De flesta inser vikten av att spara till pensionen, men att veta exakt hur mycket de behöver spara är en annan fråga helt och hållet.
Den konventionella visdomen är att du inte ska dra mer än 4% av dina pensionskonton, tillsammans med eventuella rättigheter, varje år för levnadskostnader. Men det rådet kanske inte är lika effektivt eftersom människor lever längre i pension än någonsin tidigare. Många människor vill fortsätta sin livsstil som de gjorde under sina arbetsår, eller kanske till och med vara mer påkostade.
Från något så litet som att sätta upp en 401(k) på ditt första jobb till att titta på avancerade livslängdsstudier, bör du notera var du är i pensionsplaneringsprocessen samt tänka på hur du gör. Beroende på din egen situation, livsstil, mål och vilken typ av pension du hoppas få, kan det faktiska beloppet du behöver för att spara till pensionen vara högre eller lägre än vad du tänker på vanligt.
Även om det kanske inte finns ett exakt antal som kommer att gälla för din situation, handlar planering för pension om att ha förtroende och frihet. Det finns några sedda och osynliga hinder på din väg som du kan behöva hantera på vägen. Här är fem faktorer att tänka på när du bestämmer ett pensionssparmål:
Många räknar med att de kommer att gå i pension senare än de faktiskt gör. Avvikelsen kan ses i den senaste pensionsförtroendeundersökningen från Employee Benefit Research Institute. Undersökningen visar att medan 38 % av dagens arbetstagare förväntar sig att gå i pension vid 70 år eller äldre, lämnade bara 4 % faktiskt arbetskraften så sent. Oväntade problem, som hälsoproblem eller förändringar på arbetsplatsen (neddragningar etc.), tenderar att stå i vägen.
Ju tidigare du går i pension, desto mer pengar kommer du att behöva för att räcka under hela pensioneringen. Det är viktigt att förbereda sig för oförutsedda händelser som kan tvinga dig till förtidspension. Marknader går upp och ner, men planering för pensionering kommer att kräva uppoffringar idag för belöningar i framtiden. Att ha en långsiktig, skriftlig plan som du granskar regelbundet kan hjälpa till att få gupp på vägen att verka mindre hårda när du går över dem.
Du bör ta hänsyn till din familjehistoria - hur länge dina släktingar har levt och sjukdomar som är vanliga i din familj - samt dina egna tidigare och nuvarande hälsoproblem. Tänk också på att livslängden ökar med den senaste medicinska utvecklingen. Fler människor kommer att leva till 100 års ålder, eller kanske ännu längre. Enligt AARP representerar idag personer över 100 år den näst snabbast växande åldersgruppen i USA. De över 85 år är det snabbast växande segmentet av befolkningen.
Längre livslängder håller på att bli det nya normala i dessa dagar med framsteg inom hälsa, kost, kost, medicin och livskvalitet. Det finns en god chans att du kommer att behöva mer pengar än du planerar för bara på årsbasis om åren som du spenderar i pension är längre än du tror.
Många pensionärer tror att de kan lita på sina framtida socialförsäkringsförmåner. Men detta kanske inte är sant för dig i framtiden som det en gång var förr. Som en budgetpost närmar sig socialförsäkringen snabbt 1 biljoner dollar. Socialförsäkringssystemet är under ökande påfrestning eftersom fler babyboomare går i pension och färre anställda är tillgängliga för att betala sina förmåner.
Även om inga förmånssänkningar skulle inträffa, kanske förmånerna efter skatt för din check inte räcker för att täcka dina särskilda behov. Under 2017 var den genomsnittliga månatliga förmånen för pensionerade arbetstagare 1 369 $, enligt Social Security Administration. Med fler människor som lever längre och bättre liv, bör du överväga dina levnadskostnader mycket noggrant när du gör prognoser för vad du kommer att behöva. SSA har en kalkylator som du kan använda för att projicera vad du behöver i dagens dollar eller till och med i framtida dollar.
Om du tror att du har tagit hänsyn till alla möjligheter när du konstruerat ett sparmål men glömmer denna viktiga komponent, kan dina besparingar vara långt ifrån tillräckliga. Inflation har potential att sänka värdet på dina besparingar från år till år, vilket avsevärt minskar din köpkraft över tid. Det är viktigt för ditt sparande att hålla jämna steg med eller överstiga inflationen. Oavsett hur mycket du sparar, om du inte investerar försiktigt, kommer de sparade pengarna inte att köpa lika mycket i framtiden som de gjorde idag på grund av stigande priser.
Tänk på hur mycket en gallon mjölk, en biobiljett, en bil eller till och med ett hus kostade för 30 år sedan jämfört med vad de gör idag. Tänk nu 30 år in i framtiden. Kiplinger skrev nyligen en berättelse om att inflationsprognoserna för 2018 är högre än 2017.
Summan av kardemumman är att även om du är pensionär måste du fortfarande vara på aktiemarknaden för att hålla inflationen före. Jag rekommenderar att mina kunder – även de som har gått i pension – placerar sina konton med tillväxt i åtanke till en början och sedan tar mindre risker när de letar efter nuvarande inkomster när de går framåt genom sina pensionsår.
Sjukvårdskostnaderna har ökat mycket snabbare än den allmänna inflationen och färre arbetsgivare erbjuder hälsofördelar till pensionärer. Enligt en Fidelity-rapport från 2017 kommer ett genomsnittligt par som går i pension vid 65 års ålder att behöva 275 000 USD för att täcka sina medicinska utgifter genom pensionering.
Långtidsvårdskostnader är en annan faktor, med tanke på att den årliga mediankostnaden för ett privat vårdrum är $97 455. Dessa kostnader kan kraftigt sjunka ner i dina besparingar och till och med leda till att du ansöker om konkurs om behovet av vård är långvarigt.
Det finns inga två sätt att komma runt det:Om du har en nödsituation kan dina pensionsplaner skjutas upp, möjligen för alltid. Att vidta proaktiva åtgärder för att planera för pension innebär planering för långtidsvård, sjukdom, olycksfall och skadeståndskrav. Dessa idéer bör inkluderas automatiskt som en del av en integrerad pensionsplan.
Pensionering bör ses mer som en startpunkt till nästa fas i livet än en målgång för föregående del. Den moderna idén om pensionering är mycket annorlunda än för tidigare generationer, och det kan fortfarande finnas planering att göra. Pensionssparande handlar mindre om ett fast antal och mer om att ha en adekvat nivå av komfort baserat på en plan som anpassar sig till förändringar i ditt liv och din värld.
