Vid 50 års ålder har babyboomers haft i genomsnitt 12 olika jobb, enligt Bureau of Labor Statistics. I många fall kan de ha flera företagspensionsplaner från gamla arbetsgivare, såväl som en IRA eller två, tillsammans med minst en Roth IRA.
Genom att kombinera dessa konton kan du kanske spara både tid och pengar och göra ditt liv mer stressfritt. Säg till exempel att du har tre IRA, två gamla 401(k)-planer, en gammal enkel IRA och en gammal 403(b)-plan. Dessa sju olika konton kan faktiskt överföras till en IRA. Det finns flera anledningar till varför du kanske vill göra det.
När du köper eller säljer en investering debiteras ofta en transaktionsavgift. Om du konsoliderar dina konton kan du ha färre totala köp och sälj, vilket avsevärt kan minska avgifterna och öka din nettoavkastning.
Om du till exempel vill köpa 12 olika investeringar för diversifiering, genom att konsolidera, kan du bara köpa dessa 12 investeringar på ett konto.
Men om du hade de sju kontona i vårt exempel och du ville diversifieras över 12 investeringar på varje konto för att minska risken, skulle du handla med 12 investeringar på sju konton – eller totalt 84 olika investeringar – vilket kan skapa mycket mer transaktionsavgifter.
Vissa företag minskar eller avstår från avgifter om ditt konto når en minimistorlek, så att kombinera konton ökar sannolikheten för att detta händer.
När du når 70½ års ålder måste du ta en obligatorisk minimiutdelning från dina pensionskonton före skatt varje år. Underlåtenhet att göra det kommer att resultera i en straffavgift på 50 % på den nödvändiga fördelningen som inte togs.
Om du har flera konton kommer varje finansiellt företag att skicka dig pappersarbete varje år för att ta denna RMD. Allt eftersom åren går kan det vara lätt att förbise pappersarbete som kommer och missa denna nödvändiga distribution.
Det är mindre sannolikt att detta händer om du konsoliderar dina konton och tar en distribution från bara en IRA.
Att konsolidera konton kommer att göra det mycket lättare att hantera dina investeringar. Du kan fokusera på resultatet för ett konto, istället för att titta på resultatet för sju olika konton. Det är också bekvämare att arbeta med en mycket bra IRA-depå med bra service och investeringsval snarare än sju.
När du går i pension kan du också behöva strukturera dina investeringar för att få månadsinkomst. Med sju olika konton får folk ofta sju olika checkar, i motsats till att få en check på en IRA.
I slutändan kommer en kombination av konton att frigöra tid. Det kommer att innebära färre uttalanden att läsa, formulär att fylla i, information att slå upp och lösenord att komma ihåg.
Och när du behöver göra ändringar, till exempel en e-postadress eller en investeringsändring, behöver du bara ringa ett telefonsamtal.
Att kombinera konton gör det också mycket lättare att verifiera att dina förmånstagare är uppdaterade och att ingen förbises.
Att minska, flytta till en pensionärsgemenskap eller flytta för att komma närmare familjen kan öka chansen att du tappar koll på gamla pensionsplaner, för när du flyttar kan du glömma att uppdatera alla adresser på dina pensionskonton. Om du konsoliderar dessa konton till ett, är det mindre sannolikt att detta händer.
Även om du kanske inte har så tur att få alla dina olika pensionskonton och IRA på ett och samma konto, kommer varje minskning av antalet konton att hjälpa. När du väl går i pension kanske du kan koka ner din portfölj till högst två pensionskonton:en traditionell IRA för pre-axpension-konton och en Roth IRA för att kombinera alla Roth-konton.
När du kombinerar pensionskonton är det mest problemfria sättet att överföra tillgångarna direkt från ett pensionskonto till ett annat där du gör checken direkt till den nya förvaringsinstitutet för din räkning. Det undviker onödig huvudvärk som 20 % avdrag på indirekta övergångar eller möjligheten att missa en 60-dagars deadline när du tar emot pengarna.
