Tack vare ständiga tekniska framsteg finns nu finansiella rådgivare i alla olika former och storlekar. Borta är den stereotypa anpassade mannen bakom ett mahognyskrivbord. Nu sträcker sig alternativen från ansiktslösa "robo-rådgivare" till din vänliga oberoende rådgivare, och allt däremellan.
Trots detta smörgåsbord av val, kan det fortfarande vara svårt för människor att ta reda på vad, om något, deras rådgivare gör som är bättre än alternativet. Det finns de uppenbara marknadsriktmärkena som kan användas som måttstock, men bortom de kalla ekonomiska siffrorna ligger den viktigaste frågan:Hur vet du om din rådgivare gör ett ordentligt jobb och passar han eller hon rätt för dig och din familj?
Det finns inget rätt svar för alla. Men det finns sju nyckelegenskaper som varje kund bör titta efter när de utvärderar sin rådgivare.
När människor tänker på finansiell rådgivning tänker de vanligtvis först på aktier och obligationer eller rätt portföljmix. En bra finansiell rådgivare bör dock ge dig ett mycket bredare utbud av råd. Han eller hon borde hjälpa dig att bedöma rätt typer av försäkringar, om dina investeringar är skatteeffektiva och om din strategi är i linje med dina mål, oavsett om det är pensionering eller att betala för barnens college. På en praktisk nivå bör en bra rådgivare kunna konsultera och handla åt dig om hela ditt utbud av investeringar, inklusive 401(k)s. Om du vill ha holistiska råd behöver du någon som har befogenhet att arbeta holistiskt.
Att ge en enda person nyckeln till ditt finansiella rike kräver att du litar på att de är goda förvaltare. Du måste hitta en rådgivare som du känner en koppling till. När allt kommer omkring kommer du att dela några av dina mest intima familjedrömmar och bekymmer. Rådgivaren behöver förstå vem du är på en känslomässig, såväl som ekonomisk nivå, för att guida dig till de bästa strategierna. Utöver din magkänsla, se naturligtvis till att personen är en certifierad förtroendeman med en juridisk skyldighet att sätta ditt intresse före sitt eget.
Vet du hur din finansiella rådgivare tjänar sina pengar? Vissa rådgivare kan säga att de inte tar ut några avgifter, men det betyder inte att de arbetar gratis. De kommer sannolikt att kompenseras genom att ta en rejäl provision från de fonder du köper genom dem. Andra tar bara ut en procentandel av ditt investeringstillgångsvärde, vilket ger dem ett större intresse av din framgång. Det kan finnas tilläggsavgifter och andra avgifter dolda i det finstilta. Olika avgiftsstrukturer kommer att passa olika situationer, men det viktiga är att förvänta dig total insyn i arvoden från din rådgivare och se till att du förstår dem fullt ut.
Om du upptäcker att det är din skyldighet att mejla din rådgivare med idéer om nya investeringsstrategier eller reaktioner på marknadsförändringar, då gör han eller hon förmodligen inte ett bra jobb. De idéerna bör komma från rådgivaren och inte tvärtom. Bra rådgivare bör regelbundet uppdatera sina kunder om ämnen som förändringar i investeringsutsikterna, eventuella förändringar i deras portföljsammansättning, ombalanseringsmöjligheter och skattebesparingsidéer. Trots att din relation med din rådgivare borde kännas som en personlig, snarare än bara transaktionsmässig, bör den som får betalt göra huvuddelen av arbetet.
Rådgivare bör också vara snabba på fötterna för att reagera på eventuella plötsliga förändringar i sina kunders planer. En modern rådgivare bör snabbt kunna koppla in och analysera effekten av din nya plan för att till exempel spendera 50 000 USD på privatskola för dina barn eller köp av ett andra hem. De bör också checka in hos dig för en årlig granskning för att bedöma eventuella förändringar i din risktolerans som kan bli resultatet av livsförändringar.
Den här kommer tillbaka till den mänskliga kopplingen. Om någon rådgivare inleder ett förhållande genom att prata med dig om finansiella produkter och investeringsinstrument, var försiktig. En bra rådgivare kommer först att engagera dig i en grundlig diskussion om din övergripande bakgrund, mål och bekymmer. Att diskutera investeringsinstrument är viktigt, men diskussionen måste komma efter att din rådgivare har etablerat ditt förtroende och förstår din personliga och ekonomiska situation.
Att ha en rådgivare som alltid håller med om dina idéer och planer kan stryka ditt ego, men det kan leda till en fruktansvärd ekonomisk planering. Rådgivaren finns där av en anledning — för att ge dig ärliga råd baserade på hans eller hennes kunskap och erfarenhet och säkerställa ditt långsiktiga ekonomiska oberoende. Ibland innebär det att du inte håller med dina planer och att du backar upp den uppfattningen med välgrundade råd, genomtänkta överväganden och frågor och en uppdaterad ekonomisk plan.
Ekonomisk planering är långt ifrån en tjänst som passar alla. En stil eller strategi som fungerar för en kund kan vara helt otillräcklig för en annan. Ändå bör varje finansiell rådgivare kunna tillhandahålla de sju delarna som anges ovan. Om din inte gör det kan det vara dags att byta.
