Dessa dagar ersätter socialförsäkringsförmåner vanligtvis cirka 40% av en arbetares förtidspensionsinkomst. Ändå berör många finansexperter aldrig ämnet socialförsäkringsmaximering när de sätter sig ner med sina kunder – eller så är det långt ner på deras prioriteringslista.
Du kan inte alltid lita på att ditt lokala socialförsäkringskontor erbjuder mycket hjälp heller. De får inte ge någon riktig vägledning om vad du bör göra för att få den högsta fördelen. Och det borde de inte. De är inte finansiella rådgivare.
Men gör inga misstag, du borde få hjälp. Det finns mer än 500 anspråksalternativ – och reglerna som styr dem ändras ofta.
Det finns också steg du kan ta med dina investeringar nu som kan göra dig redo för en bättre socialförsäkringslönedag senare. Det är en process som kräver självdisciplin och en del seriös strategiläggning, men det kan sluta med att det kommer att lägga till flera tusen dollar till din resultaträkning under din pensionslängd.
Det gamla skolans sättet att investera är att använda en köp-och-håll-strategi, vanligtvis med en 60%/40% uppdelning mellan aktier och obligationer (eller något i närheten, baserat på din ålder). Problemet är att på en rekordsättande tjurmarknad som den vi befinner oss på nu, kan dessa tilldelningar snabbt kastas ur spel. En investerare som börjar med en traditionell 60 % aktie och 40 % obligationsportfölj kan sluta med något närmare 80 % aktier och 20 % obligationer – en mycket mer riskabel mix – och inte ens inse det.
Ombalansering anpassar din portfölj för att ta emot vinster, vilket kan föra med sig en ökad risk. Ombalansering tvingar dig att göra rätt sak genom att göra rörelser baserade på logik och allokeringsval snarare än känslor. Jag vet att tanken på att sälja aktier när du ser dem klättra verkar galen. När det finns ytterligheter slår känslor in och människor börjar fatta irrationella beslut. När marknaden går upp vill vi hålla i och köpa mer. När marknaden går ner blir vi rädda och vill sälja. Men ombalanseringen håller din risk i linje och tar dig bort från den känslomässiga berg-och-dalbanan, vilket är särskilt viktigt vid pensionering. Det tar oss också till nästa steg...
Att 60%/40% aktie-obligationssplit kom till av en anledning:Traditionellt, när aktier började falla, använde vi obligationer som en investeringsversion av Pepto-Bismol för att lindra upprördheten. När aktier går ner brukar staten sänka räntorna och som en gungbräda börjar obligationspriserna stiga. Men den här gången, i ett försök att återhämta sig från nedgången 2008, gick räntorna hela vägen ner till nästan noll, och både aktier och obligationer har gått upp.
Och nu, när räntorna långsamt stiger, väntas obligationspriserna falla.
Vad betyder det för din steg 1-omställningsplan? Om tillväxt (aktier) och inkomst (obligationer) båda medför risk, är det vettigt att flytta en del av dina pengar till ett tredje område, säkerhetstillgångar, som har mindre risk och högre likviditet. Några exempel är CD-skivor, sparkonton och statsobligationer. Dessa garanterade tillgångar kommer att vara viktiga när du går vidare till nästa steg...
Trots allvarliga varningar från de flesta experter tar fler människor ut sina socialförsäkringsförmåner vid 62 års ålder än någon annan ålder. Varför? För det är det snabbaste de kan, och i många fall är det då de behöver det. Enligt Social Security Administration har 51 % av dem i den privata arbetsstyrkan inget privat pensionsskydd och 31 % av arbetstagarna rapporterar att de och/eller deras make inte har något sparande avsatt specifikt för pensionering.
Men varje år kan du vänta efter din fulla pensionsålder (som för de flesta är 66 och vissa månader, inte 62), ökar din förmån med 8 % – garanterat av regeringen – tills du fyller 70 år.
Låt oss säga att du är född mellan 1943 och 1954 och din förmån vid full pensionsålder är 10 000 USD per år. Om du tar det vid 62 får du bara $7 500. Om du tar det vid 70 är det $13 200. Det är en skillnad på $5 700 per år om du kan hålla på så länge.
Om du hade ditt val mellan pengar som växer med 1 % (eller till och med 2 % eller 3 %), eller pengar som växer med 8 %, skulle du antagligen använda de lägre inkomstmedlen först och låta pengarna som tjänar 8 % fortsätt bygga, eller hur? Tja, du kan – om du ställer in dig på ett sätt som låter dig vänta på dina socialförsäkringsförmåner.
Genom att balansera om din portfölj och flytta en del till mer säkrade investeringar kan du stärka chanserna att du kommer att kunna skjuta upp socialförsäkringen tills du är 66 eller till och med 70. Och om du är gift kommer din make att skörda fördelarna också. Låt mig förklara. Om min månatliga check från socialförsäkringen är $2 000 och min frus är $1 000, hypotetiskt, vid min död, är efterlevandeförmånen den högsta av de två. Det skulle vara $2 000. Vi två hade en gång totalt $3 000 som kom in i hushållet, men nu har min make bara $2 000. Om jag skulle skjuta upp min förmån och i slutändan öka utbetalningen till 2 500 USD, när jag dör, skulle hon få 2 500 USD per månad för resten av sitt liv. Det är $6 000 mer för henne per år.
Kom ihåg att pensionsplanering planerar för båda makar för resten av båda av deras livstid.
Om du förlitar dig på gammaldags metoder på denna moderna marknad, kanske du lämnar pengar på bordet. Prata med din finansiella rådgivare idag om att använda dina investeringar för att bygga en smartare inkomstplan och möjligheten att ta dessa tre steg för en säkrare pensionering.
Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.
