att planera för det värsta scenariot. Prata med din ekonomiska planerare för att avgöra vilket verktyg som fungerar bäst för din situation.

Är du redo mentalt?

Även de gladaste anställda klagar då och då, men om du fortfarande trivs med ditt jobb när du är 65 behöver du inte ge upp det bara för att det är så du tycker att det ska göras. Det finns ingen ålder när du "ska" gå i pension.

Tänk på hur pensionering kommer att påverka dig - bra och dåligt - och inkludera din make i det samtalet. Kommer det att uppstå förbittring om en av er går i pension och den andra inte? Om ni båda är hemma mer, kommer ni att gå varandra på nerverna? Blir du lätt uttråkad och i så fall kommer du att kunna resa eller ägna dig åt nya hobbyer – fysiskt och ekonomiskt?

Du behöver inte ta det här beslutet på egen hand. Finansiella rådgivare som är pensionsspecialister kan hjälpa dig. Du kommer att må bättre inför framtiden om du är nöjd med ditt beslut. Så var inte rädd för att be om hjälp – gör sedan vad som fungerar för dig!

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.