Många amerikaner får en stor chock när de når 70-årsåldern. De har ägnat nästan hela sitt liv åt att samla pengar och lägga dem i sina 401(k)s och IRAs. Men när de når 70-årsåldern står pensionärer inför dilemmat att behöva ta erforderliga minimiutdelningar (RMD) eller annars står de inför en betydande skattestraff. Hur som helst kan dessa pensionärer möta en betydande skattebörda.

För mycket skatteuppskov är som en pakt med djävulen. Det låter kontraintuitivt, särskilt som de flesta revisorer vill maximera dina avdrag och minimera din nuvarande skatteskuld. De tänker inte ofta på hur det kan kosta dig att minimera dina skatter på lång sikt.

Ett hypotetiskt exempel på problemet

Som en hypotetisk, låt oss ta en titt på hur Bob och Mary, ett gift par, sparade till sin pension. Efter deras revisors råd, bidrog Bob och Mary, som är i skatteklassen 33 %, $6 000 årligen till deras 401(k). Genom att göra det sparade Bob och Mary 2 000 USD per år på sina skatter i 35 år, totalt 70 000 USD.

Om nu Bob och Mary investerat sina pengar i en lågkostnads ​​S&P 500 indexfond under de senaste 35 åren, låt oss anta att de i genomsnitt hade 7,5 % av sin sammansatta genomsnittliga avkastning (detta är i illustrationssyfte eftersom S&P 500 naturligtvis varierar från år till år, till skillnad från CD-skivor och liknande investeringar). Låt oss säga att Bob och Marys pengar ackumuleras till 1 miljon dollar. När de tvingas ta ut RMDs varje år, om de tar ut 7,5 % – inte den rekommenderade uttagsfrekvensen – kommer de att ta ut $75 000, som är föremål för inkomstskatt. Om Bob och Mary är i samma skatteklass på 33 % när de går i pension – och det är säkert möjligt – skulle de totala skattebesparingarna de fick från sina 401(k)-bidrag raderas bort under loppet av bara tre år.

Hur kan det vara såhär? Är det inte meningen att människor ska ligga i en lägre skatteklass när de går i pension? Räkna inte med det. Faktum är att kombinationen av pensionsinkomst, social trygghet och tvångsutdelningar från 401(k)s och IRA:er kan enkelt placera en person tillbaka i samma skatteklass som de var i när de arbetade och till och med, i vissa fall, en högre. .

Nu kunde Bob och Mary bestämma sig för att inte ta bort alla pengar från sina pensionskonton och lämna dem till sina barn som ett arv. Just nu kan IRA:er sträckas ut över stödmottagarnas livstid. Men, som Ed Slott, en CPA, noterade i tidningen Financial Planning, finns det ett tryck i Washington för att avsluta "stretch" IRA och återställa den ursprungliga regeln för ärvda IRA, som hade en femårig utbetalning på skulder. Med den nationella skulden som förväntas överstiga 20 biljoner dollar snart, kan den federala regeringen sluta sträcka IRA när den letar efter nya intäkter.

Allt detta illustrerar ett förbisett problem som kan undergräva våra pensionsplaner. Alla av oss har en tyst partner i våra IRA och pensionskonton vid namn Uncle Sam, vars andel av pensionskontona är den uppskjutna inkomstskatteskulden som uppstår. Uncle Sam får ändra hur mycket av dina pensionskonton som tillhör honom genom att justera skattesatserna. Även om president Trump får sitt skatteförslag godkänt, vilket skulle sänka inkomstskatterna för vissa amerikaner, betyder det inte att du kommer att se lägre skattesatser när du tar huvuddelen av dina utdelningar. Enkelt uttryckt har du inte bara marknadsrisker, du har också politiska risker när du försöker spara till din pension.

Några strategier att överväga

Tack och lov finns det några möjliga lösningar på den här typen av utmaningar, inklusive strategier du kan använda för att se till att skatterna inte sänker dina pensionsplaner.

• Försäkringsprodukter . En bra strategi skulle vara att titta på en skräddarsydd indexerad livförsäkring och universella livförsäkringar där du kan låna pengar till extremt attraktiva räntor, ibland 1 % eller mindre, för att täcka skatteskulden. Dessa policyer kan ge betydande skattefria kassaflöden vid pensionering när de är korrekt utformade. Naturligtvis ska du inte göra detta på egen hand. Du bör rådgöra med en licensierad livförsäkringsproffs som arbetar nära med kvalificerade skattejurister. Den sista delen är viktig eftersom det tyvärr finns många försäkringsagenter som kommer att utforma livförsäkringar för att maximera provisioner istället för att maximera fördelarna för kunden.
• Roth-konverteringar . Andra taktiker du kan följa inkluderar att göra gradvisa omvandlingar till dina Roth IRAs. Naturligtvis måste du ha en Roth IRA i minst fem år innan du kan ta ut pengar ur den skattefritt. En kvalificerad skatterådgivare kan samarbeta med dig och din finansiell planerare för att identifiera hur mycket du kan konvertera varje år utan att hamna i en högre skatteklass även för att det är inkomstskatt på det belopp du konverterar.
• Försiktig investering . Planering kan också hjälpa till att lindra dessa skattebördor. Pensionskonton börjar som skattevänliga tillgångar men kan ofta sluta som skattefientliga. En strategi att överväga är att hålla dina mer konservativa investeringar inom din IRA och hålla din portföljs tillväxtorienterade investeringar utanför din IRA. Investeringarna utanför din IRA omfattas av en lägre kapitalskattesats (vanligtvis 15 % eller 20 %), medan de i IRA är föremål för vanliga inkomstskattesatser, som vanligtvis är högre.

Många amerikaner blir allt oftare frustrerade när de når sin pension eftersom de tvingas ta ökande erforderliga minimiutdelningar. Varje år, när de går genom 70- och 80-talet, ökar andelen du tvingas ta, och det kan påverka dina skatter.

Det är viktigt att arbeta med ett team av professionella på skatteplanering och distributionsplanering för pensionskonton. Kom ihåg att säkra din pension inte bara handlar om investeringsplanering och att ha rätt tillgångsallokeringsmix. det handlar också om skatteplanering. Det finns ingen högre avgift på ett pensionskonto än beskattning, och du måste planera därefter.