Pensionering presenterar en unik uppsättning utmaningar som många av oss aldrig tänker på även när vi planerar för det. Att förbereda sig för pensionering är en annan bollmatch än vad vi spelade när vi arbetade och byggde upp vår rikedom. Detta är mer sant nu än någonsin tidigare, eftersom demografin fortsätter att förändras och, när den gör, så gör även våra pensionsbehov. Vi lever längre, och risken att överleva våra pengar är mycket reell för många av oss. Lägg till andra faktorer, som sjukvårdskostnader, skatter, inflation och volatilitet på aktiemarknaden, och pensioneringen innebär en hel del utmaningar.
Det är bra att veta vad man ska göra för att planera för pensioneringen, men det kan vara lika viktigt att veta vad man ska undvika, eftersom det finns många felsteg du kan göra. Här är fem saker du inte bör göra gör som du ser framåt mot pensionen:
1. Glöm inte att göra din research om rådgivare. Att hitta rätt rådgivare är viktigt när du planerar din pension. Det låter enkelt, men det finns många utmaningar när du letar efter rätt rådgivare, särskilt som det finns många av dem där ute.
Ett sätt att hjälpa till att hitta rätt är genom att kolla in deras bakgrund. Enkelt uttryckt finns det tre "världar" som finansplaneringsrådgivare kommer från:Wall Street, bank och försäkring. Ibland har rådgivare bakgrund i alla tre världarna, men det finns några rådgivare där ute vars expertis är mer begränsad. Att undersöka potentiella rådgivares bakgrund kommer att hjälpa dig att avgöra vem som är en expert på pensionsplanerare och vem som är mer specialist inom ett område. Du måste göra den nödvändiga forskningen, som bör inkludera en FINRA-mäklarkontroll, och ta reda på vilka licenser en potentiell rådgivare har. Att göra dina läxor här kommer att löna sig i längden.
2. Utgå inte från personen som fick dig att till pensionering kan ta dig igenom det. Alltför ofta antar investerare att rådgivaren eller mäklaren som hjälpte dem att växa och samla sina pengar automatiskt kan övergå till att bevara dem och generera inkomster. I dagens utmanande ekonomiska tider, där räntor och obligationsräntor är låga och volatiliteten på aktiemarknaden är hög, kommer pensionärer att möta faror och risker när de ser framåt mot framtiden. Andra faktorer, inklusive livslängd, den ökande möjligheten att pensionärer kommer att överleva sina pengar, sjukvårdskostnader och inflation, bidrar bara till de utmaningar som kommer med pensioneringen. Många rådgivare, även om de har utmärkt sig i att hjälpa dig att bygga upp din förmögenhet, är helt enkelt inte utrustade för att hantera pensionsplanering. Många av strategierna som hjälpte dig att gå i pension kommer inte att hjälpa dig att gå i pension. Det kan vara vettigt för dig att arbeta med en pensionsinkomstspecialist istället för en generalist.
3. Skicka inte vidare livränta automatiskt. Livränta ökar i popularitet och blir till och med en av de mest sökta finansiella termerna på Internet. Problemet är att när du skriver in termen "annuiteter" i Google får du mer än 14 miljoner svar. Hälften av dessa resultat kan berömma livränta, medan den andra hälften kan tukta dem. Sanningen finns i mitten. Livränta passar inte alla investerare, men dagens varianter ger de lösningar som många pensionärer letar efter. Tänk på att de flesta livräntor i dag inte är vad de var för decennier sedan när de hindrades av bristande flexibilitet och höga interna kostnader. Försäkringsbranschen har kommit långt med att skapa livräntor som är mycket mer förmånliga för konsumenterna. Om du inte arbetar med en oberoende planerare som representerar mer än ett försäkringsbolag, kanske du inte får en fullständig bild av de olika typerna av livräntor och hur de kan hjälpa din pension. Många pensionärsinriktade investerare kan dra nytta av att placera en del av sina pensionsinkomster i vissa livräntor.
4. Anta inte att du kan göra det ensam. Även investerare som har gjort sin research och valt rätt investeringar utan att förlita sig på en rådgivare finner utmaningar när de går i pension. I slutet av dagen har vi alla känslor som kan komma i vägen för vår ekonomiska trygghet. Studier har visat att under en 20-årsperiod får gör-det-själv-investerare bara 50 % av vad de kunde från marknaden. Människor säljer och köper vid fel tidpunkt, vilket ofta är resultatet av känslor. När marknaden faller kan vi få panik och sälja lågt. Vi kommer inte tillbaka till marknaden förrän den återhämtar sig, och vi köper högt. Finansiella rådgivare är proffs; de vet hur marknaden fungerar och de låter inte sina känslor styra hur de investerar.
Det finns en annan risk med att göra det själv:omvänd dollarkostnadsgenomsnitt, mer känd som sekvensen av avkastningsrisk. Detta kan sänka din pension om du inte är försiktig. Gå tillbaka till 2008 när människor som drog sig ur marknaden var tvungna att sälja lågt. Ofta återhämtade sig deras portföljer aldrig.
5. Glöm inte risken för långtidsvård. När vi lever längre kommer våra sjukvårdskostnader att ta upp mer av vårt pensionssparande. Medan vi ofta sparar till sjukvårdskostnader, förbiser vi ibland kostnader för långtidsvård. Dessa kan inkludera att förlita sig på en sjuksköterska i hemmet, en hemtjänst eller ett vårdhem. Oddsen är goda att äldre kommer att behöva långtidsvård, och det är dyrt. Du måste ta hänsyn till långtidsvård när du planerar din pensionering; annars kan en stor del av din portfölj sluta betala för den. Åtminstone är det en risk du måste ta med i din pensionsplanering, särskilt om du har mellan 350 000 och 2 miljoner USD i tillgångar. När du väl överskrider riktmärket på 2 miljoner dollar kan självförsäkring vara mer meningsfull.
När man tittar över de fem sakerna att undvika, blir en sak tydlig:Du bör arbeta med en erfaren rådgivare som fokuserar på pensionsplanering. En bra rådgivare kan hjälpa dig att manövrera genom det ofta komplicerade minfältet med pensionsplanering och påminna dig om vad du inte ska göra när du ser framåt mot framtiden.
