Att investera är en utmaning i alla åldrar, men när du närmar dig och når pensionen blir det extra viktigt att hjälpa till att undvika att göra misstag.
När du är yngre har du mer tid att återhämta dig från förlusten du lider på en dålig investering eller när marknaden sprattlar. Men när du är äldre och dina investeringar ger din inkomst, är det viktigt att hjälpa till att bevara ditt boägg.
Det uppdraget kan ibland verka överväldigande - men det finns saker du kan göra för att skydda dina pengar och hjälpa dem att hålla. Här är tre vanliga fallgropar att hålla utkik efter när du går i pension.
Varför är det viktigt att vara vaksam på avgifter? Nyligen, när vi granskade en investeringsportfölj med en potentiell kund, upptäckte vi att han betalade 2,32 % i avgifter på en värdepappersfond han hade investerat i – inte de 0,68 % som han har antagit att han debiterades, baserat på hans förståelse av verksamheten utgiftssatser. Han grävde inte i prospektet för att avslöja andra avgifter, såsom handelskostnader och 12-b1-avgifter. Investerare måste se till att de gör sin due diligence för att verkligen förstå alla potentiella avgifter.
Enligt min åsikt är en annan faktor att vara försiktig med när rådgivare och fondförvaltare motiverar sina höga arvoden med att lova marknadsslagande resultat. Höga avgifter leder inte alltid till bättre investeringsresultat. Om du inte är noga uppmärksam har dessa avgifter potential att snabbt lösa eventuell vinst du kan göra på investeringen.
Avgifterna baseras vanligtvis på en procentandel av dina tillgångar. När ditt kontosaldo ökar betalar du en ständigt växande avgift i dollar. En investerare med en portfölj på $350 000 kan lätt betala $3 500 till $7 000 eller mer per år i förvaltningsavgifter. Eftersom pengar dras av för att täcka dessa avgifter, finns det mindre kapital kvar på kontot för att sammansätta och växa. Det är därför det är viktigt att förstå vad du har i din portfölj, hur mycket du betalar i avgifter och vad dessa avgifter är till för.
En liknelse som alla kan relatera till är en tur till mataffären. De flesta shoppare har en ganska bra uppfattning om hur mycket varorna i deras varukorg kostar innan de går till kassan. Föreställ dig att dina matvaror vid kassan kommer att kosta 100 % mer än vad du räknat med. Detta kan vara fallet för investerare som inte förstår de avgifter som de tas ut.
Det finns verktyg tillgängliga för dig att använda för att granska din portfölj och de avgifter du eventuellt betalar. Ett exempel är ett prospekt, ett juridiskt dokument som ger djupgående information om din investering som kan användas för att ta mer välgrundade beslut.
Om du inte hittar det du letar efter, fråga din finansiella rådgivare om de avgifter du kan betala för att köpa, sälja eller hålla var och en av dina investeringar. Vet också vilka avgifter som kommer och inte kommer att anges på dina kontoutdrag och hur du kan spåra de som inte är listade. Du kan också låta en rådgivare granska detta med dig.
I åratal har investerare fått det ingjutet i sina sinnen att en solid portfölj består av 60 % aktier (för högre avkastning) och 40 % obligationer (för stabil inkomst). För det mesta var den här formeln vettig.
Men tiderna har förändrats. En kombination av en rekordstor tjurmarknad i kombination med historiskt låga räntor har gjort denna tidigare investeringsstrategi mycket mindre försiktig nuförtiden. Obligationer – som i allmänhet uppfattas som säkra, pålitliga investeringar – är i riskzonen på grund av stigande räntor, vilket kan få framtida obligationspriser att falla. En börsvärdering som redan överstiger en tjurmarknad på tio år kan potentiellt vara ett problem om du räknar med din portfölj för inkomst inom en snar framtid.
Det är inget fel på aktier, obligationer eller en portfölj som är mångsidig i båda. Balans är nyckeln – och det innebär att titta på andra tillgångsklasser, såsom fastigheter, råvaror, livräntor, terminer, etc.
Vid pensionering är det särskilt viktigt att sänka risknivån i din portfölj. Ändå upptäcker vi att många investerare inte har någon aning om hur deras portfölj motsvarar deras personliga risktolerans – mängden risk de kan uthärda att ta samtidigt som de går vidare mot sina finansiella mål.
För inte så länge sedan hade jag ett samtal med en annan potentiell kund som beskrev sig själv som en "ultrakonservativ" investerare. När vi testade hans risktolerans fick han 27 på en skala av 100 (där 100 är den som är mest kapabel att hantera risker). Sedan testade vi hans portfölj, och den hamnade på 78. Hans portfölj var inte alls i linje med hans risktolerans. Detta tenderar att vara en vanlig företeelse.
Det betyder inte att du ska gömma ditt boägg under madrassen eller ens på ett sparkonto. Men du kanske vill göra några genomtänkta strategier för att säkerställa att för stor del av din portfölj inte är i riskzonen vid pensionering. Kom ihåg att det här är pengar som du kan utnyttja för att komplettera din pensionsinkomst. Du behöver det för att hålla.
Det har nyligen sagts att att få slut på pengar under pensioneringen är människors största rädsla, att överträffa att förlora sitt jobb och till och med att tala inför publik, som nu har hamnat på tredje plats!
Det finns goda skäl att vara orolig. Människor lever längre, så pengarna de sparar kan behöva räcka i 20, 30 eller kanske till och med 40 år. Dessutom erbjuds färre amerikaner pensioner längre, så pressen ligger på fler pensionärer att ta reda på en strategi för uttag av sparande som kommer att betala deras räkningar varje månad.
De flesta människor kan tvingas vara beroende av sitt investeringssparande för mer av sin pensionsinkomst, kanske längre än de förväntade sig. Det är därför de får rådet att dra ut mindre varje år.
Du kanske har hört tumregeln är att ta 4 % från ditt investeringssparande under det första pensionsåret och sedan lägga till 1 % till 2 % för att ta hänsyn till inflationen årligen. Genom att göra det kan din portfölj möjligen upprätthålla dig i cirka 30 år. Den beräkningen har varit källan till mycket debatt de senaste åren. Ett säkrare förslag är en uttagsfrekvens på 3 %, eller till och med 2 %.
För att sätta det i perspektiv, om du hade ett boägg på 1 miljon USD, skulle du ta 30 000 USD (3 %) eller 20 000 USD (2 %) i pensionsinkomst varje år för att komplettera din socialförsäkringsförmån och alla andra pålitliga inkomster du får.
Om det inte skulle vara tillräckligt för att ge den pensionslivsstil du föreställer dig, är det dags för dig att ta kontroll. Jag tror att detta leder oss till den största fallgropen av alla:att inte ha en heltäckande plan på plats när du går i pension.
Om du är nära eller redan vid din målpensionsålder, ta dig tid att titta på vilka tillgångar du har och förbered dina investeringar för att täcka dina framtida inkomstbehov. Jag anser att det är klokt och i ditt bästa intresse att se över dina investeringar tillsammans med eventuella ytterligare tillgångar och social trygghet på årsbasis och fatta välgrundade beslut baserat på den livsstil du vill njuta av under den här tiden i ditt liv.
Att göra "benarbetet" framför kan mycket väl leda till att du bekvämt och tryggt kan sätta upp fötterna senare i livet. Och är det inte det vi alla strävar efter?
Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.
Investeringsrådgivningstjänster som endast erbjuds av vederbörligen registrerade personer genom AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM och Paladin Retirement Advisors är inte anslutna företag. Att investera innebär risk, inklusive potentiell förlust av kapitalbelopp. Eventuella hänvisningar till skyddsförmåner, säkerhet, trygghet, livstidsinkomst etc. avser i allmänhet fasta försäkringsprodukter, aldrig värdepapper eller investeringsprodukter. Försäkrings- och livränteproduktgarantier backas upp av det utfärdande försäkringsbolagets finansiella styrka och skadebetalningsförmåga. #242936
