Kom ihåg när du först började tjäna en anständig lön, och det verkade som om alla - dina föräldrar, din chef, den trevliga damen inom HR och, naturligtvis, din skatteförberedare - alla sa åt dig att lägga så mycket pengar du kunde på din arbetsgivarens 401(k) plan?

Ta tag i arbetsgivarmatchen, sa de. Få den tillväxt som marknaden har att erbjuda. Och dra nytta av skattelättnaden, för att gråta högt. Varför inte undvika att betala skatt på de pengarna nu, medan du är i en högre skatteklass, och oroa dig för det senare, när du är i pension?

Men vad de inte berättade för dig då (eftersom de förmodligen inte visste det) är att när du fortsatte att stoppa in pengar på det uppskjutna skattekontot, kedjade du fast dig vid en tickande skatteinställd bomb.

För det finns en god chans att din skattesats inte blir lägre när du går i pension. Och om du inte gör något för att hjälpa till att lugna ner situationen innan du börjar ta ut pengar från den 401(k) (eller SEP IRA eller 403(b)) för pensionsinkomst, kan du skicka en ansenlig del av ditt boägg till IRS varje år.

Varför skattesatserna kan gå upp i framtiden

tror inte det? Här är bara några punkter att tänka på:

• De flesta tycker att skatterna är för höga nu, men de kan vara mycket värre. De har säkert varit i det förflutna. Under 2019 är den högsta satsen 37 % för individer vars beskattningsbara inkomst är över 510 300 USD (612 350 USD för gifta par som ansöker gemensamt). 1944 var den högsta andelen - för alla som tjänade över 200 000 dollar - 94%. Och toppsiffran höll sig hög i årtionden. Det var inte förrän 1987 som det sjönk under 40%. De nuvarande satserna, dikterade av Tax Cuts and Jobs Act från 2017, kommer att upphöra den 31 december 2025, och ingen vet vart de tar vägen därifrån.
• Statsskulden ligger på mer än 22 biljoner dollar, och den växer med sekunden. De flesta experter är överens om att det enda tydliga sättet att hjälpa till att minska landets underskott och betala ner skulden är att regeringen samlar in mer pengar. (FYI:Det betyder vanligtvis skatter.)
• En stor andel av den federala budgeten går till olika typer av socialförsäkringar, inklusive Social Security, Medicaid och Medicare. Dessa program finansieras av särskilda skatter som inte längre genererar tillräckligt med intäkter för att täcka sina kostnader. Våra ledare kan antingen minska dessa program eller höja skatterna för att betala för dem.
• Två ord:babyboomers. År 2030, när alla medlemmar i babyboomgenerationen har uppnått 65 års ålder, beräknar Pew Research Center att 18 % av nationen kommer att vara minst så gammal. Eftersom den åldrande befolkningen fortsätter att utnyttja social trygghet, Medicare och andra förmåner, kan det bara tömma systemet ytterligare.

Skattesänkningsstrategier:Hur du förbereder dig

Så du har i princip två val. Du kan ignorera data, trender och experter och se vad som händer. Eller så kan du införliva några skattestrategier i din pensionsplan nu, skapa balans i din portfölj och kanske till och med få en skattesats på 0 % med dessa steg:

1. Gör en lista över alla dina investeringar.
2. Inse att dina investeringar passar in i tre olika skattesegment:skatt alltid (mäklarkonton, CD-skivor, etc.); skatt senare (401(k)s, 403(b)s, traditionella IRAs); och skatt aldrig (Roth IRA, kontantvärde livförsäkring, kommunala obligationer).
3. Vi tror att det är vettigt för många människor att arbeta med en strategi för att flytta pengar från skatte-alltid och skatt-senare-hinkarna till skatt-aldrig-hinken. Och om möjligt, gör det under de kommande fem åren, innan de nuvarande skattereformerna sjunker.

Som med de flesta investeringsbeslut kommer den rätta strategin för dig att baseras på din personliga situation.

Ett alternativ är att göra en Roth IRA-konvertering – flytta pengar från en traditionell IRA eller 401(k), betala skatt på det till dagens kurs, och sedan låta medlen växa inuti Roth med vetskap om att kapitalet och inkomsterna aldrig kommer att beskattas igen. Du kan göra detta på en gång eller, för att hålla skatteavgiften lägre när du går, konvertera medlen under en period av år.

Ett annat alternativ är att ta ut pengarna från ditt uppskjutna skattekonto och lägga dem i en livförsäkring med kontantvärde från vilken du kan ta försäkringslån skattefritt. (Detta är en mer komplex strategi, dock med vissa risker, så det görs bäst med hjälp av en erfaren finansiell expert.)

Oavsett vilken strategi du väljer, om du är orolig för pengarna som samlas på dina skatteuppskjutna konton, dröj inte. Hjälp till att desarmera den tickande skattebomben innan den kan spränga din pensionsplan.

Investering innebär risk, inklusive potentiell förlust av kapital. Försäkrings- och livränteproduktgarantier backas upp av det utfärdande försäkringsbolagets finansiella styrka och skadebetalningsförmåga. Försäkringslån och uttag kommer att minska tillgängliga kontantvärden och dödsfallsersättningar och kan leda till att försäkringen förfaller eller påverkar garantier mot förfall. I händelse av förfall kommer utestående försäkringslån som överstiger ej återvunnet kostnadsunderlag att beskattas med ordinarie inkomstskatt. Skattelagarna kan ändras och du bör rådfråga en skattespecialist. Alla uttag från kvalificerade konton är föremål för vanlig inkomstskatt och, om de tas före 59½ års ålder, kan de bli föremål för en federal tilläggsskatt på 10 %.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.