Nästan alla finansexperter jag känner råder sparare att bidra till företagets 401(k)-plan – åtminstone tillräckligt för att få arbetsgivarens matchande bidrag.

Jag kan inte argumentera annorlunda.

Den företagsmatchen är gratis pengar — en bonus från chefen — så varför inte tjäna pengar om du kan?

Och självklart är skattelättnaderna ytterligare en bonus. Eftersom pengarna kommer ut ur din lön innan skatter beräknas och går samman varje år utan en räkning från Uncle Sam, kommer investeringar i en avgiftsbestämd plan att göra den 15 april mer acceptabel.

Ingen dålig affär, eller hur?

Tills du är redo att gå i pension, det vill säga. Det är då en 401(k) (eller 403(b) eller traditionell IRA) plötsligt blir den sämsta möjliga pensionsplanen, ur ett skatteperspektiv, en sparare kan ha. Här är anledningen:

1. Varje utdelning du tar kommer att beskattas med din högsta skattesats.

När du så småningom gör uttag från en traditionell avgiftsbestämd plan, måste du betala regelbunden inkomstskatt på det beloppet varje år, oavsett om pengarna kom från dina bidrag, utdelningar eller kapitalvinster. Och pengarna kommer att beskattas med din inkomstskattesats när du tar ut dem - vad det än kan vara. (Den högsta marginalinkomstskattesatsen för 2019 är 37 %, men den kommer sannolikt att förändras längre fram.)

Du har förmodligen fått höra att du kommer att vara i en lägre skatteklass när du går i pension, men det är inte nödvändigtvis sant. Om du håller samma levnadsstandard kommer du att kräva ungefär lika mycket inkomst, vilket innebär samma skattesats. Och när du går i pension, när dina barn är vuxna, ditt hus är betalt och de stora skatteavdragen har försvunnit, kan du hamna i en högre ställning.

2. Dubbelbeskattning är ofta "normen".

Förutom att betala inkomstskatt på pengarna som kommer ut från din pensionsplan, beroende på hur mycket du tar ut varje år, kan du också sluta med att betala mer skatt på dina socialförsäkringsförmåner.

Om du är som många pensionärer kanske du inte inser att utdelningar från dina pensionsplaner (med undantag för en Roth IRA) räknas mot dig när du beräknar hur mycket av din socialförsäkring som är föremål för skatt. Så du betalar skatt på din pensionsfördelning och sedan betalar du skatt igen på mer av din socialförsäkringsinkomst. Och glöm inte att om du har kapitalvinster, utdelningar och räntor från investeringar kan du sluta med att betala mer skatt på dem också.

3. Klar eller inte, du måste ta ut pengar när IRS säger det.

Din traditionella avgiftsbestämda plan är i stort sett den enda typen av pensionskonto som kräver att du tar ut pengar även om du inte vill. IRS kommer inte att tillåta dig att behålla pensionsmedel på ditt konto på obestämd tid; i allmänhet måste du börja ta uttag när du når 70½ års ålder. Om du inte gör det, eller om du gör ett misstag när du beräknar dina nödvändiga minimiutdelningar (RMD), kan du behöva betala ytterligare 50 % skatt.

4. Det är absolut det sämsta kontot att lämna till en efterlevande make.

Om du vill att din make ska vara ekonomiskt säker och din lösning är att lämna bakom dig en stor IRA eller 401(k), tänk om. Du lämnar efter dig ett fullt skattepliktigt konto till någon som är på väg att gå från skattestatus med lägsta skyldighet (gift anmälan gemensamt) till skattestatus med högsta skyldighet (ensamstående). Det är motsatsen till vad du borde göra.

5. Ditt konto är helt exponerat för ändringar i skattelagstiftningen.

Du har en tyst partner i din 401(k), och hans namn är Uncle Sam. Varje gång kongressen träffas finns det en chans att regeringen kan besluta att öka IRS:s andel av dina besparingar - och helt ärligt, du har inget att säga om det. Om du inte tror att det är ett problem – om du inte förväntar dig att skattesatserna kommer att öka i framtiden – kolla in www.usdebtclock.org.

Så, vad ska du göra om du är någonstans mellan punkt A (när att spara pengar i en 401(k) plan verkar vara en bra idé) och punkt B (när att ta ut pengar från en 401(k) verkar vara en mycket dålig idé )?

Du bör sitta ner med din skatteplanerare (inte din skatteförberedare) varje år för att identifiera strategiska sätt att lämna dessa konton. Vad är skillnaden mellan en skatteplanerare och en skatteberedare? Tja, en skatteplanerare utbildar dig om sätt att sänka dina skatter nu och i framtiden, medan en skatteförberedare bara beräknar din skatteräkning och skickar den till IRS.

Du kanske vill flytta de pengarna från en traditionell IRA till en Roth IRA genom Roth-konverteringar - inse att du måste betala skatteräkningen för det belopp du konverterar. Eller så kan du flytta den till en specialdesignad livförsäkringsplan som fungerar väldigt likt en Roth. (Bråka inte med livförsäkringsalternativet om du inte arbetar med någon som verkligen förstår den miljön.)

Du kommer att betala lite extra i skatt idag, men du kommer att eliminera alla problem jag har pratat om här:

• Alla framtida utdelningar från dessa konton kommer att vara skattefria istället för skattepliktiga.
• De kommer inte att räknas mot dina socialförsäkrings- eller kapitalvinstskatteberäkningar som de gör när du är i en traditionell IRA.
• Du kommer inte att ha tvångsdistributioner från något av dessa alternativ.
• Du har skattefria pengar att lämna efter dig till en efterlevande make.
• Och du bör immuniseras mot alla åtgärder som kongressen kan vidta för att öka regeringens andel av dina besparingar.

Det här är vad du bör tänka på med alla dina konton:Du kan betala skatt nu eller så kan du betala skatt senare, men skatter kommer att betalas. Så prata med din ekonomiska rådgivare och/eller skatteexpert om hur det ser ut för dig och din familj. Och var beredd att göra några steg när du går i pension.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.