Fram till tidigt 80-tal brukade långsiktig pensionsplanering vara okomplicerad – människor arbetade på ett företag i 30 år, gick i pension och många fick pension. De visste att de kunde förlita sig på social trygghet, och med en förväntad livslängd kring åldern 75-80 tillbringade många människor mindre tid i pension och behövde därför inte så många personliga tillgångar.

Idag ser saker mycket annorlunda ut. Människor går längre i skolan och kommer in i arbetskraften senare. Arbetstagare är mer benägna att byta jobb med några års mellanrum och arbetsgivare ger sällan pension. Med så många framsteg inom medicinsk vård och människor som lever en hälsosammare livsstil, tillbringar många människor lika många år i pension som de arbetade. Detta innebär att förmågan att samla rikedomar och diversifiera på ett sätt som kan upprätthålla en pension som varar i 30 år (eller mer!) är avgörande för din ekonomiska plan.

Tänk på din önskelista

Hur tänker du dig att gå i pension? För vissa är det att bo i hemmet de har bott i i 15 år med några bucket list-semester varje år. För andra är det att skaffa en husbil och vandra genom landet en stat i taget.

Den här önskelistan är viktig när det är dags att sätta sig ner och fundera över hur mycket pengar du behöver och hur du skaffar dem – oavsett om det är genom garanterade inkomstströmmar eller en mängd olika investeringar (eller en kombination). Möjligheten att förutse vad dina vanliga utgifter kommer att bli, utöver dessa "önskelista", kommer bättre att förbereda dig för att bidra och ackumulera därefter.

Riskdiversifiering

Med de flesta företag som väljer att gå bort från pensioner förlitar sig många människor på tre områden av pensionsinkomst:företagssponsrade pensionsplaner - såsom en 401(k) - social trygghet och personliga tillgångar. Utan de inneboende garantierna för en pension tar enskilda investerare det mesta av sina investeringars risker och möjligheten att överleva sina pengar, så att hantera dessa risker är avgörande.

För vissa människor kan detta innebära att de har en mängd olika tillgångar och investeringar. För att maximera den här strategin överväger jag diversifiering i sin helhet - det betyder att jag tittar på riskkompensationen över hela min portfölj. Till exempel behöver du inte alltid behandla din 401(k)-plan som en fristående plan. Istället kan du placera din 401(k) i måttliga till aggressiva riskalternativ, så länge du kan kompensera den med andra säkra tillgångar, såsom CD-skivor eller ett sparkonto i din övergripande pensionsplan. Naturligtvis garanterar inte diversifiering positiva resultat eller skyddar mot förluster.

Skattediversifiering

Jag får ofta frågan om vad som är bättre:en pensionsplan före skatt - som en 401(k) eller en traditionell IRA - eller en pensionsplan efter skatt - som en Roth IRA eller Roth 401(k). Mitt svar är alltid detsamma:Det beror på. Om du skjuter upp dina pengar i en hög skatteklass och senare drar ut dem från en lägre skatteklass, är det att rekommendera att investera före skatt. Men om du skjuter upp i en lägre skatteklass och drar dig från en högre skatteklass, är investeringar efter skatt att rekommendera. Och — för att komplicera saken ännu mer ‐ om du skjuter upp från samma skatteklass som du är i när du drar dig, då är det skatteneutralt mellan planerna.

Eftersom ingen har en kristallkula att förutse vad som kommer att hända, rekommenderar jag att du sparar pengar på båda sidor om skattestaketet. Rådfråga en skatterådgivare innan du vidtar några åtgärder.

Hur du kan ta steg mot en lång pensionering:

• Skriv ner dina "måste" och dina "önskningar". Att ha en vag uppfattning om hur din pensionslivsstil kommer att vara är avgörande för planering och investeringar.
• Investera tidigt. Bidra så mycket du kan till din 401(k) för att få det maximala beloppet av någon arbetsgivarmatchningsförmån; detta är en fantastisk möjlighet till ackumulering.
• Livförsäkring, långtidsvårdsförsäkring, garanterade tillgångar som inkomstlivräntor bör alla beaktas när du tänker igenom din investeringsstrategi. Detta hjälper till att skydda din familj och dina tillgångar om något drastiskt skulle hända under ackumuleringsfasen.
• Bygg musklerna att prioritera och fördela pengar på regelbunden basis, oavsett om det är en manuell överföring eller ett automatiskt bidrag till ditt sparande eller ett pensionskonto.
• Väg upp saker som fastighetsskatt och levnadskostnader mot kostnaderna för pendling, skoldistrikt och barnomsorg om dessa utgifter gäller; att flytta till ett angränsande län eller stat kan vara ett effektivt drag för att minska levnadskostnaderna över tiden.
• Träffa en finansiell expert för att se över och forma en portfölj för att möjliggöra bästa möjliga pensionering när det gäller ekonomi – det är aldrig för sent. Det kan finnas en garanterad inkomstprodukt eller investeringsmöjlighet som passar bra och kan hjälpa till att överbrygga klyftan när det gäller pensionssparande och den inkomst du behöver när du går i pension.