Varför rika människor kanske vill ta socialförsäkring vid 62

Jag är alltid förvånad över hur många förmögna individer och familjer som förbiser en av de viktigaste delarna av pensionsplaneringen:den enorma mängd skatt som de kan behöva betala på sina sociala förmåner.

Det är förståeligt. De är inte beroende av social trygghet som grunden för sin pension som de flesta amerikaner gör. För många pensionärer kan en ökning av den månatliga kontrollen göra eller bryta deras inkomstplan. Men de som har sparat 1 miljon dollar, eller mångmiljoner, i sina portföljer har möjligheter att göra mer med sina pengar än de flesta skulle kunna föreställa sig. Dessa möjligheter inkluderar sänkta inkomstskatter, sänkta skatter på socialförsäkringsförmåner, sänka Medicare-premier, dra av investeringsavgifter och mer.

Frågan du bör ställa dig själv är denna:Är jag oavsiktligt på väg för att låta årtionden av hårt arbete och besparingar ätas upp i skatt?

Mitt företag granskar hundratals portföljer varje år. Det är frustrerande att se människor som räddat flitigt hela livet när de går i pension befinner sig i en position som jag kallar "regeringsplanen". Hur och var de har sparat pengar genom åren nu dikterar hur mycket pengar de kommer att betala i inkomstskatt - möjligen i onödan. De är i den här positionen eftersom de inte tänkte på hur och när de skulle dra pengar från dessa konton när de gick i pension.

Tumregler för social trygghet är inte perfekta

Nuförtiden betonar alltför många människor i nyheterna och den finansiella rådgivningsvärlden att ta socialförsäkringen vid full pensionsålder för att få hela bidragsbeloppet, och det faktum att genom att vänta ännu längre med att lämna in, kan förmånen växa med 8 % per år från full pensionsåldern till 70 års ålder. Baserat på min erfarenhet från socialförsäkringen kanske detta råd som passar alla inte är lämpligt – särskilt för de rika.

Problemet vi ser är att alla vill öka sina fördelar på fronten. Men om det inte finns någon plan för att öka dessa dollar på baksidan, genom att behålla mer av dina socialförsäkringsdollar för dig själv istället för att ge dem till Uncle Sam, vad är då poängen? För många, när de inser att de kommer att ge bort vad som kan vara 20 % till 30 % av deras sociala trygghet i form av skatter, är det för sent.

Ett rikt pars avslöjande berättelse

Även om konventionell visdom säger att du om möjligt bör vänta och ansöka om större socialförsäkringsförmåner vid 70 års ålder - något som höginkomsttagare i många fall kan klara av - finns det ett växande antal par som skulle vara bättre av att ansöka vid ålder 62 och att använda den inkomsten för att bevara och bygga sitt boägg. Här är ett färskt exempel för att illustrera konceptet. Vi rådgav en familj där maken gick i pension vid 62 års ålder. När lönechecken inte längre kom in höll de båda på att hamna i den lägsta skatteklass de hade varit i sedan deras första jobb:10 %-klassen.

Frågan som omedelbart kom upp i ljuset är att de, som många amerikaner, kommer att försöka dra sig ur sin IRA och 401(k) i pension. Dessa är i allmänhet de mest betydande kontona sett till belopp som sparats under arbetsåren. Om den här familjen inte aktiverade socialförsäkringen vid 62 års ålder, skulle de behöva dra hårt från pensionskonton före skatt. Baserat på den månatliga fördelningsräntan som behövs för att upprätthålla sin budget, skulle dessa dollar – beskattade med nuvarande inkomstskattesatser – omedelbart placera dem i en högre skatteklass (potentiellt 22 % under 2018 års skattesatser).

Om de skulle gå vidare och ta ut sina sociala avgifter vid 62 års ålder, skulle de månatliga utdelningsbeloppen som behövs från deras pensionssparkonton vara betydligt mindre. Som vi kommer att visa visar detta pars berättelse hur hårt dränering av ens pensionskonton tidigt i pensionering kan resultera i förlorade möjligheter till ökad tillgångstillväxt under en 20- till 30-årig pensionering.

Om de skulle ta sin sociala trygghet vid 62 års ålder - medan det är i en skatteklass på 10 % från 62 till 70 års ålder - skulle skattebeloppet de skulle betala på dessa socialförsäkringsförmåner vara minimalt, möjligen till och med noll. Det finns fall där våra familjer som har gjort ett bra jobb med att spara på många konton med verklig skattediversifiering i sin portfölj inte kommer att betala någon skatt på sina socialförsäkringsförmåner under en stor majoritet av sin pensionering (baserat på 2018 års socialförsäkringsbasbeloppsgränser, som har varit i kraft sedan 1983).

Hur det kan löna sig att ta socialförsäkring tidigt

Om den här familjen skulle skjuta upp socialförsäkringsbetalningar från 62 års ålder till 66 års ålder, beräknas de skjuta upp nästan $146 000 i socialförsäkringsbetalningar under den perioden. De skulle tvingas dra pengar från sina pensionskonton för att leva på och betala 51 372 USD i federal skatt från 62 till 66 års ålder.

Istället, om de valde att ta sin sociala trygghet vid 62 års ålder på 10 %, skulle skattebesparingarna på dessa $146 000 bli betydande. Genom att dra ut tidigt och minimera skatter på pensions- och mäklarfonder skulle familjen vara skyldig $9 768 i skatt under samma period. Det är en besparing på 41 604 USD i skatt i början av sin pensionskarriär.

För att ta det ett steg längre, när vi granskade vad deras pensionskontosaldon skulle vara när vi jämförde samma uttagsgrad, med samma avkastning på sina tillgångar (en portföljvägd genomsnittlig avkastning på 4,47%). De uppskattade siffrorna* talade för sig själva.

  • 122 000 USD mer vid 65 års ålder: Om de skulle ta socialförsäkring vid 62 års ålder jämfört med 66 års ålder, uppskattas deras sammanlagda kontosaldo vid 65 års ålder till 1,37 miljoner dollar. Om de skulle skjuta upp socialförsäkringen till 66, uppskattas deras sammanlagda kontosaldo vid 65 års ålder till 1,248 miljoner dollar. Det är en skillnad på 122 000 USD:122 000 USD mer på deras bankkonto vid 65 års ålder om de började ta socialförsäkring tidigare.
  • 144 000 USD mer vid 75 års ålder: Vi granskade vidare, till 75 års ålder. Genom att ta socialförsäkring vid 62 års ålder, skulle deras totala kontosaldo ha uppgått till uppskattningsvis 1,53 miljoner USD vid 75. Om de väntade med att ta ut förmåner till 66 år, kom deras kontosaldo vid 75 in på 1,386 miljoner USD. Det är $144 000 mer på deras bankkonto genom att ta socialförsäkringen tidigare.
  • 100 000 USD mer vid 85 års ålder: Nu, med tanke på 85 års ålder:Genom att ta socialförsäkring vid tidig ålder av 62, skulle deras kontosaldo vid 85 års ålder uppgå till 1,39 miljoner USD, mot 1,29 miljoner USD om de skulle ta socialförsäkring senare, vid 66 års ålder. Det är en skillnad på 100 000 USD.
  • 44 000 USD mer vid 95 års ålder: Slutligen tittade vi på en 30-årig horisont till 95 års ålder. Om de skulle ta sin socialförsäkring vid 62 års ålder, skulle deras saldo uppgå till cirka 1,14 miljoner dollar vid 95 års ålder, medan om de skulle ta socialförsäkring vid 66 års ålder, saldot skulle uppgå till 1,096 miljoner USD vid 95 års ålder. Det är en skillnad på 44 000 USD, fortfarande positivt.

Om du är som jag vill jag ha $100 000+ mer på mina pensionskonton i mitt tidiga 60-tal till mitten av 70-talet, när jag fortfarande är aktiv och kan resa och njuta av frukterna av mitt arbete. I slutändan kan anspråk vid 62 års ålder baserat på deras nuvarande utgifter ge dem potentiellt 44 000 USD mer i slutet av livet.

Konklusionen:Var noggrann

Som du kan se är social trygghet ett komplicerat ämne. Bli informerad. Prata med en finansiell rådgivare - en pensionsspecialist - om alla regler och strategier som gäller för att göra anspråk på dina förmåner. Du kanske också vill inkludera en skatteexpert och/eller en fastighetsadvokat i samtalet. Ignorera bara inte denna viktiga pensionsfråga. Beslut om när du ska ansöka och hur du ska integrera social trygghet i alla aspekter av din ekonomiska plan bör inte behandlas som triviala eller en eftertanke.

Du har arbetat i flera år med att betala in i systemet – är det inte dags att dessa pengar börjar fungera för dig?

* Dessa siffror tar hänsyn till federala skatter med standardavdrag, skatter på socialförsäkring, RMD, COLA och genomsnittlig inflation.


avgå
  1. Bokföring
  2.   
  3. Affärsstrategi
  4.   
  5. Företag
  6.   
  7. Kundrelationshantering
  8.   
  9. finansiera
  10.   
  11. Lagerhantering
  12.   
  13. Privatekonomi
  14.   
  15. investera
  16.   
  17. Företagsfinansiering
  18.   
  19. budget
  20.   
  21. Besparingar
  22.   
  23. försäkring
  24.   
  25. skuld
  26.   
  27. avgå